汽车金融市场已超万亿！信贷怎么开发车贷客户？

2017年汽车金融突破万亿，车贷前景广阔。

这几年，随着消费升级，80后、90后逐渐进入汽车消费的高峰，他们的消费观念和生活理念更容易接受新生事物，更易接受贷款购车方式。

汽车金融贷款购车

虽然年轻的汽车金融消费者数量在提升，但据公开信息显示，中国汽车金融渗透率大幅低于发达国家水平，汽车金融业务在中国仍处于发展初期。数据显示，2017年乘用车渗透率只有40%左右；二手车金融渗透率10%，距离很多发达国家70%以上的渗透率，还有很大的成长空间。

目前政策上，房贷、现金贷等被抑制，汽车金融业务更是成了各个金融机构争抢的蛋糕。面对车贷的广阔前景，信贷员该怎么开发车贷用户呢？

业务员的工资一般是底薪+提成，一般底薪在1500元~3000元左右，提成一般在单笔业务利润的8%左右。所以对于车贷平台的业务员而言，只有尽量多签约客户，才能获得更高的薪资报酬。

一般业务员自己或者找人去路边或大厦、商场的停车点，发放贷款业务的名片到车窗上。还有就是业务员与停车场保安合作，让保安帮忙发放贷款业务名片。另外业务员也可以与洗车、修车门店合作，让他们发放贷款业务名片或者直接推荐客户。

汽车金融贷款购车

车贷主要分为抵押与质押，说说它们的相同和不同之处：

相同处：

一般都采取先放款再发标的方式，其主要是提高同行客户服务竞争力。(最早使用这种模式的是宜信的唐宁，就是先由平台负责人垫钱给客户，然后再发对应金额的项目回笼资金)
都要做汽车的所有权人核实以及专业性车辆估值。保证在借款人不能按时还款的时候，车贷平台能不亏损变卖抵押/质押车辆。(部分平台车辆估值也与二手车商合作，由平台估值以后由二手车商复核，保证客户不能还款时变卖车辆不亏损)
都有长期合作的二手车商，当客户不能按时还款，且经次催收仍不能还款时，平台就将汽车交给二手车商，实现快速处理车辆释放资金。
都能在逾期或者无力还款的客户上提高收入，主要是来自汽车抵押/质押时除去贷款部分的剩余价值。(由于借款人在做车辆抵押/质押时，对客户的贷款率是估值的60%以下，变卖车辆时往往能赚取更多)

不同处：

风控角度不同。车辆抵押的风控重点是信用管理，其还是希望客户能按时还款，不到万不得已不会变卖客户的汽车。车辆质押只要车辆所有人清晰，如果客户逾期或无力还款，那么变卖车辆对于平台来说反而能增加收入。
风险来源不同。车辆抵押的风险主要来自骗取贷款，以及客户贷款以后逃逸不还款。而车辆质押的风险主要来自恶意纠纷以及集体存放车辆的安全，包括盗车、水灾、火灾，当然也可以通过与保险公司合作解决。
额外收费不同。车辆抵押一般收取GPS费用，如300元/GPS。而车辆质押一般收取汽车停车费用，如500元/月/车。
GPS用途不同。一般车辆抵押安装GPS定位，而车辆质押安装屏蔽GPS器。一个是跟踪汽车位置防止客户不还款，一个是屏蔽跟踪防止客户偷走车辆。

平台变卖抵押车比例：据某主做汽车抵押贷平台运营总监透露，其处置抵押汽车比例约其成交额的10%，坏账情况是平台上线以来只有一例。另外一个只做车辆质押的平台负责人透露，其处置质押汽车的比例约只有0.3%，坏账情况是刚做车辆质押时出现两例因估值过高而亏损的情况。

该主做汽车抵押贷平台运营总监还表示，车贷平台一般提前3天提醒客户还款，如果过了还款日3天会发出催告罕，过了还款日6天会发律师函，过了还款日9天会再发律师函。如果超过15日还不能还款或不回复，一般平台会采取变卖车辆还款给投资人(期间有逾期但最终还款，平台会给借款人计算罚息。到了还款日平台先垫付本息给投资人)。

汽车金融关于车辆抵押/质押的细节还有很多，希望大家对车贷平台有一个更加全面的认识，选择车贷平台有疑问时可以咨询平台人员。如果车贷平台真的是认认真真做风控，放弃一些背景好的大平台，挑选一些高收益的车贷平台是更好的选择