送给姐姐的十堂理财课：01突如其来的信用卡危机

姐姐远在山东青岛，我一直想把自己学到的理财知识分享给她，但尝试过几次都收效甚微。前段时间，姐姐说姐夫的信用卡欠款总额达到了九万多元，这远远超出了她的承受范围，我听后也大为震惊。

FOOL：怎么会刷那么多的信用卡？记得我和你说过尽量少用信用卡支付，信用卡在方便了我们的同时也纵容了我们。

SISTER：你和我说的时候，我自己的信用卡也欠了几万块钱，主要用于买房子的手续费和一些日常开销。但你和我说过之后，我就一点点地把信用卡都还清了，没想到你姐夫又欠了那么多。

FOOL：你刚刚知道这个情况？姐夫信用卡的额度是不是太高了？

SISTER：我从去年怀孕开始就不想操心这些事，只是偶尔问一下店里的情况。现在孩子出生了，又有爸妈照看，我才抽出空来管一管。他信用卡的额度不高，是申请了临时额度，现在已经有几笔欠款做了分期。

FOOL：你们不是还欠姐夫的老姨十万块钱吗？如果再加上房贷，我觉得你们目前的处境有点危险！

SISTER：是啊！十二月三十一日我知道的这个事，当晚就失眠了。今年得先把信用卡的窟窿堵上，他老姨的钱只能往后拖。弟你说我俩一个月收入也有两三万，怎么非但没攒下钱，还欠了这么多债呢？

FOOL：这个问题一两句话说不清楚，如果没有正确的理财观念，挣再多的钱都可能负债累累。你想了解这方面的知识吗？我愿意告诉你，但前提是你真的想学。

SISTER：我最初没觉得理财有多重要，所以之前你和我说的话我只听进去一点。现在问题越来越严重，我们又有了孩子，不为自己着想，也得为孩子考虑啊！

FOOL：既然你有这个决心，那我就好好准备准备。先给你布置个作业：统计家庭资产负债情况。必须写在纸上，要清楚的不要含糊的，要精确的不要概略的。等你统计好了我们再开始上课。

五天后我的授课提纲编写完毕，姐姐也把她的家庭资产清单发给了我。我们约定至少每两周进行一课，内容偏重于基础，我尽我所能讲得通俗易懂些。

一、不能再逃避责任了

FOOL：责任总要有人去承担，就像一辆在高速公路上行驶的汽车，总要有人去控制方向盘。今天的困境不是别人强加给你的，而是你之前不负责任的行为造成的。我们常常面对不同的选择，有些选择是形势所迫，有些选择是你心甘情愿的。我们不必为所有的事情负责，但我们无法逃避为自己的选择负责。昨天的选择决定了今天的你，今天的选择决定了未来的你。我不希望你去懊悔已经发生的事情或者指责他人，那样做没有任何意义，只会产生负面的情绪甚至徒增不必要的争吵。

SISTER：我没有去指责你姐夫，因为我知道他也不想这样。他每天工作都很累，又是个大大咧咧的人，本来就不适合让他来管理家庭开支。如果去年我能稍微留意一下，也不至于发生这样的事情，所以说我确实也应该承担部分责任。

FOOL：很好，一方面你没有推卸责任，另一方面你听懂了我的话。虽然我的话有些刺耳，但主动承担责任是解决问题的关键。在人们年轻的时候有很多条路可以选择，随着年龄的增长，能选择的路越来越少。有些路看上去非常平坦，后面却是万丈深渊；有些路看上去荆棘丛生，后面却是康庄大道。所以不要过度贪恋眼前的舒适生活，要及早开始改变，否则老了后悔莫及。

SISTER：是啊，年轻的时候没有负担，真应该多学一点东西，多攒一点钱。现在除了忙工作还要忙孩子，想看书都没功夫，更何况已经没有了看书的心境。

FOOL：三十几岁就把自己归入老年组啦？一切都还来得及，只要去做就会不同。虽然这是一个比较糟糕的开局，但却是一个相对良好的开端，我相信你，你也要相信自己。

二、全家人团结在一起

FOOL：理财不是一个人的事，千万别孤军奋战。试想你手握方向盘，车辆正在快速地行驶，此刻坐在后座的孩子哭个不停，姐夫只顾自己睡觉，既不帮你看路，也不帮你哄哄孩子，你说你还能专心开车吗？你可能会气愤甚至沮丧，你的车子可能会冲出路面甚至与其它车辆相撞。所以找个机会和姐夫聊聊吧，你俩必须形成共识，目标一致。

SISTER：我们俩已经聊过了，他也认识到问题的严重性，现在交由我全权处理。以后所有的收入都汇总到我这，每个月只给他六百块钱的零花钱。

FOOL：形成共识只是第一步，姐夫也应该和你一起学习理财知识，不然等到有一天，你们的家庭经济状况好转了，他会继续支持你吗？后面我还要讲到如何削减家庭开支，在这个过程中就可能遇到非常大的阻力，比如姐夫一直用一百块钱的洗面奶，现在你让他用六十块钱的，他能接受吗？大人用的东西还好说，孩子的呢？所以真正的共识是如果换成了他也会像你一样去做，真正的支持是他清楚你为什么要这样做。还举开车的例子吧，如果两个人都懂理财知识，就好比坐在车上的两个人都会开车一样，累了可以轮流休息，遇到状况可以彼此商量，安全系数无疑增加不少。

SISTER：我和他说说，他确实挺忙的，每天工作到很晚才回家，周六周日也营业，特别是过年前后。不过你和我讲的内容我会转述给他，我这记了笔记。

FOOL：好吧，那也只能如此了。你最好经常和姐夫沟通，至少每个月把家庭的资产负债情况列一个清单给姐夫看，这些清单都保存好，既便于随时查阅，又便于日后总结。

三、信用卡就是个陷阱

FOOL：下面我们聊一聊信用卡，我们身边的人似乎都在使用信用卡，你觉得信用卡的优点是什么，缺点又是什么，为什么如此多的人办理信用卡？

SISTER：没有优点，哪有什么优点啊？你姐夫说了，信用卡就是一个坑。刷卡好像花的不是我们的钱，本来钱包已经空了，看好的衣服不买也行，因为可以刷卡，最后还是买了，等到账单日自己都困惑钱花哪了呢？我俩现在有四张信用卡，经常这个银行联合商家推出个什么优惠，那个银行又积分兑换礼品，最后发现所有的活动都一个目的，就是让你不停地消费。

FOOL：你们可真是一朝被蛇咬，十年怕井绳啊！也不必把信用卡贬得一无是处吧，不过与信用卡的缺点相比，信用卡的优点确实可以忽略不计。如果不是大额消费，延期支付并没让我们得到任何的好处，几千块钱放在余额宝里一个月又有多少的利息呢？所以信用卡就像一只喜欢吃钱的小宠物，你稍不留神，它就把你的钱吃光。几乎所有的理财入门书籍都建议大家剪掉信用卡，用你的现金或者储蓄卡去支付。

SISTER：不只是吃光了我们现在的钱，还吃光了我们未来半年赚的钱。等到还清这些欠款，我就不再使用信用卡了，分期的手续费好像也挺高的。

FOOL：不是挺高的，是非常的高。银行鼓励你消费也就算了，还鼓励你分期，每次还款日前都给你发短信，核心内容就是：钱不着急还，选择分期吧！我算了一下姐夫的信用卡如果分十二期还款，年利率大概在百分之十二左右。

SISTER：这么高啊？太惊人了，岂不是相当于余额宝收益率的三倍。

FOOL：差不多吧，换句话说就是一万块钱一年的借款成本是一千二。之所以很多人被欺骗，是因为大家都直接用支付的利息除以欠款总额，而忽略了时间这个因素。举个简单的例子：如果你欠别人120块钱，一年后需要还他120块钱加上利息12块钱，也就是借款的利率是百分之十，即用12除以120对吧？但如果你是每个月还他11块钱，一年后全部还清，一共也还了132块钱，借款的利息又是多少呢？肯定高于百分之十，因为你提前归还了部分本金和利息，只有10块钱你真正使用了一年。不要求你掌握具体的计算方法，明白信用卡分期不划算就可以了。

四、资产清单有待完善

FOOL：我看了你们的家庭资产清单，你们几乎没有任何现金了，幸好还在工作，还在挣钱。这不是一个稳定的状态，一旦现金流中断，你们面临的就是资不抵债。有些钱是每月必须支出的，像水电费、柴米油盐，还有孩子的奶粉。正常一个家庭应该留存足够半年花销的现金，这部分钱必须放在安全的地方，并且可以随时支取。

SISTER：我们哪有这个概念？也从未统计过家庭资产负债情况，总觉得现在还年轻，每天都有收入，何必担心这些？

FOOL：老话常说：饱备干粮晴备伞，丰年也要防欠年。万一家里有人生病了，或者一时生意不太好可怎么办？谁也不会一辈子都顺风顺水，无灾无难。还有就是你统计的信息不够全面，房子的贷款，欠别人的钱，这些都是家庭负债，马上要扣除的保险等费用就不要再算到现金里去了。

SISTER：有些确实没写在上面，但我心里有数，当务之急还是先还清信用卡。房贷每月按时扣除，欠他老姨的钱也得等信用卡还清了再考虑。找时间和她老姨说说，希望能够通融我们一年。

FOOL：毕竟是初次统计，以后可以进一步完善，下次试着做个表格，分门别类，让人一目了然。统计家庭资产负债情况不是目的而是手段，根据清单去计算固定资产占比、流动资产占比、负债占比等，比例不合适的地方就是我们今后需要调整的地方。

五、着手开始消除负债

FOOL：消除负债也有一些原则和技巧，像你们这种负债不止一项的，应该从最容易还清的那笔开始。这样做有几个好处：首先有助于培养你的信心，大额负债一时半会也还不清，还打击你的积极性；其次欠一个人钱远远好于欠十个人钱，即使欠款的总额完全相同，压力也感觉小一些；再有就是把难啃的骨头留到最后，如此一来可以集中精力，毕其功于一役。

SISTER：我也是这样计划的，先把信用卡还清，然后再还她老姨的十万块钱，房贷放在最后，目前就先按月还好了。

FOOL：另外不建议把每个月的结余全部用来还债，而要留存一部分用于储蓄，这个比例大概控制在百分之五十，实在达不到的话百分之三十也可以。

SISTER：不是应该尽快还清吗？这些负债可是要支付利息的。我都想好了，最近几个月家里不再添置任何东西，我过年也不买新衣服了。除去必要开支，其余收入全部用于还信用卡的欠款。

FOOL：大多数人都是这样做的，但这样做有几个弊端：手上没有现金，万一遇到个大事小情或者意外情况急需用钱怎么办？你只能再去借贷，往往利息很高；你把挣到的每一分钱都用来还债，一两个月还行，时间长了你会感到非常的沮丧；还有最重要的一点就是你要尽早开始尝试投资，就好像练兵打仗一样，手下没有兵怎么练啊？那不成了纸上谈兵。当然这部分钱必须优先投在低风险项目上，因为这是你的生活备用金。

六、只买你真正需要的

FOOL：时间已经很晚了，关于开源节流，今天咱就谈谈其中的一项：只买需要的，不买想要的。我们在买东西的时候除了考虑事物的实用属性，还会考虑事物的炫耀属性。例如你需要一个手包，这个手包有卖二十多块钱的，有卖两百多块钱的，甚至还有卖两千多块钱的。两千多块钱的和二十多块钱的相比并没有增加什么功能，但却更时尚，你拿着它会引来别人的羡慕眼光。

SISTER：这个我理解，你知道我原来特别喜欢买衣服，有时看好一条裤子，我会直接买三条不同颜色的。许多衣服穿了两次就不想再穿了，一直放在衣柜里或者直接送人。每年买衣服就花了不少钱，其实不同季节有三五件衣服就够穿了，但每次看到漂亮的衣服还是忍不住想买。

FOOL：人的本性如此，所以要评估自己的资产负债情况，制定预算，超出预算的东西就别买。当然这个说起来简单做起来难，你是在和自己的欲望斗争。

SISTER：太难了，看不见还好，看见了就心里痒痒，好几天都忘不掉。但现在的情况不允许我再乱花钱了，所以必须控制自己。

FOOL：我常用一个词形容这种感觉，叫做百爪挠心。有一些小技巧可以帮你，比如去超市买东西前先列一个单子，到了超市直奔单子上的商品，买完马上结账。不要经常去超市，不要频繁逛淘宝，想溜达的时候多去公园，少去商场。每次买东西前都在心里默念只买需要的，不买想要的，都问问自己，这个东西非买不可吗？买了会经常用吗？有没有便宜点的？非常时期，非常之法，坚持这样做，一定有效果。等到养成习惯，形成思维后，就是自然而然的事了。

SISTER：放心吧，你不说我也会努力去改变原来的消费习惯，现在上有老下有小，每一分钱都得花在刀刃上。

FOOL：今天讲的内容可能要消化几天，万里长征我们已经迈出了第一步。虽然前路漫漫，坎坷难行，但方向是正确的，终有一天会柳暗花明。下一课我们主要学习：什么是通货膨胀，什么是财务自由，富有的意义是什么等。作业就是算算你的家庭从你三十岁到八十岁这段期间有哪些支出，又有哪些收入，支出包括日常花销、教育子女、赡养父母等，收入包括工作收入、投资收入等。

两个多小时的授课，我是口干舌燥。在讲解信用卡分期还款利率时，我尝试了各种方法都没能让姐姐听懂。她甚至对年利率也没什么概念，不知道百分之四的年利率是高还是低，百分之十的年利率是高还是低。问她一万二存在余额宝里一年，如果年利率是百分之三点八，一年后可以拿到多少利息，她根本不会计算。看来事情比我想象的困难，只能慢慢打基础了。

送人玫瑰，手留余香，借这个机会我将原来学到的理财知识进行了系统梳理，同时加深了理解。希望姐姐能够坚持下去，我也能够坚持下去。

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