重大疾病保险的起源

重大疾病保险的起源

照片中的男士是南非医生马里优斯·巴纳德博士，一位伟大的心脏外科医生，1967年世界首例心脏移植的手术实施者，1983年重大疾病保险的发明者。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“我这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

但没有想到两年后，女士就回来了，但是脸色已经很难看了。赶紧去检查发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生甚至有点生气的问：到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”

这件事深深的触动了巴纳德博士，作为医生可以救人，甚至可以延长病人的生命，可却无法解决病患因缺钱而放弃治疗的难题。因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。

这就是重疾保险的诞生。在诞生之初，重疾保险就为了解决三个问题：治疗费用，康复费用和收入损失。

关于治疗费的问题：我有社保，我还需要重大疾病保险么？

首先有社保不是有全额报销，社保根据疾病对家庭财务的影响，以及选择医院的种类，有着不同的保销额度和比例。即使选择全部社保目录之内的药品和治疗方法，也有自费的部分。

其次有社保不是有全部治疗方法和药品。新的治疗方法和药品，通常不会很快进入社保目录。选择更新更有疗效的方法和药品，意味着高额自费部分。

另外社保在异地结算上，流程复杂时间漫长。这也需要准备一旦重病，异地选择专家治疗的费用。

关于康复费的问题：我企业有高福利，我还需要重大疾病保险么？

1，医疗期之后，企业可以解除劳动合同；

2，十年以上员工，企业也可以在医疗期之后解除劳动合同；

3，企业不是家，企业只保证劳动存续期间的责任。

即使员工在医疗期内，企业的补充医疗也是补充治疗支出，对康复费用的补充几乎没有。

而康复才是治愈重疾的关键，手术再成功，康复不到位也没用。如癌症患者手术后，医生会鼓励患者经过8次体检。第一年3次，第二年2次，第3-5年每年1次。能度过五年的康复期，生存的几率就非常大！

说啊有两个患者，重病都一样，都在一家医院治疗，都是一个主治医生，手术和效果都接近。一个患者手术后，每天晚上做梦都是春风拂面喜洋洋，笑眯眯醒了；另一个患者手术后，每天晚上做梦老虎追，早起满头大汗。问：哪一个患者更容易康复？

答案显而易见。那么什么就是老虎追呢？那就是治疗和康复的钱啊。

关于收入损失的问题：我有很多钱，我还需要重大疾病保险么？

一个人的收入能力并不是完全决定于他的身体状况，比如霍金，收入也很厉害。但是一个人的收入能力确实很大程度依靠身体状况，比如从在企业打工到管控自己的企业都需要好身体。

企业高层人员，年薪百万以上，一场大病之后，无力繁重工作。老板给调整个轻松的岗位，一年给20万，这就算好老板了吧？如果我们是那个老板？能做到这份上么？从年薪百万到年薪20万，个人减少的80万就是收入损失。

重疾保险的保额应该相当于年收入的5到10倍，就是这个道理。即使收入减少，重疾保险提供相当于自己5到10年内的收入补充，用于家庭各项开支。西方发达国家商业保险有个趋势，重疾保险的保额越来越高了。

自己拥有企业，更需要考虑重疾保险了。每年企业有很大利润，如果因一场重疾影响到企业经营，需要在企业和家庭支出之间安装平衡器。高额重疾保险是这个平衡器重要组成之一。企业利润好，拿出很小一部分放在重疾保险费支出。有重大疾病支出，由重疾保险释放出高额现金流，除了医疗费用和康复费用，还弥补利润损失，平衡家庭支出。

回到巴纳德医生的故事，假如我们就是巴纳德医生，面对原本应该治愈却要离开的生命，我们的心情会怎么样？我们会做什么事情，帮助这个需要帮助的可怜病人和她的孩子呢？

巴纳德医生说：“因为有高明的医生和医术，重大疾病不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。”我们同意他的观点么？

巴纳德医生说：“当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也就跟着结束了，这是我作为医生的最大无奈。”我们看到过类似的事情么？

巴纳德医生说：“医学一定会越来越进步，但是这种悲剧一定会重复发生。假如有一种保险，当这种情况发生的时候有一笔钱来帮助这个家庭，那病人好好的休息几年，他不就可以像健康人一样活下去了吗？”我们也愿意自己的家人健康的活下去吧？

2014年11月14日，巴纳德医生逝世，享年87岁。感谢巴纳德医生的重大疾病保险发明，帮助和拯救了无数家庭。

（转luna2020）