医疗保险 研究笔记
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一、医疗保险的种类
1.1 职工医保
这种一般是单位交你社保基数（或称认定工资）的8%。个人交2%，没有工作单位、自谋职业的本地居民或者失业后的参保者（称为灵活就业人员），同样能参加职工医保，灵活就业人员只能个人缴费，但费率和基数都有折扣。
职工医保中的大病医疗互助基金。
职工个人（或单位）每年缴纳几十或几百元，职工在享受完职工医保基金支付的的年度限额后（一般为6-15万之间），年度内发生的超额费用由大病互助基金支付（总额一般控制在15-30万元，各地政策不一），这个政策目前只有职工医保实现。
1.2 新农合（新型农村合作医疗），城居医保（城镇居民基本医疗保险）
这两种保险都是个人交几十块钱每年，各级财政补助几百每年，报销比例也基本一致，现在很多地方都把这两种统筹到一起，缴费金额、补助金额和报销政策完全一样
1.3 政府离休人员和1-6级的革命伤残军人
他们单独参加的离休医保，他们待遇高，基本上是全额报销，因此这一块浪费了很多的财政资金。
我们能统计出一个地区的整体报销比例，职工医保一般报销比例在70%-80%，居民和农合一般在40-50%，离休人员全报销。
二、是否需要商业医疗保险
2.1 最重要一点：体检
体检！人老了之后，最用钱的地方就是看病，在保险的基础上，最好每年定期去给父母体检，把隐形的疾病提前扼杀。
记得每年请带您父母到省会城市三甲以上医院体检（不要去私立医院，包括慈铭什么的）体检！一定要公立的医院！选的体检套餐至少300块/人以上）！这比买保险和存钱更重要！！！预防和提前发现远胜于后续治疗！
2.2 农村父母已参加医疗合作，还需要额外购买商业医疗保险吗？
2.3 如何用保险保障自己的一生？
保险最大的风险是你购买的保障并不是你真正需要的保障。
国务院通过“一行三会”，即央行、银监会、证监会、保监会，管理整个金融市场。
监管所依据的法律：《中华人民共和国保险法》等以及保监会颁布的各项规章制度。
中国保险保障基金公司，保险公司的保险公司。保险保障基金规模将近700亿了（16年首次撰写本回答时）
国内根据保险业务类别一共有4种牌照：人寿保险、健康险、养老险和财产险。
平安保险实际再分为：平安人寿、平安健康险、平安养老和平安财险四家保险子公司负责。
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保险公司的经营目的是什么？
赚钱。 -
为什么要买保险？
用经济学原理来解释就是被保险人通过缴纳保费换取未来财务状况更大的确定性。 -
保险产品和社保有什么区别?
社会保险包括常说的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。社保不以营利为目的，它的收入来自于政府税收等财政收入的再分配和参保人的社保缴费。社保当年即使有结余，也会滚存到下年继续使用。
每家公司必须定时向保监会报送统计数据，具体名录可以侧面通过保费收入统计表来了解：
2017年1-6月人身保险公司原保险保费收入情况表
- 保险的销售渠道
大渠道只有两种：个人保险和团体保险。
人身险产品按照保险责任只分为三种：寿险、健康险和意外险。
我国保险产品是有命名规则的，大致为：保险公司名称 + 可选的吉庆名字 + 具体保险类型。
重大疾病中的最基本的25种重疾的定义是由中国保险行业协会和中国医师协会联合制定发布的，并不是某家保险公司随随便便说了算的。
保险条款的窍门，很简单，就看保险条款里“保险责任”和“除外责任”那两节即可。
核保是为了帮助保险公司判断你是否是标准体，如果不是标准体，那么属于哪级的次标准体等。
按周期分类：
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长期险：保险期间为一年以上的保险，多数是寿险（包括两全、定期寿险和终身寿险，分红型或非分红型）和健康险中的重疾险
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短期险：保险期间为一年及以下的保险，多数是意外险（当然现在长期意外险也不少见了）和健康险中的医疗险，因为这些产品理赔经验波动很大，做成短期险方便调整费率或终止销售。
对于保险责任（再提醒一句，我的讨论范围已经缩小到人身险范围了，不讨论财险），如果有长期产品购买就购买长期的。
三、保险推荐
4.1 房屋保险
安保险官网房屋险产品
500万房屋主体保额保障因为火灾、台风、暴雨、泥石流等原因造成的房屋主体结构损失，保费才200块一年（其他责任按需投保，我个人觉得最多再保个水暖管爆裂即可）。
4.2 重大疾病保险
重疾产品的类型和重疾的定义
可能各位看到市面上重疾险的时候都会看到“大病”、“保费返还”、“储蓄”等字眼，但对于精算人员来说，绝大多数重疾险按给付方式只分为两种：
- 提前给付型：重大疾病保险金与产品或产品组合里包含的任何身故保险金责任共用保额，也就是身故或重疾哪个先发生就先赔保额，但只赔付一次，赔付完之后，保单即终止失效，因此产品价格较额外给付的产品会便宜。
- 额外给付型：只要发生重疾就给付重大疾病保险金保额，保单继续有效，后续如果身故并且产品或产品组合里有提供身故责任的相关保险，再给付一次身故保险金，很明显由于它有可能赔付两次（先重疾一次、身故再赔一次），所以它的价格要比提前给付型产品要贵。
无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，无论是大公司还是小公司，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。
但对于99%的国人来说，遇到超过行业25种重疾之外的其他重疾概率实在是微乎其微，保险公司推出这种产品更多是出于增加噱头的意思。
根据我们医学专家的建议和理赔经验，建议重疾保额最好能在50万元人民币以上，因为一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（我们的医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。
- 华夏人寿优优宝重大疾病保险
悟空保的投保页面 - 弘康人寿健康人生重大疾病保险C款
该产品目前只能通过弘康人寿官方微信号投保。 - 阳光人寿的阳光关爱e生重大疾病保险系列
有A到D款，分别保癌症、6种核心重疾、25种标准重疾和42种扩展重疾。A到D款其实就是保障范围逐渐增大，由于费率低廉，建议直接买D款即可。
健康随e保重疾保障计划 - 弘康健康一生重大疾病保险A款和附加轻症疾病保险产品组合
四、需确定的问题
- 如果曾经得过心肌炎的话，在投保健康险的时候要如实告知保险公司，一般情况会让他做一个体检，视体检的结果而定是否可以购买。
体检一般是四个结果：
一，身体正常，原保费购买；
二，加费（比健康体购买保险要贵）；
三，责任除外（由这方面引起的重大疾病不赔）；
四，情况严重，拒保。
所以记得要如实告知，根据体检来看。 - 续保问题
以后每年续保费用，费率。
