博士话保险 | 关于风险问题的三点共识
TOP论坛乌镇峰会郑荣禄博士接受"第一财经"记者访谈实录：
要探讨"保险是什么?"这个话题，我们必须在认知层面达成三点共识:
共识一: 人类整体上面临着各种风险
我经常问身边的同事和朋友: 请你回忆一下你所认识的同事，朋友，亲戚中有没有得过重大疾病(癌症)或者遇到过重大意外伤害(车祸)的?有没有因为发生风险而离开这个世界的?
我自己在回答这个问题的时候，都感到心惊肉跳，身边这样的案例有很多: 有小学同学游泳溺水离开的，有亲戚患上癌症离开的，有分支机构的同事因发生车祸离开的，如果做这样的调查，我相信大多数人的答案都是肯定的。
这说明: 不论你是否愿意承认，人类整体上都面临着生老病死残各种人生的风险，这是不以人的意志为转移的客观存在。
(小编说：可能大家觉得重大疾病离自己很远，但大家一定听说过糖尿病，高血压，这两个疾病发展到最后血管会变薄，最终演变为心脑血管疾病，也就是重大疾病。
而别人的意外都是故事，发生在自己身上就真的是事故了)
共识二:保险是人类面临风险时不可替代的，独特的解决方案
既然人类面临各种人生风险是确定的，那就要找到解决这个问题的方法。保险恰恰就是解决人身风险的不可替代的独特方法，为什么这么说呢?
从经济角度看，保险是以制度的方式实现财富的转移分配，实现财富从幸运者向不幸运者(发生人身风险的人)转移的机制。这种制度层面的设计，与任何其他的方法(如募捐)相比，具有独特性和不可替代性。
(小编说：我们经常会在朋友圈中看到水滴筹和轻松筹，大家觉得这种捐款的方式有什么副作用吗？它的好处是可以集中大多数人的力量来帮助一个人，但是弊端在于它依靠的是人心的善良，一次两次可以，但是次数多了人会变得麻木，而且很大概率上筹不到需要的金额，而且欠下了很多的人情债。
但是保险是以制度和契约的方式将风险转嫁给了保险公司，由保险公司替我们承担赔偿金。使得我们面临风险时可以从容不迫，不欠人情，生病也有尊严。)
也正是因为它的独特性和不可替代性，才使得保险业在全部范围内的发展越来越普及。我们可以看到经济越发达，文明程度越高的国家，保险的普及率越高；相反，经济越落后，文明程度越低的国家，保险的普及率越低。
(小编说：美国和日本人均6份保单，中国人人均不到1张保单。我问过我的美国外教老师，他说从他出生起，他爸给他买了寿险，还有房屋保险，医疗保险，重疾险，意外险，有五张。)
共识三: 人身风险的发生概率，不会因购买保险而增加；也不会因不购买保险而减少
很多普通老百姓最容易犯的错误，就是一听说"保险"就觉得不吉利，不愿意去谈。好像一谈保险，一买保险，就有可能发生什么不好的事情。其实这是一种心理作用，到底"买保险"和"发生人身风险"的情况；也一定有"没买保险，结果第二年也发生人身风险"的情况。
在某种程度上买保险甚至有可能会降低发的风险的概率。比如，很多客户因为购买高额健康险要去体检，结果一体检却被拒保，或者被要求加费。这时，他会意识到原来自己的身体状况存在一些潜在问题，就会提醒自己不能过于疲劳，要注意休息和修养等等，这样可能就会降低身体发生健康风险的概率。
(小编说：我有一个客户，她体检出了乳腺结节，医生说是小问题，让她保持心情愉快，不要思虑过度，她投保了重疾险，本以为的小问题结果被保险公司延期。
因为医生诊断时会看这个结节对于当前的身体的影响，而保险公司核保会看这个结节是否会对于未来某种重大疾病有决定性的影响。这个延期至少要观察她半年，结节有所减轻才能再次投保，所以她开始改变作息习惯，不晚睡，保持锻炼的习惯，尽量不发脾气，她这样的习惯一直保持下去是会降低健康风险的概率的，对吗？)
所以，整体上而言，一个人会不会发生某种人身风险，不会因为他买不买保险而改变。所以不同的是，"买保险之后发生人身风险"的人，他的家人会得到保险公司的赔付；而"没买保险但也发生人身风险"的人，他的家人要自己承担相应的财务损失。
我一直说，人与人之间最大的差别就是认知的差别，一个人如何认知保险，就决定了他对保险的态度。一个人对保险的认知是正确的，他一定会购买大量的保险，因为他觉得保险是好东西；相反，如果一个人对保险没有形成正确的认知，他就会拒绝购买保险。
(小编说：我的一个客户，我让她给孩子买保险，当时她觉得保费比较贵，觉得孩子很健康，就没有买。我也很理解她作为两个孩子的妈妈经济压力比较大，但是仅仅过了几个月，她就联系我说孩子被烧伤住院了，是不是可以买保险，因为医药费太贵了。
我说已经不能买了，很遗憾。所以她立刻给另一个孩子买上了保险。
自从这次经历以后，我又给她盘点了她当前的家庭财务状况，和资产配置分析，分析了她家庭每个人当前拥有的保障都是不足的，她改变了对保险的认知，现在每个月都会固定存钱下来作为保费，有钱都会给自己加保，她觉得买保险得到高额赔偿金的概率比中彩票高太多了，现在她家人告诉她说，钱要存下来，不要都拿来买保险了哈哈)
所以，只有达成上述三点共识，才能让我们更好的理解保险的本质。
（小编说：我很喜欢一句话是，我们人生中的风险，疾病，教育，养老等都是可以预见的，只有我们提前拿掉了这些风险，才可以没有后顾之忧的去疯，去闯，去爱！）
