读完这篇文章，就知道该怎么给孩子配置保险了
写在前面
我是一个双胞胎妈妈，又是一名保险经纪人。这两个ID加在一起，便常常有人咨询我孩子的保险该如何配置？这里，我把我给孩子配置保险的思路写成一篇文章。这篇文章，既适合想要给孩子以周全保障的天下父母看，也适合不清楚该如何给小孩子做保险方案的保险同业参考。
为什么要给孩子配置保险
比起企业风险隔离，比起家庭财富规划， 孩子的保险配置并不难。但是孩子又是每个家庭的未来，是几乎天下父母心中的全部，曾经有人抽取过一组父母做过采访，“如果孩子得了某某重大疾病，您大概会愿意花多少钱给孩子治疗？”做为父母的我们，会如何回答呢？答案大多都是“倾其所有也要为孩子治疗。”
有了商业保险，合理配置保险，其实，并不需要倾其所有，也不需要各种筹，我们只要提前规划，大概每个月少出去吃几顿饭，就可以护孩子周全。
我将从以下四个方面展开，相信您耐心读完后，在为孩子配置保险这件事儿上，便能心中有数，游刃有余了。
一. 配置健康险，需要先看身体情况》
和成人一样，小朋友的保险也有买入门槛。我们叫着核保，是保险公司风险控制中很重要的一个步骤。对于投保人来讲，如实告知，也是顺利理赔的必要条件。
所以，投保咨询第一步，要看身体情况。对于小朋友，通常要重点关注这些问题。
1，两周岁以内的小朋友，出生体重是否满2.5kg，出生孕周是否满37周？这两个条件如果不满足，则部分线上产品直接不可投保，线下产品，需要提供出院小结，以及完整儿保记录，有的保险公司，还会要求提供智力检测报告等，如果这些均可以提供并且结果正常，有机会标体承保，否则有可能被延期或者拒保。
2，要留意一些小朋友比较常见的问题。比如有无新生儿黄疸住院。很多人觉得黄疸异常对于小宝宝是很常见的，这也要影响买保险？两种情况，一种是生理性黄疸、一种是病理性黄疸，生理性黄疸一般无需住院，晒晒太阳自行退下，病理性黄疸相对复杂，通常需要住院治疗，这就要特别关注出院小结，因为往往会有伴随着心脏或者脑损伤等并发症状，如果有这些并发症，大概率暂时无法投保，会直接延期。
3，是否有常见先天性疾病、遗传性疾病、畸形或缺陷，比如卵圆孔未闭等？如果投保会直接延期至复查结果正常才可以，通常大部分一周岁后可以正常。
4，配置保额限制。成人配置保险，每家保险公司有免体检保额。那么小朋友配置保险是如何要求的呢？因为保险公司普遍认为，一是小朋友太小，不可控因素很多，二是小朋友重疾险便宜、杠杆高，所以小朋友能够配置的保额一般不会太高，成人可以参加体检，根据体检结果决定是否可以更高额度。小朋友往往也不支持全面体检，直接超过风险保额就不可以配置，这个风险保额，有的保险公司有的产品只有20万，大部分40万50万比较常见，少数可以做到60万以上。如果想要给小朋友把保额做高，经纪人的优势就自然凸显出来了，因为我们可以多家保险公司组合，举例，A家50万，B家40万，C家30要，就可以通过经纪人一人实现120万保额配置了，而单一保险公司代理人没法做到。
二.先配置好基础保障》
讲完孩子核保常见问题，我们来看核心要素，对于孩子，什么样的保险方案，才是一份好的方案呢？一份好的保险方案要具备两个要素，一是保障全，二是保额足。
1，重疾保险100万。为什么是100万？不是10万20万有一份就作数呢？一份合理保险的配置，最关键的是要在风险真正发生的时候，能起到作用。我们知道，重疾的理赔是达到合同约定的疾病条件，保险公司赔付合同约定的现金给到被保人，比如配置的100万，重疾便直接赔付100万，不需要发票，不管怎么开支。试想，如果真的小朋友得了重大疾病，一定需要家长陪同进医院，陪同的家长的收入损失就可以通过这个费用得到弥补，另外，如果想要孩子享受更好的治疗条件或者康复环境，普通医疗险是无法解决的，而这个费用往往很高昂，重疾保险金可以得到缓解。这笔费用配置得相对足够，那么在真的遇到重疾风险时，可以将对家里的经济影响减到最小，从而降低对整个家庭的影响。
2，我建议的配置是50万终身保障多次赔付型重疾，50万少儿定期重疾保障至30周岁。你可能会问，100万保额一定很贵吧？其实并没有。以0岁女宝为例，以下是一个目前市场上性价比较高的一个配置，5000多就可以了。
首先，多次赔付终身保障型的一定要有，因为孩子一生太长，我们无法预知未来到底会遇到怎样的风险，多次赔付更加心安，而终身保障型可以规避万一在30岁之前发生了重疾理赔的情况， 那么后半生就基本再也无法拥有保险了，这是每个父母都不想看到的风险。另外，这类终身型保障，一般拥有还不错的现金价值，大概在孩子30岁多一点，基本可以退保拿回保费。也就是说，如果孩子到时候长大了，看不上这份保险了，当时身体条件又很好，具有选择保险的资格，那可以退掉拿回本金。
其次，搭配少儿定期重疾，第一可以降低预算，第二，这类保险一般对于常见少儿特疾都可以额外加高理赔，加固保障。比如以上方案，如果30岁以前发生少儿白血病，理赔金额是150万；第三，孩子30岁以前，大概率还没有自己的家庭和事业，风险全在父母身上，加高保额，是对孩子的保障，更是对我们自己减压。而孩子年满30岁以后，我们给他备有50万打底，也算尽到父母职责了。
关于孩子终身型重疾和定期重疾的详细解释，可以参考我的这篇文章。
3，医疗保险一定要配置。如果没有特殊要求，我会建议配置一份百万医疗，保额高，保费低，一万免赔额对于普通家庭均可以接受。
4，基础意外要配置上。小朋友容易磕磕碰碰，猫爪狗咬等小意外不可避免。意外保额我一般不会配置太高，如果客户没有特殊要求，我一般配置20万，特别看重自费药门诊报销及伤残责任。
总结一下，这份针对0岁女宝，100万重疾+300万医疗+20万意外的基础保障计划，首年保费6000多。每月拿出来500多，为孩子将来加一份安全防护网，能不能拿走掉父母的焦虑和担忧呢？
三.最后考虑配置教育金》
在配置好基础保障后，我们可以考虑给孩子做教育金规划。
我给我的双胞胎儿子做了相对充足的教育金专项配置，很多朋友都说，你好有钱呀？其实并不是这样。这项配置几乎拿出了我目前每年结余的所有钱。之所以会做这个配置，以下是我的真实想法：
首先，我们的娃，都会上大学的吧，条件好点还会考虑出国吧？那每个阶段的教育费用，是不是到时候必须要支出的？
既然无法逃避，必须面对，我愿意早一点做好准备。而且这笔钱必须稳定安全。
小学初中是义务教育，这个阶段我自己也有挣钱能力，可以暂时不管。
所以教育金的储蓄，我会重点看高中、大学、深造、及成家立业金的领取，
也就是看重的是长期稳定的收益。
如果我和我先生的挣钱能力都能保持稳定上升，还好，万一，出现中年职业危机，或者发生其他意外情况，可能连孩子正常上学的钱都拿不出。
我不希望人到中年，还在为必须要支出的刚需费用发愁。
所以，趁现在还有挣钱能力，提前存上这笔钱，这笔钱不能保证大富大贵，起码能够保证无论我发生什么情况，孩子基本生活学习没有压力。
也许你会说可以通过其他方式存钱，但是对比市面上所有的理财投资方式，没有哪种产品能够像年金保险一样做到专款专用、同时稳定安全、还能锁定长期利率。
关于教育金的挑选，这里不做展开讨论，当然，不同保险公司不同的产品，差异还是很大的，我们还是需要专业保险经纪人做更优的配置。
四.这些配置保险的误区要避免》
1，不要相信类似“这个产品既可以保疾病又可以当教育金”这样的话。
所有的保险责任都写在合同里，我们都拆开分析对比过，这类看起来什么都保的，拆分后一点都不划算。说好什么都保的，大抵上结果是啥都没保好，没保好的意思就是起不了作用。
2，不要简单比对“别人家保险配置花了多少钱，我花的怎么是这么多”。
保险配置很重要的点，一看保障内容，二看保额。如果把保险看着商品，这两样是花钱买到的东西。
当然，目前中国保险市场促进良性竞争，2003年保险费率放开以后，各家保险公司保费差距越来越大，同样保额和保障内容，价格可能相差到一倍甚至以上。
所以，同样花1万块钱，你可能买到的是价值5000的东西，也可能买到了价值20000的东西。
所以，看配置的保险值不值，不是光看每年交多少钱，一定是结合合同看保障内容和保额。贵不怕，重点要有所值。
3，不要简单认为“他家这么配的，我也这么配吧”。
保险还是按需的好，身体情况，经济预算不遗忘，方案就会有差别。我给的也是适合大多数父母（中产家庭，家庭年收入在20万-50万之间）的建议方案，但不适合每一个人。往上，可以把保额做更高，可以搭配高端医疗，优先考虑保险金信托、资产传承的问题，往下，如果确实没有预算，比如每个月一共收入就只有三五千的家庭，可以将保额配置更低，甚至先只配置定期重疾或者基础医疗，先有保障再调整。
4，不要认为“孩子还小，大点再说罢。”
第一，孩子抵抗力弱，容易生病，先不说得重大疾病，多了住院记录或者门诊记录，都可能会成为配置健康类保险的绊脚石。第二，孩子小，保费便宜，越早配置，保障越高，生效越早，保的时间雪场。第三，作为父母，为孩子早一天配好保险，便早一天换来我们的心安。
关于作者》付兴琼
简越保险咨询工作室创始人，目前工作室近30名成员，其中不乏海归、硕士、世界500强外企高管等优秀伙伴。明亚保险经纪资深销售经理，专业保险经纪人，2019年年度美国百万圆桌会员MDRT。拥有一对双胞胎男宝宝的80后双胞胎妈妈。座右铭：专注保险，热爱生活！你若信赖，定不辜负！
