保险那些事儿（3）

前面我们讲了保险的重要性，社保的不足，今天我们就来系统的了解保险的基础知识。先看看这张图。

从这张图上看，保险分了两大类，一类是财产保险，一类是人身保险。这两者最大的不同就是保险标的不一样。举个例子，阿喵买了份重大疾病险。这份保险合同的保险标的就是她的健康，那这个就是一份人生保险，那如果是阿喵的偶像周杰伦为他家收藏的一辆动车，一份保险，这份保险的标的实物，这就是一份财产险。我们在接下来的课程中主要讲的是人身保险，它的标的是人的寿命和健康。根据保障内容，风险对象的不同，可以分为意外伤害险，健康医疗保险，人寿保险，年金保险，分别对应着我们可能遇到的意外，疾病，死亡，养老的风险。所谓意外险，全称是人身意外伤害保险，就是我们投保意外险之后，如果在保险期间内因遭受意外伤害而导致死亡或残疾，则可以按照合同约定找保险公司获得相应的赔偿。意意外险就是能够帮助我们应对生活中的各种意外，不过要注意意外险中的意外是有明确限定的，理赔的条件也非常清晰。所以不是很多小伙伴想象的，只要买了意外险，切菜的时候不小心切到手，也能找保险公司理赔。关于意外险的更多的内容我们后面还会详细的讲解的。

健康医疗险是以人的健康作为保障对象的保险，它和我们的生活真的是密切相关，不是每个人都会遭遇意外，但是疾病却是人人都要打交道的，目前市场上的商业健康，医疗险一般会以三种方式来弥补疾病所带来的经济损失，第一种方式是以重大疾病发生为给付保险金的条件，通常被我们称为重疾险。如果阿喵同学比较倒霉，在一次体检中检查出了胃癌，但是她之前，曾经投保过重大疾病，胃癌是保险条款中约定会理赔的疾病之一，只要确诊，她就能够得到一笔保险金。重疾险的好处就是一旦理赔，保险公司就会按照合同给付保险金，而不像报销型健康医疗险要先自己垫付费用，然后再报销。我们常常在朋友圈看到的水滴筹就是因为很多人在患了重大疾病之后。支付不起昂贵的治疗费用，如果有重疾险就能够拿到一笔钱，不管是用于治疗还是用于治疗后的康复，甚至是弥补生病不能工作的经济损失，都是有很大用处的。

另外除了重疾险之外还有报销型的健康医疗险，这种保险和社保比较像，是按照实际发生的医疗费用来进行报销。假设阿喵买了这类医疗保险，那不管是门诊费用还是住院费用都可以按照保险合同上约定的条款进行报销。这类医疗保险一般能够报销社保目录以外的各种药品，能够很好地弥补社保的不足。现在有些医疗险不仅能报销实际发生的费用，还有住院津贴。假设阿喵同学不管因为什么原因住院了，只要一进医院就没办法正常上班了呀，不上班就没收入，怎么办呢？如果他买的保险，包含住院津贴，在住院耽误正常上班的时间里，保险公司每天会给与他一定数额的补贴，减少阿喵的经济损失。但是保险公司对于每天补多少钱，每次住院最长补多少天都是有规定的。总结一下健康医疗险主要以三种方式来弥补疾病带来的经济损失，一种是针对重大疾病的一次性赔付，还有就是报销和津贴。

寿险是以人的生死作为保障对象的保险有两种分类方式，一种是按照保险责任分可以分为定期寿险，终身寿险、两全保险和养老保险，还有一种分类方法是可以分成传统寿险和具备理财投资功能的新型寿险。我们先按照第一种分类方法来介绍。定期寿险又被称为定期死亡保险或定期人寿保险，是指在合同约定的期限内，被保险人如果发生死亡或全残事故，保险公司依照保险合同的规定，给付保险金。举个例子，如果阿喵在30岁这一年买了一份缴费20年，保障30年的定期寿险。在这30年间，即60岁，包括60岁之前。不管她是因为意外车祸还是其他原因去世了，包括买保险几年后自杀都能够获得保险公司的保险金赔付，但是如果60岁后还健在，保险公司的合同就会终止，定期寿险就是在一定时间内提供保障。终身寿险就是提供终身保障的寿险。两全保险是指被保险人在保险期内死亡或者保险期满时仍然生存，都可以获得保险公司依据合同给付保险金额，举个例子，阿喵买了一份30年期的两全保险，在这30年时间内，不管她是因为疾病或意外，而去世都会获得一笔赔偿金；如果保险期满而保险人健在时，保险公司就会给被保人一笔钱。如果购买的是养老保险，在缴纳了一定的保费之后，到了保险合同约定的领取年龄，就可以按月或者按年领取养老金了。

随着保险行业的逐渐发展，保险公司也就根据市场的需求设计了具备理财投资功能的寿险产品。新型寿险还能具备理财投资的功能。新型寿险主要有三种：分红险，万能险和投资连结险。新型寿险中，保费会被分成两个部分。一部分用于保障，一部分用于投资，投资这个部分那保险公司会给一个保底的收益，这个保底收益是保监会统一规定的为2.5%，而保险公司投资收益超过2.5%的部分呢，要拿出一定比例来分红，所以这种保险也叫分红险。如果保险公司今年投资收益只有1.5%，那就需要保险公司掏钱来补足给用户的部分。假设阿喵同学买了某保险公司的分红险，结果该保险公司去年投资运作的成果比预期的要高，那么按照保监会的规定，保险公司至少要拿出多赚的70%来分红。购买万能险时，投保人所缴的保费被分成了两个部分。一部分用于购买期望得到的寿险的保障，另一部分用于个人投资账户。其中万能寿险提供的保险保障为身故保障。投资连结险同样具备保险和投资两种属性，客户交的保险费被分成保障和投资两个部分。值得注意的是，投资这个账户还有激进型，稳健型，保守型等形态，投资者可以自主选择，这也意味着投资人自己要承担全部投资的盈亏风险。

总结：保险一共分为两大类，一类是人身保险，一类是财产保险。我主要介绍的是人身保险，人身保险主要有三种分类：意外，健康医疗，人寿。保险能够帮我们应对意外，疾病，死亡，养老这几种每个人都可能面对的风险。意外险比较简单，健康医疗险，主要是通过三种方式来弥补疾病带来的经济损失，包括针对重大疾病的一次性赔付，报销和津贴；人寿保险稍微复杂一点，不过不管怎么变化，都是针对人的生死提供保障的一种保险。

这些知识是后面我们挑选分析保险产品，做好保险规划的基础。期待和大家共同分享更多的知识！