《理财就是理生活》给我印象深刻的12个启示点

理财的理念如今在当代太深入人心，越来越多的理财书籍也无时不刻地充斥着大众的注意力，但是太高深金融专业理论书籍让人看得头晕脑胀。

艾玛. 沈的这本《理财就是理生活》带给我印象深刻的，是那些专有名词的简单通俗解释，不仅加深了我对理财观点的认识度，更让理财融入生活简单了许多，摘录些印象深刻的观点记录下来以备后用。

一， 理财的目的

让你有更大的选择权，理财追求的是物质财富的最大化，还包括获得整个生命周期内的效用最大化。

人生阶段都离不开衣食住行，所谓“挣钱一阵子，花钱一辈子”，人与人的差距，除了运气和努力，更重要的是，在认知差距影响下的一次次选择所造成的距离。

工作中胜则王者归来，成就家业一世兴旺，败则回归家庭，依然岁月静好，修整过后，还可以从头再来。

在工作时间有限25～60岁的短短35年，职业生涯是承载整个人生所背负的责任。

如果从年轻二十几岁就懂得节制消费，积极储蓄后，学习多元化投资以分散风险，慢慢走出了自己的一条道路，即便事业无大成，不惑之年也可以实现了财务自由，轻松自在地周游各地，不用被柴米油盐所拖累。

二， 财务保障

顾名思义，就是如果你今天突然被炒鱿鱼或紧急需要一笔医疗费，能够有钱立刻支付，帮家庭暂时渡过这道难关。

一般而言，准备笔备用金就行了，也就是3～6个月的薪水，这些备用金可以购买货币基金等短期产品，有小小的利息收入的，能随时取出使用，财务保障能应付短期的财务问题。

三， 财务自由

这是每一位理财人的财务目标，合理的资产配置来分散风险，只要方法对了，投资的风险就是可控的，不用太焦虑投资失败的问题。

实现财务自由有两个因素，即被动收入和日常支出，当你每月的被动收入超过了每月支出时，我们就说你达到了财务自由。

想实现财务自由，需要从两个方向去努力，其一，增加被动收入；其二，缩减日常支出，两者并举，就比较容易实现财务自由。

 四， 财务安全

指财务状况足以应付未来所有的财务支出和其他生活目标的实现，不会出现大的财务危机。

在理财界，衡量是否达到财务安全有八个指标：

第一， 是否有稳定、充足的收入，收入必须持续且稳定，并且还必须与生活水平相匹配；

第二， 个人是否有发展的潜力，主要指本职工作能否升职加薪、创业的生意能否盈利；

第三， 是否有充足的现金准备，即财务保障提到的备用金是否足够；

第四， 是否有适当的住房，每个家庭对住房的需求不同，以自己的心理需求为准；

第五， 是否购买了适当的财产和人身保险，尤其是家庭收入的顶梁柱，需要购买一定的保险，以预防突然身故或因疾病而无法工作给家庭带来的冲击；

第六， 是否有收益稳定的投资，收益稳定最重要；

第七， 是否享受社会保障；

第八， 是否有额外的养老保障计划；

五， 理财中的利息

单利，就是一笔钱无论存多久，只有本金计算利息。

复利就是‘钱生钱，利滚利’，即除由本金获得利息外，新得到的利息在下一阶段同样可以生息。

复利与单利的不同之处在于利息也能产生利息，那么，利息收到得越早，不就能越早开始利滚利了。

影响复利的三个关键因素是本金，年利率及时间年份，时间就是金钱，一寸光阴一寸金，从现在开始，多存钱、多学习，提高投资复利收益率，并一直坚持下去。

六， 理财状况梳理

通过七大问题梳理你的状况，你的月收入多少？月支出多少？有多少资产？有多少负债？其他有什么？想要什么？你有哪些可立刻变现的技能？

了解了自己的问题现状后，才能进行拟定下一步量化目标。

先控制消费，消除债务，发掘沉睡资产，找到变现的核心技能，持续购入资产。

待资产达到一定程度后，进行资产合理配置，分散风险，学会利用实体企业合理避税，以及最后找到更优的代际传承方法。

七， 理财的十大模块

状况剖析、目标设定、消费控制、债务管理、沉睡资产、变现技能、资产购入、风险分散、实体节税、代际传承。

通过合适的时间做合适的事，不同人处于人生的不同阶段，在这十个模块上的侧重点也有所不同。

八， 理财的几个10年人生阶段

大学毕业后的首个10年，22～32岁，我们由选择工作、努力工作或学习进修，到升职、跳槽，同时我们也到了适婚的年龄，要组建家庭、买房买车、结婚生子，是忙碌而充实，也是重要打基础的10年。

这段时间，我们应以消费控制和发展变现技能为主，储蓄资本，累积人脉和工作经验，提高专业知识，努力升职加薪，增加主动收入，尽快存下第一桶金，尝试购入资产。

如果第一个10年能够妥善规划，到了第二个10年，32～42岁，就能有更多的选择。

这时候，应做好债务管理、挖掘沉睡资产、利用现有的变现技能选择创业或发展副业、持续购入资产等，利用自己的优势，找到适合自己发展的蓝海。

到42～52岁这第三个10年，就应该提前部署退休后的生活了。

在持续购入资产、不断增加被动收入的同时，要注意分散风险，可以通过创建实体架构来合法节税。

不用再依靠体力和脑力大量输出来赚钱，而应以被动收入为主要收入来源，能随时开启“退而不休”的生活。

52岁以后，在享受生活的同时，注重通过合理的资产配置来分散风险、合法节税，以及开始考虑财产的传承。

九， 理财规划

理财不是一次性的工作，而应贯穿人的一生，跟随生活状态的转变不断进行调整。

万事开头难，长期‘月光’的人，通常都较难靠自己完成储蓄，因此，借助外力不失为一个行之有效的方法。

如供房屋贷款，或设立零存整取的账户，或买一份储蓄型保险……每个月在获得收入之初，便强行扣除一部分。

时间点很重要，要在刚拿到收入时，就转账到理财账户—这叫作‘理财账户优先支付原则’，至于转账多少，不要追求一步到位，刚开始只要比现在能存的钱再高一点就行。

学会为自己设立短期目标，当一个个短期目标串联在一起时，自己的长远目标也就近在咫尺了，等你有了第一个10万元后，就很容易有第二个、第三个，久而久之，就不再需要外力了。

学会记账之后，需要定期分析反省，制作每个月各大类支出的预算，时时提醒自己消费情况特别要注意那些‘稳定的持续性的’开支，思考如何降低消费频率或金额。

区分‘需要’和‘想要’，并在消费时减少购买‘想要’的物品，从而减少浪费，重品质而非品牌，买了不用的东西，数量过多就是‘想要’，追潮流就是‘想要’。

与朋友一起聚会，可以选择较健康且花费不多的活动，比如成长社团、读书会、爬山、打球、看电影等。

认真对待自己内心的空虚，并找到转移压力的方法，也即找替代品。

例如，可以培养一些兴趣爱好，或主动参加一些有益身心的群体活动，如做义工、参加手工课、郊游等，让生活丰富起来，同时也能缓解工作压力。

十， 现金为王就是对的么

危机来临时，现金为王，意思是在危机来临时，即在经济大幅动荡时，资产的价值会缩水，所以要尽快卖出资产，持有货币，等市场稳定时，现金就能买到更多的资产。

经济相对平稳，货币超发造成了货币贬值，房价的暴涨就是源于对货币贬值的恐慌，你坚持现金为王，资产价格却暴升，你的实际购买力会不断下降。

所有的决策都要依托于背景，没有绝对的正确。

十一， 债务管理也是理财的重要模块

债务也有良性及非良性负债，债务实际上是提前支取你未来的钱，就像坐了时光机一样，用支付利息的代价来帮助你解决现在的财务问题。

利用好了，它是你撬动财富的杠杆，当投资回报率高于利息时，你可以当债务是你的合作伙伴，一起去赚钱，之后收益分成。

如果你有100万元的本金，10%的收益只有10万元。

但如果你从银行借了900万元，贷款利息是5厘，凑够了1 000万元，10%的收益就是100万元，扣除利息45万元，你能赚55万元，收益是不贷款时的5.5倍。

是不是良性负债，要看支付的贷款成本是否低于机会成本，如果低于，就是良性负债；如果高于，则是不良负债。

还债务时要把权重最低的放在首位，按升序列出各项债务，最后为权重最高的债务。

列出的次序，就是之后的优先偿还次序，也就是说把贷款按利息按照高低排一排，先重点还最高利息的。

十二， 理财成功的关键

要想追求财务自由，又需要懂得利用良性债务加杠杆来提高投资收益率，加快资本的积累。

定期评估不同投资渠道的收益率，把投资收益率较低的资金转去收益率较高的项目，是理财的重要诀窍之一。

当投资技巧更娴熟之后，比较各项投资的收益率，重组资产，以获得更高的收益。

企业运作也是如此，要经常审视不同产品带来的利润率，让有限的资源投入到高收益的产品上。

人无远虑，必有近忧，将赚得的被动收入再次存入“理财账户”，从而建立“储蓄转为资产、资产再转为储蓄”的良性循环。

大部分有钱人之所以能走上富裕的道路，靠的不是机会，而是具体的、一步步的、持久的行动。

创造财富的关键是尽早动手，并勤加打理，从小额投资做起，练习投资技能，积累投资经验，日积月累，持之以恒，一步步积累财富。

总而言之，行动+专业理财知识运用，反复实践练习也才是理财收获成功的基础保证。