近来，根据这几年对金融行业的认识，宇林君特地总结出这 4 个要点，希望可以给大家的决策提供一些依据。它们分别是：

1、保险也会不保本

有人觉得，保险的本质是「保」，也就是保本，买了至少不会亏本。

但是，有这么一类保险——投连险，投资收益与风险都要由用户自己承担，风险很大。

比如，在 2006 - 2007 年时，资本市场非常火热，股市暴涨，共 21 家寿险公司设有投连账户。

2007 年，有些投连险账户收益率高达 90%，但好景不长，到 2008 年，美国次贷危机席卷全球，大部分投连险账户收益率急转直下，个别甚至出现了 17% 亏损，于是很多保险公司和银行开始停售投连险。

所以投连险本身就是重投资、轻保障的高风险金融产品，不完全保本。

保险合同上没有白纸黑字约定的收益率，其实是没有法律效力的。

换句话说，对于一款金融产品，无论销售员口头上做出什么承诺，只要不写进合同，大概率下都是空头支票。

我们购买分红保险时，销售员总喜欢演示「漂亮的收益」数据。但我们却不知道，分红保险收益分为保证部分和非保证部分。保证部分是合同中约定好的，可以兑现；非保证部分则不然。

他们演示出来的数据，常常是按照非保证部分来计算收益的，而实际上是有可能达不到预期收益的，而保险公司官网公布的实际数据，实际上最近几年基本就没有达到预期收益。

2、识别金融公司在销售行为中扮演的角色

比如，保险公司的传统保险产品，包括重疾险，寿险，分红险等，都由保险公司亲自运作，分红险也是由投保人和保险公司共享盈余，共担投资风险。

而在投连险业务中，保险公司可能就是一个投资通道，只负责收取基金申购及管理费用。至于投连险的投资风险，则完全由投保人自行承担，本金完全亏损是有可能的。

银行发行的理财产品，未必是银行自己的产品。它可能只是一个中间人的角色，而我们根本不知道产品最后投向哪里了。这里面的信息不对称太大，很难把握，就容易出现问题。

所以我们要看产品的说明书，上面会写明是不是银行代销，然后判断自己是否能够承受风险。

3、不盲目跟风，靠谱比收益更重要

本金安全是投资理财的第一要义。购买任何金融产品前，请务必识别这类金融资产的风险性，毕竟没有一款产品能够兼顾“收益性、流动性和安全性”。

在第十届陆家嘴论坛上，银保监会主席郭树清曾告诫投资者：“高收益意味着高风险，收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金。”

高收益的背后一定是高风险。此时判断这款金融工具的基础资产，就变得尤为重要了，因为它直接关系着投资者钱的具体去向，也就是收益的来源。

实际上，金融工具的底层资产，是很难捉摸透的。如果我们看不懂一款产品，那就请不要跟风，不要贪图高收益，因为盈亏同源，不是每个人都会接受失去本金的可能。

家庭资产配置中，一定要有低风险安全稳定保本的产品。

高风险高收益的金融产品绝不是必须项，更不可以把家庭可支配收入的多数或全部，投入到高风险投资中，一旦出现问题，将让整个家庭陷入灾难性困局。

4、不要望文生义

举个例子，我们听到的或看到的词语，总想当然地以为这些语句想要传达的意思，都是显而易见的。

然而，很多时候，我们只是浮于文字表面，不能深刻理解文字的内里。

比如，心理学上的很多名词，几乎与我们的常用词一致，但它们的具体含义却不同。我们说的“焦虑”，和心理学定义的“焦虑”，两者含义其实相差挺大的。

当然，把这句话放到保险行业上，也是成立的。大陆的保险产品和香港的保险产品，两者在设计和结构等方面，差异显而易见。

比如，如实告知、投连险等，如果用内地对保险的认知，去购买香港乃至境外的保险产品，吃亏的永远不是保险公司。

为了破除这种认知，宇林君有个小建议：找出每个句子中的关键词，看看每个定义的概念是否清晰，大家对它的认识是否一致，我们对它的用词是否有任何误解，等等。

虽然这种逻辑比较辛苦，但是——值得！达成了共识，我们的决策才有意义。成人的世界都不容易，自己的行为，自己负责。如果不做好这些功课，结果必定低于预期。

好了，今天就分享这几点，如果你希望看到更多有用的分享，记得点击下「在看」噢！