【亲子理财】如果手里有一千万......
此文为絮叨文，慎入。
前天，艾玛发布了一篇文章《女儿想住同学家那样的房子，我决定和她谈谈》，一天之内，阅读量超过7000，突破了我所有文章的记录，收到了200个点赞，130多条留言。有些受宠若惊。
一直觉得，目前，中国的教育，最欠缺两大块：如何为人父母，如何理财。
作为一个财经作者、两个孩子的母亲、心理学硕士、金融民工，我正在用我的所学和人生经验，去探索这两条路。
之前，我分享了我的理财育儿理念《穷养 or 富养？我的育儿实践》，遇到的一些小挫折《10岁女儿在包吃包住夏令营里，花了1600元......》。上一篇《女儿想住同学家那样的房子，我决定和她谈谈》也是一样，是我对自己育儿和理财教育探索路上的小记录。未曾想，引起这么多人的关注。
1. 提笔算账，帮助你决策更理性
在留言里，有朋友说，以为文章写的是育儿方法，点进来看，结果发现“只是算账而已”。
很遗憾，让你失望了。我是写财经和理财的，所以，关注点也在算账。
很多理财的文章，讲得似乎都是大家所熟知的常识，比如量入为出、记账、重视风险，包括这次文章中提到的“成本”。说起来，这些谁不知道啊？！
但知道知识点，和在生活里有意识地去用，并根据这些知识来做决定，却是两回事。
人是感性动物，常被情绪左右，会忽视很多显而易见的事实。大家常被商家忽悠，买了很多不需要的物品，花了很多本不需要花的钱。
算账虽然简单，但当你坐下来、提起笔、列出不同的条目、比较各个选择优缺点的时候，你就能够重拾理性。
罗列优缺点，是一个非常简单、却极其有效的工具，可以在做任何选择时使用。比如选哪一个男朋友，读哪一个专业，去哪一间公司等。这个工具很简单，大家都知道。但生活中，有多少人在做决定的时候，真的会去做？
图/Pixabay
2. 找最适合你的，而不是最贵的
有朋友认为，我把两套房子强行说成“差不多”，有些牵强。
的确这样。不过，事实恰恰相反。相对于三千万的泳池豪宅，在我眼里，一千万的自家才是那个价值更高的。但为了显得更加中立，也照顾孩子的喜好，我努力说成两者“差不多”。
一个物品的价格和价值并不对等。每个人的需求不同，需要物品提供的价值也不同。因此，同一物品，在不同人的眼里，可能会有完全不同的价值。
三千万的豪宅，户外空间在天台，一半是泳池，一半放了烧烤炉。但是上去要爬楼，懒劲一上来，我怕是陈年累月都不会上去一次。
而花园，却是房间的延伸。你站在屋子里，打开门，花园就在眼前，踏步就入。闲时时花弄草，颇有情趣。
我种了一棵锦叶榄仁。春天满树长出红色嫩芽，夏天转为绿白交夹的树叶，秋日枯黄，冬季叶落，铺了满地。
我也种了绣球和雏菊。它们是毛毛虫和蜗牛的最爱。一到春天，全家一起捉虫，分外有趣。小儿对昆虫情有独钟，两岁时便能说出十几种昆虫的英文名。一听说要捉虫，便挥舞着胖手，帮我们找虫，特别欢快。
我的花园一角。图/自摄
再说这厕所，家里不过五六人，需要四个厕所吗？这些都是开发商制造的需求，让大家感觉但凡有套厕，必显得尊贵。尊贵的房子自然也就应该价格不菲。
大理石地板配水晶灯，基本算豪宅样板房标配，感觉是长辈们住的地儿，完全没个性。我反而喜欢电视剧《我的前半生》里子君房间的装修风格，简约、冷淡。
有一年，家里装修，借住在舅舅家。舅舅家在香港岛的太古城，算是传统中产豪宅区。楼下就是地铁站，商场很大，购物用餐都很方便。舅舅家也很舒适。可我就是住不惯。晚上，窗外总有车开过，呜呜作响。
自家晚上也吵。到了冬天，有一种鸟南迁来避寒，不知道叫什么，喜欢大晚上在屋顶一圈一圈的盘旋，间或几声鸣叫，高亢宏亮。有邻居在小区群里抱怨，要找渔农署把它们赶走，反被其他邻居嘲笑：如果怕鸟吵，就别住这里。
我还怕人多，走在中环或元朗，周围都是人，摩肩擦踵，行色匆匆。有把烦闷焦躁都抹在脸上的中年人，有意气风发三三两两的少年，有拖着行李左顾右盼的自由行旅客，有大包小包的买菜师奶......在人群中，我反而觉得孤独，心不知道属于哪里。
而在自家附近，闲庭信步，走几分钟都遇不到一个人，内心却异常宁静。
所以，彼之砒霜，吾之蜜糖。豪宅虽然昂贵，却不如我自己的小屋。
昂贵的东西，并不一定是适合你的东西。因为商家的销售手段，我们常常为一些根本用不上的功能买单，支付了远高于你需要的价值的价格。
比如，我在《减少开支的两个诀窍》中提供的那个案例：
你本来旧手机好好的，不需要更换，突然看到电讯商提供手机零机价的套餐，送你一部最新款的手机，不用钱，代价是你每个月的电话套餐要贵一些，当然贵一些的套餐允许你有更多的上网流量和手机通话时间，看上去还是赚到了。于是你就换了一部最新款的手机。
事实上，大多数人每个月用不到这么多流量或电话分钟数。而且因为人的惰性，很多人电话合约到期后，懒得烦，自动续约，就继续每个月交更高的套餐费。
我种的芙蓉花，花开两色，各表一枝。图/自摄
3. 抓住核心价值，剔除边缘价值，你就能大大降低价格
另一方面，如果想要把价格降下来，就要有所取舍。
虽然不同的供货渠道，会有少许的价格差异。但总体来讲，功能越齐全，质量越好，则价格通常越贵。而要想大幅度降低价格，则需要放弃掉一部分功能。
比如买房子。大户型、旺区、学位房、高层、向南、交通便利、知名开发商（建筑品质保证）、有会所、装修豪华......如果每一个条件都符合，价格必然高不可攀。你是否要拼尽全力去买？
我周围很多律师医生，因为收入高，对自己的定位也高。第一次买房就要买港岛半山或九龙塘何文田，想着以后要组建家庭，一定要买大户型，要一次到位。结果花光所有积蓄，还要再背很重的贷款。很多年都缓不过气来。
不仅在香港，大陆也有很多人对第一套房要求非常高，什么条件都想满足。为了买房，不顾自己的收入状况，向亲朋好友大举外债，又背负了沉重的银行贷款。
有趣的是，《穷爸爸富爸爸》书里有个论点：买房子要想清楚买的是资产还是负债。
自住房，不会给你带来正向现金流，只有折扣和损耗，因此属于负债。
而出租屋，即便是贷款买的房，只要租金能够盖过房贷和杂费，每个月还能收回一些钱，无论多少，就是资产。
所以，那些拼尽全力、背负外债买的第一套自住房，其实是一个“负债”。
有人说，房子会涨呀，以后卖出就赚钱啦！怎么是负债不是资产呢？可是，卖出之后，你还是要找其他地方住啊。
人生路很长。可以先买个小的或远一些的先住起来。留些余钱做投资，赚取额外的非工资收入。等以后经济状况好些了，再换个更好的。
图/Pixabay
我是普通家庭出身，我先生家更是赤贫。
13年前，在读研究生时，我买了第一套房。当时，爸妈资助了26万港币，加上我的奖学金存款，凑够了30万，付了首期。那套公寓只有40平米。离地铁站要转一趟小巴。顶楼，冬天冷、夏天晒。二十年楼龄，不算残，但有些旧，好在香港楼宇都保养得不错。由于这些缺点，这套公寓只需要100万。
当时我的核心需求就是有一个自己的小屋，其他的都次要。手里也没有钱，只能降低其他要求。当时，如果我一定要在旺区买一间全新的大户型，那也许很多年以后一直不够钱买，到现在就再也买不起了。
结婚后，我搬去与先生同住。我发现，我的小屋，月供只要3000，而租金能收6000（13年前的租金，现在月供依然是3000，租金却已超过13000）。于是开启了我买楼收租之路。只要一存到钱，就会再去买楼。香港太贵，我们就去深圳买。香港和深圳都太贵、还限购，我们就去国外买。幸运的是，我在房价还低的时候，进入了市场，当时贷款也比现在容易。这是上天眷顾。
作为自住房，各家需求不同，可能关注点不同。但作为投资房，价值就只在于投资回报率。其他的要求都别想。别老想着自己有一天可能会去住，因此要向南、要高层、要面积大、要新。只算投入多少钱，每年收回多少钱就可以了。
术业有专攻，房子也是。只有抓住了核心的价值点，舍弃掉不重要的价值，你才能找到适合自己的价廉物美的物业。
图/divulgoeecompartilho
4. 如果我只有一千万......
婚后五六年，我们都住在比较小的房子里。身边朋友们觉得我们太奇怪了。有钱也不改善一下生活。买房出租多麻烦，房子给人糟蹋，租客来来往往糟心事儿又多。
有个女友，在深圳有一套公寓。她和我平时都在香港工作。我们当年一起买的，我一到手就租出去了。隔了两年，她才犹犹豫豫跟我说，想找人把房子租出去。房子空了两年，没人住，都有了股霉味儿。总想着偶尔会去深圳玩，住上一晚，实际上半年也没有一次。又舍不得给租客糟蹋。一拖就拖了两年。我给她算了笔帐，两年下来，租金能收16万，在深圳够住160晚五星级酒店了。如果怕被租客损坏，过了七八年，房子旧了，再粉刷一遍就是，也花不了多少。
理财界有句名言“你不理财，财不理你”。要想赚钱，就一定得折腾。不能怕麻烦。
有朋友留言，认为我不过是在糊弄孩子。因为没有三千万，所以才买了一千万的房子。孩子思想简单，被我用数字给绕进去了。
她说的也没错。当初我买这套房子的时候，手头的确没有三千万。事实上，我买房子的时候比较早，当时这房子还只要五百万。我也没有付五百万，只付了30%的首期。剩下的钱，我在某个地铁站上买了个公寓收租。
但我前几天跟女儿聊天的时候，并没有想过有没有能力买三千万房子的问题。
因为要买三千万的房，只要卖掉几个小公寓就可以了。但我不会这么做。对我来说，小公寓是我的Cash Cow，是我赚钱的工具，是资产。如果一千万已经让我过得很舒适，我不会额外再花两千万，因为我认为买的自住物业是负债。
而如果我只有一千万，我更不会孤注一掷，全部用来买自住房。我还年轻，未来的路还长。我不会在享受上投入太多。
也许有一天，我也会买如今房子三倍价格的屋子（因为房价在涨，也许十几年后三千万也只能买个小单位），那一定是那三倍的价格在我的资产比例中已不再占较大的比重，也一定会选对我来说比现在的房子价值高三倍的房，而不仅仅是它的价格贵三倍。
这就是理财观念的差异。
很多人活了一辈子，在职场拿到高薪厚职，却依然捉襟见肘，入不敷出。这在我另外一篇文章中有分享：《贫富两极的香港政府高官》。
因为理财观念看似简单，在实际操作中却有很多门道。你以为你明白了，其实未必。我也是如此，我还只是理财路上的新人，我会继续研究，也会一路记录下去。
如果你有兴趣，可以关注我，跟我一起前进。
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