财富传承中怎样抓紧控制权

对于一些60年代出生的高净值客户来说，他非常急于在现在这个时间去进行财富传承，是什么原因？

    我觉得一个是他们意识到了主要原因，第一，他的年龄到了，对吧？第二，他子女的年龄也到了可以去交接财富的这个过程中。这个我也没有观察过，可能我们中国的高净值客户更愿意把更多的财富不是在生前传承，而是在身后传承。那你就得身后传承，那你就会面临一个问题，控制权的一个问题。我们前段时间还有一个案例，一个高净值客户，一个妈妈，妈妈年龄很大了，她的孩子年龄还很小，同时她的孩子，可能在智力上面也是有一点缺陷。那她就很担心，她如果有一天走了以后，这个孩子，这个有问题的孩子谁来照顾他？因为他是一个被限制民事行为能力的，一定要有人来照顾。那这个时候，她就希望有一笔财富能够按照她的控制，持续不断的给到她的这个未成年的孩子。那原来客户考虑的是留一大笔钱给家里的一个比较信任的亲戚，对不对？亲戚，那后来经过我们帮她的梳理，跟她的沟通以后，她是非常棒地运用了我们保险金信托的这样的一个工具。因为我们跟她解释了保险金信托，其实您这样的家庭一定是非常需要的，因为它实现了三权的分立。控制权、所有权、受益权，分开的，特别需要。所以我是觉得我们的高净值客户，普遍感觉他们的问题在控制权，但你要解决他这个控制权的问题呢，就一定要帮他做一个规划，这个规划就两个字，叫做隔离。如果没有做好隔离这件事情，他的控制权就会丧失

隔离什么？

      隔离风险，隔离各种各样的风险，这个隔离从哪里去看？也就从我们三个业的分析里面去看。主要就是他的家业、企业和他的产业，产业指的是他的资产，他的资产配置。有些人，可能需要隔离的，比方说我们那个，就是我们WePhone的那个创始人，他因为婚姻问题没处理好，导致个人都自杀死亡了。其实我觉得他是一个完全没有把企业风险和婚姻风险做好一个隔离的这样的一个人。因为他如果是纯粹的因为和妻子的离婚，那不应该波及到他的企业，在他的遗书里面他提到，因为我这段婚姻导致我公司的资金链也断裂了。因为按照我们正常来讲，你家庭的婚姻，不应该波及到企业的一个经营。所以明显的可以看到，他里面是存在家企混同的一种情况。所以我想说隔离，有可能是家庭企业的隔离，有可能另外一个客户，他是第一代和第二代的隔离，让他在风雨来临的时候可以闲庭信步。

        对于高净值和超高净值客户来说，如果只选择一个保险产品，您认为是什么？

          我认为其实应该是终身年金和终身寿险的组合。因为这两个是解决生前和身后的一个传承的主要这两个工具。因为我觉得还是要组合起来，有些事情要生前解决。

  只能有一款产品的话，怎么办？

        只能有一款产品的话呢，可能从我的角度来讲，我更推崇于终身寿险，因为我觉得终身寿险它更符合保险的本源。

      终身寿险的保额，其实一般来说，不能做到很高？

        可以做到很高，但是要看客户的一个身体的状况，和他的一个财富，他受他的这两个限制都会比较大一点。你比方说身体状况，我们超过一定金额的保额的终身寿险，他要做一个比较复杂的体检项目，叫平板运动心电图，当时我们有一个客户，我陪他一起去做的。这个项目必须在三级甲等以上的医院里面才会有，他在一个像跑步机一样的一个设备上跑步，跑步的同时身体上是接了很多的一些监测的仪器，连续跑20分钟。这20分钟心跳都要保持在比方说200跳以上。就这样一个高强运动状态下，看一下这个客户的心血管的造血功能，造血能力是怎么样子的。那很多客户其实他是这样一个高强度的运动项目，对他的身体要求是比较高的。

        不一定能坚持得下来？

      他不一定能坚持得下来。所以我们也是觉得很可惜，就是有一些客户由于身体状况的原因，就像您说的，他的保额做不大。

        那对于我们一般来说，保险公司对于终身寿险可能给一般的人，能够给到多少的保额？不经过这样特殊的。

        这个可能跟各家公司的一些核保的政策和投保规则有关。我们公司，比方说它是对私行级的高净值的客户，可能在五六百万保额以下，它有一个免体检的这样的措施。我也没做过详细的一个调查，但实际上来说呢，因为几百万对于真正的高净值客户来说呢……

      杯水车薪