一文讲清家庭财富管理
各位亲爱的小伙伴们，你第一次听说家庭财富管理的时候是什么表情？是感觉有些不屑？
作为一个老理财人，你跟我说财富管理，这是看不起谁？还是who care，咱就一普通人，家里又没有王位要继承，信托基金倒是可，资产根本就不够入门的......
我坦白：自己是前者。然而很快就被无情打脸，我还是太年轻了。以家庭为单位的财富管理，和以个人为单位的理财，完全是两码事：个人理财是为了赚钱，只要你这一波赚着钱了，你就成功了；家庭财富管理，则是为了保障所有家庭成员人生大事的资金需求。
简单来说，就是家庭成员到了该花什么钱的时候，你能提前预判且做好相应的保障。好的家庭财务管理，不是赚到更多的钱，拿在手里，而是提前做出规划，为即将发生的事情做准备，把家庭未来大大小小的目标事件解决好。
什么是目标事件？简单来说，就是未来某个时间计划要做的事情。人的一生就是各种大大小小的事件构成的，有所谓的人生大事，结婚、买房、子女教育、父母养老和医疗、自己养老等等；还有一些是生活小事，周末和朋友聚个会，想下个月出去旅行，冬天要交暖气费了，明年想要换了一辆新车等等。只要涉及到财务支出的，就都属于我们的目标事件。
不同的目标事件性质不同，但具体到财富管理上可以简要地划分为两种：一种是刚性事件，一种是柔性事件。所谓刚性事件，就是必须要支出的钱，比如物业费。柔性事件，指的是非必要支出的钱，比如你想换一辆新车。需要说明的是，同一事件对于不同的人来说性质未必是相同的。比如，盲盒手办，对于资深爱好者来说是刚需必须要有的，但是对于普通人来说，就是柔性事件可买可不买。
明确自己的目标事件之后，我们就可以根据实际情况来制定自己的策略：
第一，我有多少资源？你需要盘点自己能拿出多少本金，来为目标事件进行财务规划。
第二，我的投资周期有多久？周期不同，可以选择的工具和能够获得的收益也不同。如果你规划的是近期目标，那么你就只能选择流动性好且低风险的理财标的；如果你计划的是五年、十年甚至更久之后的事情，那么你可以适当承担一部分风险，谋求更高收益的理财标的。
第三，我和我的目标能承受多大的风险？在自己可以承受的风险范围内选择工具。
用一个例子来说明，假设两个人都计划三年后买一辆价值10万的车。第一个人不想承担任何风险，也没有本金，那么他最好的策略就是储蓄，每年存3.3万，三年之后靠着储蓄喜提新车。第二个人自己有5万本金，他也愿意承担风险，那他可能会选择投资股票和基金，三年后如果赚了就提档升级；如果亏了认倒霉干脆就不买车了。
不同的事件目标，不同的投资周期，不同的本金和风险偏好选择的策略不同，选择的工具自然也不一样。财富管理常用的工具有两种：一种是负债工具，一种是理财工具。
首先说负债，鉴于这几年超前消费的流行，很多人的感受是负债猛于虎，千万不能负债否则你会变得不幸。负债作为一种财富工具，它本身是中性的，起到什么样的作用，完全看人是如何使用它的。我们可以在合理的事情上负债，比如刚性支出，类似物业、房贷等等，但是享受型负债就不适合了，如果借钱投资那就更不可取了。
再说理财工具，老理财人肯定都懂，遵循不可能三角理论，也就是安全性、收益性、流动性，三者最多只能得其二，不要妄想能够实现所有目标，选择那个对你来说最重要的指标。
买什么理财产品不重要，重要的是为什么是可买的理财产品。比如有的人把自己明年结婚买房的钱投入到股市中就是明显的错配，股市涨跌都正常，但买房就失去了保障。
家庭财富管理一定要注意的几个事项：
稳定大于收益
一个非常重要、但很多普通人不愿意承认的道理是通过投资赚大钱，对于咱们普通人来说很难实现。大多数人最应该了解的是怎么规避风险、不吃大亏，保护好自己的辛苦钱。想让家庭财富远离风险，请你一定注意三件事：
别小看工资。对于理财来说，最重要的就是稳定的劳动收入。如果没有收入，你理财的本金从哪里来？如果劳动收入还没有一定的积累就投入到理财里，那你就是在用“要紧的钱”冒险，这可是大雷。
别混淆资质。有专业金融资质的金融机构，类似银行、证券公司等属于专业投资者；有一定投资经验，资产达到一定规模，比如家庭净资产不低于300万，投资单只产品金额不低于30万元等，属于“合格投资者”；以上都没有的就是像我们这样的散户，只能看到市场上常见的投资品种，在国家允许的安全范围内去选择产品。
别指望暴富。理财产品千千万万，购买之前一定要先确认渠道、产品是否合法合规，再判断收益是否合理。不合理的高收益往往意味着不合理的高风险。
养老vs教育
孩子永远是父母操心的对象，父母往往会把孩子的需求置放在自己的需求之前，恨不得把全世界最好的东西都捧到孩子面前，这就很容易导致家庭财富的分配严重不均衡。
要理性的给孩子花钱：身边的很多家长给孩子报班特别大方，但很多人并不明白自己这样投入的目标是什么，总觉得别人家有的我们家也应该有；又或者希望孩子能够按照自己规划的道路去走，这些其实都是非理性消费，只不过打着教育的大旗占据了道德的高地。真正好得投入，应该是遵从孩子的意愿，符合孩子的能力，能够为孩子的未来增加更多可能的选项，比如高考加分。给孩子的投入，尽量不要超过自己的能力，不要超过孩子同龄人的平均水平。
养老优先于教育：家长们往往对于孩子的教育投入不惜血本，但是对于自己的养老问题则更多得依赖社保。社保当然靠得住，但你想要退休生活更有品质，依靠社保大概率是不能满足的，需要我们额外做准备。
养老是生存问题，教育是发展问题，生存问题天然就比发展问题要紧迫。除此之外，教育比养老更容易调动外部资金，年轻人可以申请福利性质的助学贷款，而养老金只能尽早准备。
父母自己的钱和给孩子准备的钱缺乏边界。很多父母会把孩子成年以后要花的钱也归在自己的账户里，比如孩子结婚、买房等等。因此很多父母催婚一个重要动机就是，他们养老的钱和准备给孩子结婚的钱混在一起，只有孩子赶紧完婚，他们才能知道自己账户的钱有多少是属于自己的。其实每个人都应该先对自己的那条事件线负责任，如果父母已经完成了自己那条线，再来考虑帮助孩子完成他的责任。
家庭财富的积累不是一朝一夕的，垮掉可能就在分分钟。家庭财富管理在稳定在保障，不在风险与高收益。安全比赚钱更重要，好的家庭财富管理并不一定是“钱够花”，而应该是该花的时候“有钱花”。
祝大家财源滚滚！
作者简介：白水，本文是第234期《高手在民间系列》文章。
