投资第一步：如何配置你的资产？（一）#04#

《快手拾财》第#04#篇推送。

终生学习，持续理财。从理财小白成长为投资高手的进阶之路。

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假如你手里有10万元现金款，你会如何管理这些钱？拿出来投资，还是放银行存着？

之前我说过：如果把钱存银行，那钱就是这世界最不值钱的东西。因为我们都知道，根据现实情况来看，银行存款利率是跑不赢通货膨胀的，存钱就是亏钱。所以，存钱肯定是最不明智的。正确的做法是，把钱拿出来理财投资。

关于理财，就必须要了解“资产配置”这个概念。那什么是资产配置？

许多人简单的把它理解为一句大家都听过的话：鸡蛋不能放在同一个篮子里。但实际上，资产配置不是简单的把鸡蛋放在不同篮子里那么简单。这里面有许多学问和策略。

下面，我结合自己的经验体会来简单聊聊有关资产配置的话题。

一、风险评估

在进行资产配置之前，你首先需要给自己做一个风险承受能力的评估。

炒股的人都知道，在证券所开户之前，都需要填写一份《风险评估调查问卷》，因为不同的人，对风险的承受能力是不同的，所购买的理财产品也不一样。理财投资是自己的事，所以你需要对自己的风险承受能力有一个大概的了解。

这里提供给大家一份风险评估办法（仅供参考），大家可以给自行评估一下：

测试完，你大概就知道自己是什么类型的投资者了。

但我个人认为这种测评其实是不够人性化，作为投资者，我们要根据自身不同的家庭条件或者职业进行进一步的细分配置。这个就留着以后慢慢再说。

这里有个现象也需要说明，风险承受能力与投资金额大小没有正向关联。也就是说，不是越有钱的人越喜欢冒险，许多调查证明，富人反而对自己的资产采取谨慎投资的态度。

二、配置比例

关于个人或者家庭资产配置比例，有许多不同的建议，很多人会搞懵，到底是张三的建议好？还是李四的建议好？

其实我们可以使用工具进行自我配置，这个工具叫做标普资产配置图。它把人们要配置的钱分为四类：要花的钱、要保命的钱、要保本增值的钱和生钱的钱。

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要花的钱10%

也就是指手里的现金流。这个需要根据自己的日常开销进行计算，如果收入稳定，建议至少流出三个月的生活支出费用。并把这些钱存入一个独立的账户，比如支付宝、微信钱包等，进行合理支配。对于并不富有的人，花钱得节制。

保命的钱20%

这个自然就是指保险了。关于保险，我个人感觉自我们这一代人起，购买商业保险的意识越来越强了，这是一个非常大的观念进步。车险也好、医疗重疾险也好，都是为了在极端状况下，我们能够用保险杠杆以小搏大，将风险转移。而不至于在紧要关头卖车卖房卖股票，或者是“一人生病，全家受苦”。

保本升值的钱40%

对于有小孩的家庭，许多人会将这一部分钱投入到与小孩教育相关的基金账户中。如果是老人，则是专门的养老账户。既然是保本，就必须确保本金的安全。至于收益，只要跑赢通货膨胀率即可。这部分属于稳健型投资。

如果是单身年轻人，我个人认为，这部分金额的比例可以适当缩小的到25%即可。主要因为年轻人资产一般都比较少，需要多一些投机性配置。并且年轻人失败成本低，从头再来的机会很多，相对而言抗风险能力强一些。

生钱的钱30%

钱生钱是金融投资领域，比如股票、基金、房产，以及虚拟货币领域最愿意看到的结果，但请记住：收益和风险成正比。这部分钱一定要是你赔光了也不影响生活的钱。如果全部损失掉会让你吃不下睡不好，就不要投。所以出手前，请务必评估一下自己在这一部分的风险承受力。如上面所讲，年轻人可以在这部分适当加大配比，但以不超过60%为宜。

金融领域投资是个系统工程，需要花一些时间好好研究。毕竟投资的目的是获得回报，不能因为是亏光也无所谓的钱而忽略经营。这一部分，我后面还会有更多分享。

我个人基本也是根据标普资产配置图进行的家庭资产配置，只是在后面两个部分做了适当的调整。

三、投资自己

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永远不要忘记投资自己！

包括投资自己的头脑、投资自己的技能、以及投资自己的容貌。这些都是伴随你一生的东西。

理财，每个人都需要有自己的方法。我们可以从树立正确的人生观、金钱观开始，搭建自己的理财系统。

你也可以通过关注简书《快手理财》专栏，阅读系列文章，开始自己的投资理财之路。

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