财富整理 | 我的银行卡，永远零存款
今天的话题，源于去年跟朋友聊天时听到的一个故事。朋友说她的一客户不知道自己有多少银行卡，也不知道自己的银行卡里有多少钱！听完之后，我真是会心一笑！因为我是与之完全相反的状态，因为——“我的银行卡，永远零存款！”
不过，回到几年前，原来的我也跟开篇故事里的主角一样有类似的境况：一堆的银行卡，卡夹都放不下，而且，也不知道每张银行卡是什么情况，里面还有没有钱。
后来开始学习整理，有一天我就想，要不要给自己的银行卡也做一个整理计划？于是，就这样开始了我的财富整理第一步！
首先，我把自己所有的银行卡都拿出来，做了一个库存清仓盘点，发现各种各样的银行卡还真是不少：工商银行、中国银行、建设银行、农业银行、交通银行、华夏银行、北京银行……现在想想都觉得好笑，这感觉中国的各大银行都是自家开的似的，要不当初怎么就这么轻易地办了这么多的银行卡呢？更有趣的是，发现有些银行自己还不止一张银行卡！哎，难怪自己会觉得银行卡混乱呢！
清点的过程中发现，有些早期办理的卡后来根本就没在用了，但是也就一直搁置着，处于一种不闻不问的状态。
于是，列了一张清单，把没有用的银行卡或是有疑问的银行卡全部列了出来，然后周末休息的时候，一家家银行跑，去到银行柜台，查询账户余额，然后果断的直接销户销卡。
其实查询账户余额的结果基本全是零。就算原来银行卡里有余额，但是几年下来的每年年费也早就把余额扣光了！所以，直接销户销卡之后，一切都变得干净轻松了！
清理完该销户的卡后，只剩下了三张必需用的银行卡：
一张是自己的工资卡
一张是医保补贴卡
一张是住房公积金卡
这三张卡是每月或每季度会产生收入的银行卡。虽然只有三张卡，我还是把这三张卡做了一个主次分类：工资卡是主卡，其它的两张卡是附属卡！什么意思呢？
比方说，医保卡是医保中心每个月的1、2号把款项打到银行卡上。所以，钱一到账，我就立刻把钱从医保卡转到作为主卡的工资卡上。这样就保持了医保卡，永远零存款。
类似的操作，公积金是每个季度到账。到账之后，我也是立马把钱转到工资卡上，这样也就保持了公积金卡，永远零存款。
所以，需要经常管理的就只剩下工资卡了！那如何做到工资卡也保持零存款呢？这就需要我们充分发挥现金的货币价值了！
附属卡的钱转到主卡上之后，并不是简单地放在活期账户上，而是需要使用低风险、稳收益，同时又兼具灵活性的金融工具——货币基金产品或货币理财产品！
在决定使用什么金融工具之前，我们先来看一下两种大家耳熟能详的基本金融工具——活期存款和定期存款。
假如1万元放在活期账户上，现行的活期利率为0.35%，也就是说放一年的利息只有35元钱。收益太低！
假如把1万元存1年期的定存，现行的一年期利率为1.5%，也就是说放一年的利息是150元。虽然看上去高于活期利息，但是一年之内却无法动用，大大缺乏灵活性！
那有没有收益更高，但资金使用却更灵活的方式呢？答案当然是肯定的。这就是货币基金产品和货币理财产品！
让我们先来看看各大银行低风险的货币基金产品，选择它可以大大提高收益。比如：
北京银行的“京喜宝”，七日年化收益率为1.48%，1万元放一年利息为148元！
建设银行的“汇添富和聚宝”，七日年化收益率为1.63%，1万元放一年利息为163元！
中国银行的“中银活期宝”，七日年化收益率为1.64%，1万元放一年利息为164元！
工商银行的“工银瑞信”，七日年化收益率为1.65%，1万元放一年利息为171元！
交通银行的“活期富”，七日年化收益率为1.79%，1万元放一年利息为179元！
中信银行的“薪金煲”，七日年化收益率为2.13%，1万元放一年利息为213元！
招商银行的“朝招金”，七日年化收益率为2.54%，1万元放一年利息为254元！
注意：这里查到的收益率不是固定不变的，因为投资市场的行情在时时变动，所以此处的数值仅为发文期间的参考数值。
还有同样是低风险的银行货币理财产品，选择它也同样会有更高的收益。比如：
中国银行的“中银日积月累”，七日年化收益率为2.5%，1万元放一年利息为250元！
工商银行的“添利宝”，七日年化收益率为2.66%，1万元放一年利息为266元！
建设银行的“乾元-恒赢”，七日年化收益率为2.7%，1万元放一年利息为270元！
招商银行的“日日享理财”，七日年化收益率为2.7%，1万元放一年利息为270元！
交通银行的“京品天天天蓝”，七日年化收益率为3.00%，1万元放一年利息为300元！
北京银行的“京华远见易淘金”，七日年化收益率为3.13%，1万元放一年利息为313元
中信银行的“悦动理财”，七日年化收益率为3.30%，1万元放一年利息为330元！
当然，还有大家常用的微信零钱通和支付宝余额宝，它们本质上也是一种货币基金产品。那它们的收益率怎么样呢？
微信零钱通：1.30% ~ 1.90%
支付宝余额宝：1.4%
看到这里，大家是不是想说，货币基金产品和货币理财产品看上去要比活期存款好很多，那我们是不是就可以直接买入了呢？且慢，在买入之前我们还要了解这两款产品的细节和差别，做到心中有数呀！
货币基金产品与货币理财产品在起存金额和追加金额上的区别是：
货币基金产品：有的银行是1分钱起存，有的银行是1元钱起存。再次追加的金额也是1分钱或1元钱！可以说是完全的零门槛！
货币理财产品：有的银行是1万元起存，有的银行是5万元起存。再次追加的金额基本是1千元！门槛相对较高，但是收益也更高一些！
货币基金产品与货币理财产品在买入规则、收益规则、赎回规则上也是有区别的。
买入/收益规则：不同的银行、不同的产品可能不完全一样，但基本是T+1，即产品工作日申购时间限内的申购，次日开始有收益。有个别产品是T+0，即当日申购，当日就有收益。
赎回规则：基本是T+1，即T日赎回，本金T+1日到账。有部分产品则是T+0内有1万到5万金额不等的快速提现额度。
所以，大家可以根据自己的实际情况选择合适的银行和合适的产品。
由此得知，几乎所有的货币基金产品和货币理财产品收益都超过甚至是远远超过银行1年定期的存款利率，但是却享有类似活期存款的灵活性！所以，何乐而不为呢？
所以我的零钱投资策略是：选用一款“货币基金”和一款“货币理财”搭配而成的货币产品组合，从而做到了自己的银行活期账户——永远零存款！
利用这样的策略，几年下来，我平时的零钱收益已经超过了上万元。最近，又把家人和父母的银行卡都做了财富整理，让每个人的银行卡都变成了零存款，同时每个月又能轻松增加一些躺赚收入，让每一分闲钱都不再闲！
那么，什么样的钱适合于使用这样的投资策略呢？
任何银行卡新增的收入，包括工资收入和非工资收入。
日常开销需要用到的钱。
需要还信用卡的钱，但还没有到信用卡的最后还款期。
需要还房贷、车贷的钱，但还没有到具体的还款日。
暂时还没有投资方向的钱。
周五、节假日从股市里出来的闲散资金。
……
总而言之，就是平时暂时没用的闲钱。
你可能要问：银行卡里没有钱，那平时日常该用钱的时候怎么办？这里有三招教你玩转没钱的银行卡。
第一招：消费支付类——信用卡。现在大多数人都有信用卡，尤其在中国这样一个世界最先进的移动支付国家，大家使用更多的是微信和支付宝。所以对于消费支付类的用款，优先使用信用卡，或者通过微信和支付宝绑定信用卡进行电子支付。这样我们就可以做到虽然银行卡里零存款，也能做到让银行给我们付款、给我们买单，有时还能享受到50天的免息期，这样我们就可以更好的利用手中货币的现金价值了！
第二招：贷款还款类——提前支取。对于需要还信用卡、还房贷、还车贷的款项，可以通过提前一天从货币基金或货币理财产品里支取出来放到银行卡，方便银行卡第二天自动还款。更或者，你可以等到还款当天再从货币基金或货币理财产品里支取出来，然后进行手动还款。其结果是你还可以多一天的理财利息。这样的方法，对于买房首付、买车首付或装修等大额还款，涉及一次性上万、上10万甚至更多的还款额时，会比较适用，因为这样一天算下来的利息也是不少的。
第三招：临时用款类——实时支取。对于那些需要临时支取现金的款项，可以充分利用某些货币基金或货币理财产品T+0内有1万到5万金额不等的快速提现额度来实现。当然，对于更加大额的现金使用情况，你就需要提前一天做好支取计划了，类似上面提到的还信用卡、还房贷、还车贷等情况。这种时候，你可以在手机上或者日历上设置好提醒事项，到时执行就好了。
中国2019年的CPI（居民消费价格指数：Consumer Price Index）是2.9%。这个数据对于普通老百姓意味着什么呢？如果你的资产收益率低于3%，说明你没有跑赢通货膨胀，说明你的生活水平是不断降低的。
所以，虽然大部分的货币基金产品和货币理财产品的收益都超过甚至是远远超过银行1年定期的存款利率，但仍然是低于CPI的。也就是说，光靠货币基金产品和货币理财产品，我们的收益还是跑不赢通货膨胀的。
所以，货币基金或货币理财不是家庭资产的最终归宿。恰恰相反，货币基金或货币理财的目的是为手上的闲钱提供了一个临时居所，而其汇聚的财富正是进行其它更进一步的金融投资的基础！这些则是更加高级、收益更大、但风险也更大的金融游戏了！这也超出了今天的探讨范围。不过以后有机会，我们可以有更多的讨论和分享！
曾经听过一句话，时间管理背后的高效是对每一秒钟的精打细算！同样的道理，财富整理背后的思维也是对手中的每一分钱做到精打细算和心中有数！
正所谓“你不理财，财不理你”！所以，财富整理，从自己的银行卡开始，从每一分钱做起！
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