基金篇 | 货币基金or银行理财，我该投哪一款？

通过前面的买货币基金帮你赚钱的7个理由和4个技巧让投资货币基金的收益更高这两篇文章，我们了解了货币基金的本质以及投资技巧，今天介绍另一个短期理财工具——银行理财。

银行存款

过去大家的理财方式非常有限，存款是大部分人唯一的钱生钱的方式，但是存款的利息太低了，现如今的存款利率甚至都不能跑赢通货膨胀。2017年上半年的银行存款利率数据如下：

基金篇 | 货币基金or银行理财，我该投哪一款？

相比之下，货币基金的灵活性近似于活期存款，一年的收益率却高达3％-4％。

为什么定期存款利息比活期存款高呢？

其实金融市场是个特别讲求付出和收益的地方，付出和收益一定要成正比，有额外的付出就应该有额外的收益。投资者存定期存款，钱的使用就没那么灵活了，既然投资者付出了灵活性的代价，肯定要获得更多的收益作为补偿。

所以一般来说，理财产品的期限越长，给与投资者的收益就该越高。那这样看来，银行理财跟货币基金相比简直就是弱爆了。

前面我们介绍过，货币基金基本上是随存随取的，比活期存款要稍微麻烦那么一点点，但是比一年期定期存款就要灵活多了；而从收益上来看，货币基金的收益是活期存款的10倍，是一年期定期存款的3倍。

了解了这些信息后，你会怎么选？还会把闲钱存在银行吗？我相信你肯定更愿意把闲钱放到货币基金里面。

以前，在智能手机还不发达的年代，投资货币基金还有点麻烦，但是现在智能手机已经非常发达了，只需要点几下手机，一分钟都不要，钱就可以进入货币基金赚取收益了。

所以这两年银行的存款是逐渐流失的，但是银行肯定不愿意眼睁睁地看着钱离开，它想：“如果我也弄个收益比较高的理财产品出来，钱不就不会跑了吗？”于是，银行理财产品应运而生了。

银行理财

但是，毕竟做理财产品不是银行的特长，银行理财产品跟货币基金差距还是比较明显的。

从灵活性角度来看：

银行理财都是定期的，比如：1个月、3个月、6个月、12个月等等；而货币基金基本上是随存随取的。

从门槛上来看：

银行理财都是5万元起购的；而大部分货币基金都是1元起购的。也就是说，相对于货币基金，银行理财的限制更多。

从收益率来看：

根据我们之前提到的付出和收益要成正比的原理，银行理财的收益应该要比货币基金更高。那么真的是这样吗？

根据2017年5月份的数据，货币基金的七日年化在4％左右；而招行30天的理财产品的年化收益是4.1％，90天的理财产品的年化收益约为4.2％。银行理财收益率确实要比货币基金高那么一丢丢，但是高得非常有限。因此，如果你可以忍受资金被锁定一段时间以及5万元的门槛的话，可以考虑用银行理财部分地替代货币基金。

那么，买银行理财会亏钱吗？

其实，只要你买的不是假的银行理财，亏钱的概率是非常非常低的。银行理财和货币基金一样，虽然都不承诺保本，但是这样的产品直接关乎公司的品牌，银行和基金公司都是极其重视的，一定要保证万无一失，即使出现了幺蛾子，只要损失在公司的承受范围之内，一般来说，银行和基金公司都是会兜底的。这不是因为这些公司大慈大悲，而是品牌和信用对于它们来说实在太重要了。

银行理财和货币基金哪个更安全呢？

如果非要在安全等级上分出个三六九等的话，货币基金的监管比银行理财更加严格，理论来说要更安全一点。大公司的风险承受能力比小公司要更高一点，因此大公司的产品比小公司要更安全一点。

总结一下：大公司的货币基金比大银行的银行理财更安全，大银行的银行理财比小银行的更安全。

前面我们讲了，要想保证买的银行理财不会亏钱，前提是你买的不是假的银行理财。银行理财还能有假吗？银行理财还真的有假。

去年4月就发生过这样一件事情，民生银行北京航天桥支行的行长张颖，一位80后的美女行长，她刻了一个萝卜章，假借银行的名义虚构了一个理财产品，她跟客户说：“这就是银行发行的理财产品，你们放心买吧。客户心想：在银行买理财产品还能有假吗？而且还是行长在卖。于是就毫无防备地买了。这个理财产品一共骗了30亿元。

疑惑又来了，这位美女行长骗了这么多钱去干嘛呢？原来她准备拿这笔钱去炒房。她觉得炒房肯定能赚钱，而且赚的肯定比承诺给客户的收益高。比如说，她给客户承诺一年5％的收益，如果她炒房的收益超过5％，比如说达到8％，那多出来的3％全是她的了，30亿的3％可是9000万呐。

只要事情不败露，这些钱全是她的了。但是这对投资者来说，风险就太大了。因为不管她投资什么，万一亏了，亏损都是由投资者来承担的。万一美女行长心想，干脆投资也别投了，直接拿着钱跑路得了，那么投资者就有可能血本无归。

其实，类似的，银行的工作人员假借银行的名义私自销售不靠谱的理财产品造成投资者亏损的事情已经不是第一次发生了。很多人没经验，觉得只要是银行工作人员或者在银行网点销售的理财产品就一定是安全的，就算出事了，银行也是要负责的。

然而情况并没有这么简单。对于金额巨大，被媒体爆出来的事情，银行当然会尽可能地妥善处理。但是对于一些金额小、影响不大的事情，银行完全可以说“这是员工的个人行为与银行无关，已经被银行开除了”这样的借口。投资者只能哑巴吃黄连，有苦说不出了。

那么该如何辨认某个银行的理财产品是不是假的呢？

1、其实很简单，现在所有的银行都有网上银行和手机APP，大家只要在网上银行购买银行理财，而不是在线下网点购买银行理财的话，就能最大程度避免买到假的理财产品。

2、除此之外，“风险和收益是成正比的”是金融市场亘古不变的规律，如果你发现一个理财产品的收益远高于其他条件类似的理财产品的话，比如“锁定期和投资门槛都差不多”，就需要特别小心了。对于这类理财产品，在搞清楚细节之前，千万不能买。

总结

1、除了货币基金以外，银行理财也可以用来做短期理财。

2、如果可以忍受资金被锁定一段时间，以及5万元的门槛，可以买银行理财。