重疾三次重症理赔有没有必要？

2021年的第一个工作日，开工欢乐！

这两天的头等大事，是守在手机旁边不能再错过核保的电话了，就是上次那个小宝宝的保障三件套，核保必过！

最近有客户咨询保险配置的时候，会比较在意重症有没有三次赔付。

先说结论：重症三次赔付很有价值！

因为人生不同阶段可能会遭遇不同类别的风险，比如恶性肿瘤啦、心血管疾病、神经系统相关疾病啦等等。如果重疾赔付只有一次的话（虽说大多数客户购买的是基础版的单次赔付），那就意味着一次赔付过后合同就终止了，日后即使重疾康复，基本上也很难再投保其他重疾、医疗险了，意外险能不能投还得看情况（别说重疾康复再投保了，现在普通病例核保都很严格）。

所以如果有三次重症赔付的话，意味着假如在人生某个阶段不幸罹患恶性肿瘤，康复后过了一段时间又不幸罹患心血管重疾，客户还是可以得到另一次重症理赔。那万一过了一段时间又得了某种其他重疾呢，还会有第三次重症赔付。

是不是感觉一下子买了三份保障终身的重疾险，再也不用担心一生命运多舛了。

但问题是，客户需要想清楚以下两点：

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概率

客户大大请注意，三次重症赔付（包括有些产品还有更多次），基本上是要满足两个条件的：一是跨组，也就是重疾按不同类别分组，比如第一次重疾赔付了恶性肿瘤，日后如果复发，是不会启动第二次重疾赔付的，必须是其他组别的重疾，比如心梗（与心脏相关的疾病）、脑中风后遗症（与神经系统相关的疾病）才会启动第二次赔付。第三次重疾赔付也必须是除前两次之外的重疾组别。

二是跨年，也就是间隔期，就是上一次重疾到下一次重疾（具体时间定义见合同哈），至少365天吧，也就是一年。这一点个人觉得还可以接受，因为一年的时间，从一组重疾到另一组重疾......

唉，人这一生，要罹患不同组别的重症啊，也不是不可能是吧。

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预算

当然买东西不考虑预算都是瞎YY，如果不差钱，预算充足，完全可以配置三次重症赔付的。如果觉得跨组跨年还不放心，万一客户就单在癌症方面，迟迟没有根治，或者复发、转移、新发了呢，那就不仅仅考虑重症三次赔付了，还可以附加癌症三次赔付，当然时间间隔上也是有限制的，具体见合同。

前提是，预算充足。

如果预算有限（保险配置原则是原则，实际情况是要综合多种因素，特别是需求、保额、预算三者结合，才能制定符合自身情况的保障规划），我会更建议提高基础保额。

比方说同样1万的预算，你更愿意买份40万的重疾，还是20万三次重症赔付？

仅代表个人建议哈，如果客户主动提出需要三次赔付，或者三次赔付的基础保额都是50万以上，那又是另外一种思路了。

总而言之，不是越贵越合适，也不是越多越合适。我很愿意和大家分享交流我的想法，虽说有时我也会打脸，但还是那句话，成长阶段不同，在乎的点不同，也许我说的不对，反而能让客户更加明确自己的需求呢，那也是好事对吧。