*一分钟*家庭理财保障规划小知识20200220第3期

家庭保障的四大误区：

误区三：想买返还型保险

保险分为两大类，一类是纯保障型的保险，一类呢，是理财型或者叫储蓄型的保险啊，通常有的叫什么返还型，两全保险等等。这两个概念得分清楚，前者的话的目的很简单，就是单纯为了保障咱们的风险，咱们普通成长中的家庭就用前一类纯保障型的保险。

后一类保险的告诉你说：你有病，我就赔你钱，有重疾就给你赔保额。当你80岁之前都不生病的话，那我到80岁的时候可以把你的保费原封不动的返还给你。你听了之后是不是觉得，这款保险特别好啊，简直天衣无缝，完美无暇。是不是觉得说这种保险跟不要钱的影响就跟在做慈善的一样啊，有没有这种感觉？拿利息做保障，很划算啊！

那咱们再换一个角度想。世界上有没有这样的好事啊，有没有免费的午餐？事实上，保险公司在一开始就会多收咱们很多的保费，拿咱们多交的保费拿去投资增值。那到期，再把我们之前交的本金原原本本返还给咱们，但是经历了整整几十年的通货膨胀啊，你的钱拿到手头的时候。也仅仅跟一叠废纸一样的了，咱们肯定知道，钱是会不停贬值的，当下的钱是最值钱的。

咱们去想一想这种理财型保险。咱们要看的是什么？是看的是他的收益率吗？那返还型保险的收益率多高呢，我后面可以给你算一下。我只先跟你下个结论，这种保险千万不要去买，因为他的收益率甚至连1%都达不到。花了高价可能保障还没做足，又没理财，而且还昂贵，锁定了咱们那么多年的现金流。

那如果是有投资储蓄的需求，咱们可以一定程度去选择理财型保险。现在还有没有好一点的理财储蓄的保险呢。当然有，比如说4.025的年复利年金险啊，当然这个在后面的话，我会给大家普及，咱们现在先专注于什么家庭的保障方面。

因此，咱们一定基础保障归保障，理财归理财，这才是正道，因为保障归保障的话。你可以用很少的钱就买到非常高的保额，但如果咱们选择的是一种返还型保险。看似保本，实质是亏本，为什么。前期花了很多钱，锁定了你未来几十年的现金流。你拿很少的钱去买一个更高的保障，然后剩下的钱拿去投资增值，拿去改善生活质量。不比，你就存在保险公司到期他给你1%的收益率要好的多吗？

最后，希望大家记住一点，理财一定是反人性的！车险也是每年交上好几千，没人敢不买吧，人难道不比车贵？