【社保解密】十分钟解读你最想知道社保知识

 社保是与我们息息相关的一项国家保障制度，那么你真正了解社保吗？小编今天从以下几方面详细给大家介绍一下社保：

什么是社保？

社保的分类和功能

社保的优缺点

社保交费比例及报销政策

举例解读总结社保

一、什么是社保

社保是社会保险的简称，是指国家为了预防和强制社会多数成员参加的，具有所得重分配功能的非营利性的社会安全制度，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为社会保险税(费)形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种再分配制度，它的目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。

从社保的定义我们可以看的，社保是国家或企业对于个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，本着一种社会公平、人人公平的原则。但是社保又是一种低水平的保，而不是包，根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的。而且可以预见的社保将走向“高覆盖，低保障”，更多的惠及大部分低收入人群。

二、社保的功能和分类

社会保险也可以理解为我们常说的五险一金中的“五险”，它的分类如下：

  从分类上也可以大概知道社会保险的基本功能，而我们今天重点讨论的就是分类里常见的养老保险和医疗保险。

  社保功能从小的方面来说，主要管我们的生、老、病、残、孕及丧失劳动力，如养老保险是在让我们“老有所养”按规定缴纳养老保险累积年限满15年，等我们达到国家规定的退休条件并办理手续后就可从社保部门按月领取养老金以保障老年后的基本生活；医疗保险就是保障生活中如果我们因病或意外就医，就可按规定得到一部分医疗费用的保险补偿。除了五项基本功能外，社保在不同的城市还赋予了不同的功能。如在北京，你如果想要购房，买车，上学等都你的社保息息相关。所以小编还是建议如果有条件的话，还是给自己或家人上社保。而且社保中的医疗保险是保险里唯一可以带病投保的保险。

三、社保的优缺点

社保是国家举办的公益性互济性的社会保障，主要优点有如下几点：

1、有社保的情况下，我们可以在年老、患病、工伤、失业、生育等情况下获得帮助和补偿。

2、适用人群广，对投保人的健康状况要求不高。

3、对于弱势群体的补偿性高

4、包含保障功能多，如养老、生病、身孕、失业等

由于社保是一种福利政策，重在社会公平，人人公平，那么对于个体而言也就有着显著的缺点;

1、社保一般没有生命保额

若因疾病身故，社保不可能像商业保险那样赔付数十万给被保险人，只给予付抚恤金。

2、社保没有豁免保费的功能

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。比如在保险公司购买养老保险，投保人发生重大疾病（包括意外）时，那么余下的未缴保费可能都不用缴了，而社保还是要缴。

3、养老仅靠社保是不够的

成熟国家的社保也只解决老年30-40%的费用，社保的基础性决定了它只是保障被保人在老年有饭吃，而不是有肉吃。如果要过上较好的老年生活，就要靠其它储蓄及投资了。

4、社保没有避税功能

我国即将实施遗产税和赠予税，会让很多私人财富变为国家所有。因此，现在越来越多的人开始使用商业保险这一功能进行避税，因为商业保险所存的钱给受益人，而不是继承人，所以不用征遗产税。

5、社保只报销规定内的药品

社保对新药及一些进口的昂贵药品一般是报销不了的，而商业保险却可以报销。

6、社保对医疗实行报销制度

社保先垫钱后报销，而商业保险多了一种补偿方法，先赔钱后治疗。通常人患病后，除了直接的医疗费用外，还会产生以下三方面的费用：

①后续消费品后续治疗费用；

②不能工作而失去收入来源费用；

③发生重疾后的后期治疗费、营养费、护理费等。这些费用都可以通过商业保险解决。

总结一下就是社保有三不报，九没有。

三不报：免赔额不报；封顶金额以上不报；自费部分不报。

九没有：没有生命保障；没有投资功能；没有贷款功能；没有灵活领取功能；没有豁免保费功能；没有确定领取功能；没有灵活缴费功能；没有提前给付功能；没有住院补贴功能。

四、社保交费比例及报销政策

对于社保费用，我们很多人都很模糊，可能就大概知道每月工资要扣多少钱而已，下图以北京为例说明一下社保的交费比例：

医疗保险：累计缴费男满25年，女满20年累计缴费男满25年，女满20年（含视同年限），办理退休手续，可享受退休人员的基本医疗待遇。京户2011年7月1日前已经有社保账户的，实施前参加工作（工龄视同缴费年限）、实施后退休，缴费年限男不满25年，女不满20年，由本人一次性补足应缴费用，补足后享受退休待遇。

养老保险：累计缴费男满15年，女满15年，目前退休年龄：女性50周岁，男性60岁。

了解了怎么交费以后，我们可能更关心的是怎么报销了，不能只交钱而不报销呀！那么报销怎么进行呢？让我们先看一下基本医疗保险的一个规定;

不同的地区这几项数据可能有所差别，举北京在职员工林某的例子说明一下;

林某门诊急诊保障累计报销额度为2万，起付线为1800元，保险比例：社区医疗机构为90%，医院为70%。如果他要享受社保提供的门诊或急诊医保报销2万元，个人自费需要承担10371元，门诊超过30371元的部分需要全部个人承担，且他所用药品需在报销范围且在定点医院就诊。

他享有住院保障，累计报销额度为：基础医疗10万，大病统筹20万。起付线首次1300元，第二次住院650元，要想全部享受累计30万的社保报销，个人还需承担41694元，如果选择更好的医院个人承担部分将提高到45404元。

养老保险又是怎么体现的呢？下图说明一下如何计算你的养老保险：

举例说明，前提假设：工资增长与通货膨胀相抵消，工资保持不变，社平工资7000元。

老刘，职员退休，社平工资7000元，按照实际收入缴纳社保，25岁工作，60岁退休，看他的退休金：

养老替代率为：4142/7000=59.17%

五、举例解读总结社保

社保中我们最常用到到的就是门诊/急诊了，那么在生活中，具体是怎么样报销使用的能？让我们举例说明一下：

  由此可见，社保虽然能够减轻我们生活的一部分就医压力，但是还是不能缓解我们的全部压力。那么这部分我们就需要通过商业保险来转移我们的风险，才能保证生活的完美、富足！商业健康保险具有专业性强、机制灵活等特点，从保障范围上来说，商业健康保险可以根据市场和客户需求，开发各类医疗、疾病保险和失能收入损失保险等商业健康保险产品，满足人们多样化的需求；从保障程度上看，商业健康保险可以对社保“三个目录”之外的医疗费用支出提供保障，减轻个人医疗费用支出负担。

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