危言耸听07期：究竟什么人需要在26家保险公司购买1亿的保险

​危言耸听，戏说财经。

昨天一条弹窗消息吸引了我的注意。记得上次跟朋友谈到保险，还是去年年底的“天津男泰国杀妻骗保案”。这个案件是2018年12月在媒体上报道的，我原本以为出了这种大事，应该短时间内没有人再去动骗保的主意了。结果我发现我太幼稚了，在所有人又又又一次接受“保险普法教育的同时”，有人却在同期（自2018年12月底起），短短2个月来在26家保险公司连续投保超过26份保险，并且保额都不低！

上图为“杀妻骗保案”嫌疑人照片

从目前公布的情况来看，这位先生不是只给自己买了保险，而是夫妻双方共同投保，除了少数几份定期寿险（保额预计为500-600万），其余多为高额意外险，包括交通意外险、综合意外险、旅行意外险、驾乘险、航意险等，这些意外险保额合计已经超过1亿元！换言之，如果这位先生和他的爱人发生意外，保险公司很可能要承担1亿元的赔偿责任！要知道“杀妻骗保男”一共也才投保了3400万，这位先生直接一个大手笔，比“杀妻骗保男”还要高出将近2倍！

1.瞎猜一下，出于什么样的需求会需要1亿的保险

有需求才有购买，下面我本着非常【不负责任】地态度瞎猜一下，这位先生可能是出于哪些需求去买1亿的保险。

情景1：年收入高、家里“有矿”，就值这个身价。1亿对于我们这些普通老百姓算是一个大数目，但是对于富豪来说，就只是一个数字而已。从我一般的经验来看，保额在年收入的3-5倍是非常合理的保险需求，或者收入不确定的话，资产的20%也可以认为是非常合理的。照此推算，如果这位先生年收入2000-3000万或者总资产有5亿，投保这些保险就没什么可大惊小怪的。

情景2：由于某些原因负债超过1亿。中国人大多数从心底里都是非常爱家的，所以虽然好多人说“父债子偿”，但是其实大部分人是愿意留给家里人财产而不是负债的。这几年随着金融市场的发展，举债的情况比比皆是，小到信用卡欠款、中到房贷、大到某些具有灰色地带特点的“民间借贷”都不算难。如果这位先生因为某些原因欠了1亿的债，那么他可能为了不把债务留给自己最爱的家人，所以买了1亿的保险，如果发生不测了可以用于还债。或者这位先生的债主怕他耍赖，“逼迫”他买了1亿的保险，给自己的债务留个“担保”也是有可能的。

情景3：不信任保险公司，通过分散投保来分散风险。不把鸡蛋放在一个篮子里。可能这位先生从始至终就想保1000万，但是又怕哪个或者哪几个保险公司倒闭或者拒赔，所以他分开在其他保险公司又投保了类似的保险。

情景4：就是为了骗保拿钱。如果说前面3种情况还有合理的成分在的话，那第三种就是比较恶意的可能了。首先，我们可以排除这位先生不懂保险的情况，因为公开资料显示，这位先生在2月8日之后还在继续投保意外险，但是保额只有10万元。明眼人一看就会觉得这有很明显的“试探意味”，或者说“试试还能不能再继续投保了”。所以说，这位先生在被26家保险公司营销人员做了足够的“普及”和“提示”之后，依然觉得自己的保额不够，他是因为不懂保险或者被忽悠了投保的概率基本上可以排出。另一方面，他在懂保险的情况下，不在一家保险公司一次性投保到位，而是分开投保，只能说不能忽略他别有用心的可能性。

2.骗保可没那么容易

骗保在全世界范围内可都不是什么新鲜事，并且早早地成为了推理小说和影视作品的经典桥段。正因为有骗保的存在，几乎所有的保险合同将投保人自杀、被保险人故意导致被谋杀、受益人谋杀被保险人作为合同的除外责任，保险公司有权拒绝赔付。我国《刑法》第198条还专门设置了保险诈骗罪，如果保险事故的鉴定人、证明人、财产评估人故意提供虚假的证明文件，为他人诈骗提供条件的，还要以保险诈骗的共犯论处。

我印象里最早认识到的，以毁掉自己或家人生命骗保的案件，可以追溯到2002年的大连“5·7”空难。当时，如果不是前几年的几次事故，中国人知道航空意外险的人还没有几个，即使知道有航意险这个东西，愿意在那个年代花这20块钱购买1份航意险就已经是高保障人群了。而在那个年代，国航从北京飞往韩国的129航班上，一位名叫“张丕林”的乘客（其妻子曾在保险公司工作过），分别向6个保险公司购7份航意险！事后通过调查，并经周密推理，认定“5·7”空难是一起由于乘客张丕林纵火造成的破坏事件，但机上其他100多名乘客和机组工作人员的生命却无法再挽回。

法网恢恢、疏而不漏。国家打击骗保的力度越来越大，查明真相的越来越多，所以我们也看到了越来越多被曝光的案例。在行业层面，国家成立了【中国保险信息技术管理有限责任公司】，近年来建设完成了车险反欺诈系统、身意外伤害险和健康险风险管理系统成功上线，能够将向保险公司提供数据，协助进行反欺诈。而保险公司持续加强了对具有“欺诈可能”的中大型案件加强核赔管理，同时保险公司之间也建立了数据共享信息联盟，共同应对保险欺诈案件。

3.真实的需求应当鼓励，骗保更要从源头严厉打击！

人的生命和健康只有一次，保险欺诈伤害的不仅是自己还有家人，更有很多无辜的人。2018年10月，某男子为了躲避网贷装死骗保，妻子儿女三人误以为真而自杀，这就是最鲜明的例证！

所以，保险行业在反欺诈上面“任重而道远”。反欺诈不仅是保障保险公司、保险行业的正当利益，更是尊重生命、维护社会和谐的重要职责。对于大额投保，以后保险公司更需要加强审核，保护合理的、真实的保险需求，从源头上打击骗保。不要让骗保再成为无辜生命消逝的理由！