负债累累，还能财务自由？

    俗话说的好“无债一身轻”，为什么有的人还宁愿背上债务，反而还能财务自由呢？这里的负债故事，不是讲励志学，成功摆脱债务，又赚取许多钱，我想这样的人应该凤毛麟角吧

一、负债也是理财的一部分：负债分为良性债务和不良债务

1.所谓良性债务，就是偿还额度<收入额度的债务，又在其基础上分为资产性良性债务和消费性债务

（1）资产性良性债务，就是通过利用债务购买资产。例如房租收入大于房贷额度，这种房贷，就是资产性房贷，相当于买一套房子，然后每个月要还一定的房贷，你可以出租出去，抵消房贷，这样的债务就是资产性良性债务了，那除了房贷可以使资产性良性债务，还有什么可以是资产性良性债务呢？

（2）消费性良性债务，例如生活中每个家庭都会买车，但是有的人会选择带框买车，假设你每个月是除了基本必需的开销，剩下3000块，而要还的车贷是每个月2500，扣下来每个月还有500块，这一种就叫做消费性良性债务。实质上，消费性良性债务是消耗你的现金流。

 （3）通过比较，我们可以知道，资产性良性债务可以增长的你的财富，而消费性良性债务在减少你的财富，我们应该多增加资产性良性负责，容易增长你的财富速度。

2.不良负债，就是每月还款额度>大于收入额度的负债

     类似这样的情况，我们可以假设，每个月需要还的房贷，突然有一天你没有经济来源了，这种债务就变成了不良负债，这样很容易陷入财务上的困境。

    简而言之，就是你贷款买房，租给别人住的租金大于偿还额度，就叫做资产性良性负债；如果贷款买房子自己住，就叫消费性良性负债；如果中途还不起房贷就叫做不良负债。

   在这里我们可以将它理解为投资的一门学问，但投资有风险，没有扎实的财务知识基础，很容易翻船，在股市里面有一个词：融资。融资也叫金融，就是货币资金的融通，当事人通过各种方式到金融市场上筹措或贷放资金的行为。在前面文章里面就讲不到巴菲特的投资秘诀里面是不赞成融资的，本来股市上就有一定的风险系数，而融资则是让风险系数增加，一旦翻船，很难够东山再起。

二、如何很好的利用负债？

1.降低利息成本，用好免息条款

    我很讨厌公众号动不动就写不要用花呗、透支信用卡这种类是的文章，当然，他们写的文章可能看的人比较多的是消费群体，但是我个人认为，这些都是免息的，只要在规定时间内还清所有负债，将其运用到资产性投资也是可取的。

2.控制借款规模，储备紧急备用金，预留信用额度。

    按一般标准，消费性贷款安全比率上限是35%，不包括房贷则为20%，每个人能借多少钱，是和你收入成正比的，也有个上限，否则很容易陷入财务危机

3.控制投资风险，合理选择投资渠道

    在金融学中，风险性收入可以用于其收入和风险系数来估算。

    收入=预期收入x（1-风险系数）

    例如你投资一项生意，预期收入是100万，风险系数是20%，那么这项生意预期收入是80万元。假设你投资的本钱40万元需要借债，年利息10%，怎么评估这项生意呢？

    （1）要看投资周期有多长

    （2）高风险高收益

    （3）要拿专项资金操作，不要全部身家压上去

4.按时还债

（这不用解释了）

5.确定合理的负债比例要适合自身

    随着年龄的增长，承受风险能力会慢慢变弱，有了家庭更应该调整负债的比例。

6.不到万不得已别借钱

    借钱也是属于负债的一种，其次，借了钱应该将他列为还款的第一项，要不然容易失去朋友。

（以上内容选自一本书《聪明人是怎样用钱赚钱的》）