· 我们的竞争对手不是借款人，而是其他的放贷人。
   · 信息的价值就是在于还未被其他人知道。
   · 一个优秀的情报员不在于他有多么高超的个人本领，而在于他能知道谁掌握情报，谁讲真话，说服对方为其源源不断地提供情报。人的精力都是有限的，在工作中，良好的人际关系和公关交际能力有助于我们及时获取信息，避免工作失误。

14 信息验证与分析^[1]

1、现场调查：
   通过现场核对、直接访谈、正面观察等方式获取信息，对信息印证。一般分为正面调查和侧面调查。有经验的客户经理通常轻车简行，尽量不打扰企业正常经营，只有这样才能看到最原始的风景。通常要和各个层级的工作人员交流，交流内容通常包括经营主要业务、货源、往来客户、注册登记信息、股东情况、近三年业绩、银行合作情况、财务信息等。

TIP: 要注意交流方式，目的性不要太强，否则容易造成对方的反感，要掩饰自己的真实意图，让对方在不经意间将你需要的信息和盘托出。信贷人员应该从任何细微处去获取真实的信息。

2、交叉核对方法：

   刑法上有个原则，孤证不能断案，即每个证件的证明力有无或大小都不能靠证据本身得到证明，而必须通过对证据本身的情况、证据与其他证据之间有无矛盾及能否相互印证、证据的地位进行全面衡量，才能做出合理判断。

   通常企业管理层说年销售收入4000万，交叉核对就是对这个信息通过不同渠道（生产、销售、财务、售后、工资）进行核实，看看有没有销售的凭证支撑、有没有那么多存货支撑、通过销售成本和行业毛利换算销售收入验证等。

   在做小微贷时，通常用到不对称偏差分析法。

3、文书审查方法：
   信贷人员不是文书鉴定专家，但掌握一些文书鉴定方法有利于信贷风险识别。通常来说，人名、时间、金额这些文字是被伪造重灾区。还有常见的刀刮、皮擦、涂改、切割、拼接、油墨不符等。
   但文书中文字才是最重要的，对文字含义的准确把握也非常重要。

"我们还会分析客户网络信息（微博、产品评论、相关报道），这些文字量非常大，如果人工去详细阅读很耗时间，这时通过对文本进行情感分析，对这些信息进行数据挖掘，了解用户态度倾向并汇总。"    相关词条：情感分析器

4、数据分析方法：
   信贷员都会说流水分析很重要，然而有多少人真正分析过流水，成百上千页的流水如何分析？
   审计上常用到本福德定律（Benford's Law)，一堆从实际生活得出的数据中，首位数字是“1”的概率要比是“2”的概率大，通用首位是“2”的概率要比“3”的概率大。“1”为首位的概率在30%，“9”为首位的概率在4.6%。

本条原理已在司法会计中得到运用，作为审批的证据。

   通常信贷人员可以使用Excel进行分析，专业一些可以使用IDEA审计软件中的本福德分析。锁定异常范围，筛选是录入错误，还是造假。此外还可以运用数值的重复率检查。

1. 参考书目：《一本书看透信贷》、《草根信贷员工作笔记》、《增长黑客》、《公司信贷》。 ↩