信用体系个人总结
征信概述
个人信用征信是指依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。
个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。
简单来说就是把你的各种信用信息收集并且评估你的风险（目前银行、金融行业的个人信用使用占全部的80%）。
在美国，个人征信的市场非常巨大，个人征信公司Credit Karma（创建于2007，而且是非权威性的）的估值就有十亿美金，但是国内近两年才逐步开放个人征信市场。
两年前在《关于做好个人征信业务准备工作的通知》中，阿里腾讯等8家个人征信公司已经获得个人征信申请资格，直到前段时间才公布出消息，8家企业无一通过审核。
主要问题是
- 各方依旧没有做好保护用户隐私等的防护
- 信用数据形成闭环
- 独资，个人，单独的金融机构等是难以通过审核的
不过在数周后，由中国互联网金融协会的牵头下，阿里腾讯，小米华为，滴滴拉卡拉等十余家大型企业成立了“信联”，争取共同获取并共享一张牌照。
国内对于征信业的管理相当苛刻，现在又有腾讯、蚂蚁、百度、京东等巨头加入对战，这一圈麻将势必会十分热闹。
征信业个人看法
征信业之中的巨头可能会再冒出一个阿里腾讯。
征信业有三个组成部分：信息提供者，征信机构和信息使用者，产业步骤如下：
第一环节、制定算法（USA-FICO、USA-5C1S、自制）
第二环节、收集用户数据、出具个人信用报告（央行数据库中的8.6亿人约3.5亿有征信记录，覆盖总人口的35%，远低于美国的92%，阿里虽然拿到了大量的公共数据但无法拿到封闭的金融数据，芝麻信用负责人邓一鸣曾表示，征信数据仅30-40%来自阿里体系，其余均为第三方数据。材料源于「虎嗅」）
第三环节、利用信用报告产生价值（把报告推送给用户并且告诉用户如何提升自己的信用值）、或者是贷款等第三方金融公司（每一家贷款公司必定有自己的个人信用评估体系）
辨别一个机构是不是征信机构主要看它的信息内容，征信是一个信息服务活动，征信业是信息服务业，但并不是所有信息服务，所有信息服务活动都是征信。
在第一第二环节与大公司对抗，由于对方十数年的数据沉淀与技术，以及一些法律规定，决定了和他们竞争的难度之大。
如果退而求其次，进军第三环节，也许有一定机会。
- 线下场景的拓展（将多方信用数据汇总形成新的积分、线下无人超市信用额度，指纹信用额度付款）
- 国外对接（曹大有篇文章说中国留学生在新加坡拿高额的奖学金，毕业后却违留下来工作三年的条款，也不肯缴纳违约金，导致现在拿奖学金方面对中国越来越不友好，对于这种情况可以及早引入中国的信用系统，国内外同步。）
- 告诉用户如何提高个人信用（也许会是一条灰色产业链）
- ……
最终！
个人信用体系注定不会为商业服务，最终将会服务于社会，商业上个人信用的用户大多80 90 后为主。而且个人信用的最终目的不是为了让大家贷款，而是在心中有一个念头：“信用是用来维护的」”即便目前国内基本为0，要植入一个念头谈何容易，所以这是一场相当持久的战争。
本文章目的是为了让自己理清思路，寻找个人征信突破点。
