理财系~保险(一)

人们生活在一个不确定的世界，每个人每一天都面临各式各样的风险，有的风险是可承受的，但很多风险对于个人和家庭来说，是毁灭性的，保险的作用就是用一个比较低的成本来转移风险，为生活降低不确定性。所以，每一个人都应该买保险。

关于保险

何为保险：保险是可以帮你转移风险，为你的生活降低不确定性的金融工具。

安全与保障，是每个人生命中最基本的需求。在人一生中不同的阶段，面临不同的财务需求和风险，这种财务需求可以通过保险来安排。保险的功能不仅在于提供生命的保障，也可以转移风险，规划财务，因此，保险也是一种理财的方式。

人生须要有大规划，小目标，我们永远不知道意外和明天哪个先来，也不知道我们即将面对的会是什么，所以未雨绸缪的意识一定要有的。而保险可以给我们防患于未然，同样也能给我们带来一定的保障与安全感。

保险应该先买给谁：所有对于家庭的主要和次要经济支柱，覆盖这些风险的保险是必须买的。其次是老人与孩子，除此外还有教育，养老，财产等。

关于保险

意外险：意外伤害险与意外医疗险

谁都不能预估意外什么时候来到，所以优先考虑意外险。

意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残疾给付。指外来的，突发的，非本意的，非疾病的身故与伤残。 意外的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗补偿，包括门诊，挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。

意外险一般分为意外伤害险与意外医疗险两类。意外伤害险的保险责任一般包含意外身故与意外伤残，有些套餐产品里，还会有乘坐公共交通工具的多倍赔付与烧烫伤赔付责任。意外医疗险的保险责任一般含有意外事故产生的门诊、急诊医疗费用以及住院费用的报销、意外住院补贴等。就像遇上被猫猫狗狗咬了这种小意外，需要去打疫苗，假使希望保险公司做出这样的赔偿，就需要购买更全面的意外险，比如意外伤害医药补偿医疗险。

特别注意：所以买意外险的时候要区别清楚，确认不同保险的责任，意外伤害与意外医疗两者搭配。

寿险：意外或疾病身故

人寿保险：指只要“被保险人”不幸身故，无论是意外还是疾病造成的，保险公司就必须按照合同把“保额”一次性支付给“受益人”。

人寿保险可以分为：定期寿险，以某一段保险期间内，被保险人的生命作为保险标底的(有些保险公司也会将全残责任纳入其中)。

两全保险：一类是以保障功能为主，一类是以投资为主。这里我只对前者加以解释。两全保险提到的两全是指"生""死"的两全：满期生存可以领取生存利益。不幸身故受益人可以享受理赔金。

终身寿险：以被保险人的一生作为保险标底的。

相关概念：被保险人---被保险合同保障的那个人。保额---相对于保费的概念，指当风险发生时，保险公司要赔多少钱。而保费是买一份保险，需要交多少钱。受益人---按照保险合同约定，领取保险金的人。豁免--如果在缴费期间触发“豁免”条款，那么之后的保费就不用再交了，全部由保险公司来垫付。免赔额---是指保险人根据保险的条件作出赔付之前，被保险人先要自己承担的损失额度。

重大疾病险：提前给付，先给钱再看病

重疾险：指被保险人在不幸得了保险合同涵盖的重大疾病时，保险公司必须向受益人赔偿约定的“保额”的这样一类保险。（疾病没有造成身故，但非常严重，造成了收入的损失，以及巨额的医药费。）越早买越好，年龄越小，重疾险越便宜。

重疾险是在被保险人确认后提前给付保险合同上的“保额”的费用，此费用可用来支付医药费，护理费，生病期间耽误的收入等，（可以用来看病，或留给家人都行）

商业医疗险：报销型，先看病后报销

先买社保，这个一定要，优先选择！

商业医疗险：指除社保外的医疗险，应对不轻不重的疾病。

医疗险也可以用来报销之前提到的“重大疾病”产生的各种医疗费用。科学的把医疗险和重疾险搭配起来，可以大大降低总体保费。

医疗险属于消费型，存在三个缺陷：1.属于报销型，需要先自己垫一部分钱，会有家庭造成压力。2.医疗险的费用会随着年龄，以及物价水平不断升高，（每年保费会增长）。3.医疗险存在不能续保的可能，有可能停售。所以在预算充足的情况下，重疾险是一定要买的。

注意：住院医疗与门诊的不同，需要区分

保险买多少才合理

家庭资产象限图

一般在家庭总年收入的5%-10%应该用来买保险是合理的。（只要在不影响正常生活的前提下，尽早把意外险，寿险，重疾险和医疗险，根据自身情况达到基本保障要求。）

寿险保额=家庭负债（房贷车贷）+抚养孩子费用+赡养老人费用=家庭责任

意外险保额=家庭责任/或三年收入（两者居高）+50万

重疾险保额=三年收入（两者居高）+50万

医疗保额=百万医疗（注意:1万元免赔额或0免赔额），与重疾，意外险搭配使用。

家庭人员的保险配置

一，夫妻篇：家庭收入的来源，肩负着家庭责任，优先配置。

意外或疾病造成身故，导致家庭收入下降，造成家庭责任难以承担，或是没造成身故而产生大量医疗费用支出，给家庭带来巨大负担。

夫妻家庭责任=当前负债+未来必须的花费之和

寿险：保身故，需以寿险为主，保额不少于夫妻家庭责任，可以按夫妻二人收入比例分配。

寿险和重疾险有保障周期，可以通过选择不同缴费方式而减少当下保费。

意外险和重疾险：如果配合寿险和百万医疗险，意外险保额只需要覆盖三年收入损失就够了。

医疗险：百万医疗，配合意外与重疾。（考虑免赔额，根据有无社保，及身体状况而选择）

成人配置

二，子女篇：先把夫妻双方保险配置到位，才是对孩子最大的负责。（无需优先考虑寿险）

儿童常见风险及应对方案：1.感冒发烧这种小病----医保解决

2.对于一些稍微严重，医药更高的病在医保中不能报销的部分，用医疗险解决.

3.重疾险--50万元的保额就够，（可考虑特定疾病保障）

4.意外险---上幼儿园后一定要买。不考虑身故与医疗重合，打包一起。

5.儿童教育保险一般是储蓄型，先交多少年，后返还的形式。

孩子配置

三，老人篇：年纪大了，活动不灵活，腿脚不灵便，骨质疏松高发，意外状况较多

1.意外险：因不需承担家庭责任，保额在10-20万合理。主要考虑意外医疗险。

2.医疗险：百万医疗险

3.防癌险：因重疾险有年龄限制，可以考虑专门的防癌险

买保险应该注意什么

一.确定保险产品的细节

1.保险责任---指这份保险所保障的内容是什么，在什么情况下，保险公司会做出赔偿，如何赔偿。

2.免责条款----指这份保险不保障的内容。

3.投保地区：意外险和寿险都是可以全国投保的，而重疾和医疗险会有投保地区的限制。

二，填写保单

1.健康告知---购买寿险，重疾险以及医疗险时，都需要填写“健康情况调查问卷”。

对于身体不是完全健康，可能会面临：加费承保---加价；单项免责---加一些不赔的情况；延期受理---等健康明确后再投保；拒保---拒绝投保。

2.受益人：填写保单时，一定要指定“受益人”。（指在出险时，保险公司把钱赔给谁）

重疾和医疗险，被保险人就是受益人，不需要特别指定。于身故赔付的就一定要指定受益人。

三，正式投保

1.犹豫期也叫冷静期：一般是10天左右，可以要求无条件退保。

2.观察期也叫等待期：一般在寿险，重疾险和医疗险中出现，具体天数，合同里可查到。不同的保险等待期时间不同，需特别注意。

3.生效日：保险合同生效的日子，保险公司就要开始承担赔付责任。

4.合同终止日：保险合同失效的日子，保险公司不再承担赔付责任。

5.缴费时间：对于需要多次缴费的保险来说，都会明确每一次的缴费时间，不要错过。

6.宽限期：当错过缴费时间，保险公司会有一个宽限期，一般有60天，在宽限期交上，不影响保障。

买保险需知道

如何获得理赔

报案----准备理赔材料---等待审核----赔付（不同保险，不同公司操作方法不一样，视具体情况而定）

保险理赔

以上主要是对个人的基本安全与保障在现阶段了解以及学习的，后续还有理财，养老，教育以及财产等，可以再深入学习与考虑。

自去年生病以来，越发越觉得健康的重要性，同时也感受到保险的必要性，在经济情况允许下，还是需优先考虑保险，再考虑其他。我们永远不知，即将面对的会是什么，明天和意外哪个先到，在这个提速快的时代，疾病有时就如同意外般无声息的悄然而来，让人防不胜防。而当我们正处在这个上有老下有小的年纪，如今是连病都病不起，也是不敢病的状态。所以，学会转移风险，给自己一个安全的心理保障也是很有必要的。

再回过来看，似乎保险也很简单，想要保什么就买什么，所以很多事情还是依每个人的不同而不同，想要简单便简单，想要了解更清楚也不是不可以。不管怎么说，无论什么样的，最终适合自己的就是最好的。