再话万能险

     

一张图片看万能险

      在近期的保单检视中，接触了太多万能险客户，很多都不是很清楚的知道万能险的意义，今天再说万能险，友情提示，购买小额万能险的朋友们，万能险保障大多是自然费畜类，保费会越来越贵，投资金额会越来越低。在年轻时收入不高，作为一款兼具保障与储蓄功能的险种是不错的选择，在过了人生责任重大时期，年龄越来越大时，一定记得调整。

      我们来细说万能险，希望对我关心的朋友们有些帮助。

万能险长什么样？

         一、定义

百度词条：万能保险除了同传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。

     简单理解万能险就是一款以生命为标的的终身寿险（也有附加重疾险的），同时具有投资收益。万能险所交保费分为三部分：1、保单管理费（初始费用）；2、保障你生命和治病的钱；2、投资收益的钱。

     二、万能险的基本功能

那么问题来了，这三部分钱是怎么划分的呢？

初始费怎么算？

1、首先扣除初始费用，就是保险公司要收你的管理费，从这张表中看出你所交保费第一年收取50%，逐年递减，第六年以后每年收5%。

2、保障你生命和治病的钱（保障成本）又怎么收？

寿险保障成本表 重疾保障成本表 对比上表，一个计算示例，让大家看明白：

 假设王女士在30岁时购买万能险1份，年缴6000元，缴费20年，设定终身寿和重大疾病均为10万元。计算保障成本。

            终身寿险成本      重大疾病成本

30岁时      100*0.57    +     100*1.63      =220元

40岁时      100*1.21    +     100*3.56      =477元

50岁时      100*3.38    +     100*7.91      =1119元

60岁时      100*9.02   +    100*15.95      =2497元

70岁时      100*24.61 +   100*25.41      =5002元

80岁时    100*65.36  +   100*39.13     =10449元

从上述计算中可以看出随着年龄的增长，保障成本是成几何倍数增长的，如果资金池不足够大，而我们又活得久，帐户价值是不足以提供保障成本的，所以万能险的缴费一栏是终身缴费，否则没钱给你保障呀！

3、 投资收益的钱又从哪里来？

同样从上表中我们可以看出

30岁时扣除初始费用3000元（50%）+保障成本220元以后的2780元用于投资；

60岁时扣除初始费用300元（5%）+保障成本2497元以后的3203元用于投资；

所以如果您仅仅作6000元的期交，终身交费又会有多少钱产生投资收益呢？这个投资收益真的不足以冲抵您的未来高龄时的保障成本呢？

      三、为什么投万能险

从以上分析来看，万能险的优势在哪里呢？

1、缴费灵活。

投保人可以任意选择变更交费用，可以在收入发生变化时缓交或停缴保费，也可以一次或多次追加保费。

2、保额可调整

投保人可以在一定范围内自由转换保障帐户和投资帐户，按自己的需求增减保障，也可追加资金进入投资帐户获取收益。

3、领取方便

投保人可限时领取保单帐户价值，帐户中只要保持一定金额不影响保障就行。

四、 哪些人适合购买万能险

1、 具有持续稳定的收入；

2、 有一笔富裕且长期没有其他投资意向；

3、 有一定投资和风险承受意识，但有没有时间和精力进行其他投资；

4、 对万能险的收益回报有中长期准备，到少5年以上。  

     综上所述：

1、如果你年轻，收入不高可以适当购买万能险，年轻时提高保障，过了人生最重要的责任期则可把保障降低，做收益；

2、如果你有富裕资金，没有更好的投资渠道，做懒人投资也行。

     这两点重要的前提都是你已经拥有足额终身保障。

万能，万能？