保险那些事儿

文/晓维

今天跟大家聊聊我目前所在的行业～保险。说起保险，都不陌生。上到一线城市，下到七八线乡村，国内基本无孔不入。说到底，保险公司的起家模式，靠的是大范围的拓展线下渠道。就连我老家的一个县城，都被好几家保险公司瓜分了市场。现在，谁身边没有个卖保险的？虽然，保险在国内的历史悠久，但至今为止，百姓对保险的认知却处在低级水平。

这就导致了，各家保险公司的业务员为了业绩，无所不用其极的卖自己家的保险。因为普通人对保险的认知缺失，面对保险的选择和决策基本靠业务员。与其说业务员卖的是保险，不如说卖的是人情，关系，信任。我跟你关系好，我对你信任度高，我就买你的保险。但实际上业务员就懂吗？只能说懂的真不多。现在保险公司的业务员也好，代理中介也罢，都是为了业绩而推销。甚至有一些恶性竞争到，你在我这买保险，我的佣金分成给你。但一旦到了出险理赔得时候，遇到保险公司拒赔，就都露馅了。我们也才会知道，原来我们理解的保险与真正保险条款中描述的不是一个东西，所以遭遇拒赔。

保险到底是什么呢？简单说，就是保什么？赔什么？多少钱的问题。保的是责任，也就是保险产品中约定的保险责任。凡是在保险条款中描述的责任，理赔得时候一定会赔。要对应保险责任匹配自己对保险的需求。看你是想保一份重疾险？还是分红险？还是意外险？结合实际场景和需求选择投保。

赔什么？指的保险责任对应的限额，也就是保险额度（简称：保额）像我们经常听说的，你要保30万？还是50万啊？这个具体到理赔得时候就会按照保额来赔付。这里坑也最多。一条保险责任，可能会被分不同组，对应每组在出险后，理赔的计算公式也可能会不同。还有就是责任对应的赔付次数。有的险种一旦出险，就终止保险协议。有的险种就会约定有二次赔付。

保额一定越高越好吗？不一定。因为保额越高，保费倒是一定越高。保费的计算，都是保险公司精算部根据历年的投保人群，理赔案件综合分析得出的保费费率表。会根据被保人的性别，年龄，投保期间，保险期间等投保要素得出的。所以，年纪越小投保会越便宜。年纪越大保费就会越高。那一定就先给孩子买保险吗？要本着保大不保小的原则。因为保险一旦买了，就意味着要交几十年。当然，如果条件允许，也可以一次性交清。多数都会选择年交，选一个对应多少年限，目的也是为了减轻每年保险对家庭的经理负担。所以，家里如果买保险，先买大人，是家里经济支柱的优先。因为如果家庭经济来源没有了，给孩子保险的费用也就断了。那怎么选择保额才合理呢？按照不超过家庭年实际收入（纯结余）的8%-10%的比例作为保费投入是合理的。

以上，希望能让大家对保险有一个初步的认识，和曾经偏差的转变。也欢迎与我交流。后续会结合自己的工作经验在与大家分享。