发展转折点 区块链风口吹向金融

区块链发展转折点正当时

这一年，红极一时的比特币迅速黯然失色，凛冬来临，让一众希冀通过炒币暴富的投机者失望。不过，仍有很多人相信区块链技术的应用价值，并在这一年取得突破：首份仲裁链“裁决书”、第一单区块链理赔、第一张区块链发票等相继落地。其中，应用落地最早、技术探索最深入的领域之一当属金融。

区块链与金融的结合兴于数字货币，但绝不止于数字货币。清华大学互联网产业研究院近日发布的《区块链技术应用白皮书》中，统计了2018年区块链发布项目行业分布，其中金融服务领域应用广泛，包括储蓄信贷、支付、供应链金融、保险、证券、征信、交易平台等十多个具体行业。其中，交易平台占比8%，支付占比7%，是拥有最多区块链项目的细分行业。

金融场景领跑区块链应用落地

在区块链的“江湖”里，一直以来有两大“流派”：数字货币与商业应用，即“币圈”和“链圈”。

由于比特币曾经的火热，炒币几乎成为公众认识区块链的敲门砖。一年前比特币的价格攀升至近2万美元的高点，对炒币的狂热驱使很多人投身其中。然后一年后的今天，比特币泡沫破裂，价格蒸发80%，许多投机者黯然离场。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛认为，过去币圈大热时，很多社会资源包括投资都没有往区块链应用方面倾斜，应用也不太受关注。

金链盟是在2016年由20余家金融机构和科技企业共同发起成立的组织，囊括了中科院计算所、腾讯、华为等众多技术前沿的单位，马智涛同时担任技术委员会主席。马智涛介绍称，成员机构都比较看好区块链技术领域的发展，“当时市场上有很多乱象，包括虚拟货币、ICO以及我们认为不太可持续或者不太合规的应用场景，我们通过成立这个联盟，聚焦在金融领域更能产生价值的场景，以及底层应用的研发，我们认为这是更值得努力的方向。”

微众银行2015年成立不久就开始布局区块链，当初也面临炒币的“诱惑”，马智涛表示，“我们花了蛮多时间论证，包括看主流的比特币是否具备可持续性，最后判断下来这条路不能走，特别是作为金融机构风险太高。”

在马智涛看来，炒币、ICO是“性感”的场景，刚出现时非常震撼且具有颠覆性，而应用则是在不被关注中慢慢落地，“好的技术在慢慢演变中产生的效果，往往比短暂、爆炸性的效果，影响更加深远。”

中国电子技术标准化研究院软件工程与评估中心主任周平也强调了区块链应用的价值：“区块链作为新一代的信息技术，正在加速突破应用，从各行业的应用情况来看，区块链的行业普及不断提升，在金融服务供应链管理等方面不断得到应用和探索、进展，在业务模式和优化流程方面的价值也越来越重要。”

一位互联网龙头企业高级算法专家表示，2018年里有一些银行间跨境交易、银行内不同机构之间需要认证的协议都通过区块链去做，区块链商业应用最大的可能还是在金融方面，银行内部、跨机构的交易和认证未来潜力比较大。

马智涛也认同金融机构间运用区块链技术能对业务有所助益，“以微众为例，我们通过区块链搭建共享账本，驱动银行间的记账、清算、结算，金融机构间有很多账务往来，共享账本让大家都能实时记账没有时延，协作效率就可以大大提高。”

马智涛介绍称，微众银行在小微企业贷款业务方面推崇纯线上的作业模式，其业务的关键要素直接通过区块链做好存证。“未来其他银行同业都可以参考这种模式，以降低小微贷款的作业成本。”此外，今年3月，微众银行还联手广州仲裁委基于区块链技术搭建“仲裁链”，并基于“仲裁链”出具了业内首个裁决书，把原本一个多月的周期压缩到七天，大大节约了时间和人力。

畅想公众联盟链

在技术层面区块链分为两大阵营：公有链和联盟链。顾名思义，公有链理论上对所有公众开放，联盟链则由管理的组织机构控制节点，内部进行数据读写与交易。

马智涛希望厘清市场对二者的误读，首先公有链并不是真正的“公众所有”，比如比特币、以太坊等市场上主流的公有链都是以算力记账的方式，但算力集中在少数人手中；参与公有链的群体非常有限，全球76亿人口互联网人口有40多亿，其中公有链参与者仅有约2000多万人；数据规模来看，2017年全球每月数据总量为230亿TB，腾讯云大约是480万TB，而公有链中最活跃的以太坊数据量不到1TB。“所以我们认为，公有链服务大众的使命一直没有真正达成，还是一个非常小众的事物，离真正通过单一的公有链承载数字社会的使命有很大的距离。”

对于联盟链，马智涛也表示市场同样存在误解，他认为，联盟链的价值只能促进联盟成员之间实现更高效率的协作，“但是往往忽略了一点，我们这些商业联盟通过联盟链建立起一个价值交换的价值网络的同时，也能够通过互联网为公众提供服务。”

基于以服务公众为目标的联盟链会是未来非常重要的趋势这一判断，马智涛提出了“公众联盟链”的概念，简单来说，其包含服务公众、联盟治理、分布式商业。“它的服务对象是公众，不管是个人还是小微企业都可以通过公开的网络访问联盟链所提供的服务。它由联盟成员共同运营，有一套治理体系，不是完全陌生的参与者所组成的网络，通过区块链实现信息与价值交换，践行分布式商业的理念。”

马智涛表示，分布式商业是未来经济发展模式的重要方向，各个参与方对等参与，共享价值，通过区块链技术实现智能协同，价值整合，这是完全透明的模式，并且有机会能够跨界组成商业联盟。

对于未来区块链技术的普及和落地，马智涛称，当前在存证、供应链、政务、医疗、保险、社保的合作方面已经有初步成效，未来需要一些“明星企业”带动。“比如存证，明年有望得到更大发展。随着个人隐私保护要求越来越高，未来在线上做的授权都需要有区块链存证配套。”