保险的那些坑

当朋友圈有XX患重病或因重病、意外导致死亡时，第一想到的是要给自己买份保险，最起码有个保障。让自己安心，所以就开始找各种保险公司出方案，总希望能够买到万全险，就像购物一般，希望花最少的钱，买到超值的东西。比划来，比划去，最终也没有高中敲定用哪个方案。

今天看了阿何写的关于保险的文章，很受触动。做任何事情，都要抓住事物的本质，才能有的放矢。

在买保险这个事情上，我们需要有“全局”思维，综合考虑我们所面临的风险，预算和偏好等。寿险，重疾，医疗，意外是保障四大刚需，分别起到不同的作用。

我们必须根本自己的实际情况，购买保险，而不是茫目听从保险人员的推荐。

买对保险的6个正确打开方式

1.保额的重要程度大于一切

在预算有限的情况下，可以适当的牺牲保障时长，满足额度要求。中国人的平均寿命是76岁，保到70岁，把保额做足，后面其实可以顺其自然。

2.想要保身故，应该选择定期寿险，而不是意外险

大家总是担心年轻的时候万一挂了怎么办，想要买意外险，但实际上90%以上的身故是由于疾病造成的，意外险，只赔由于意外事故而导致的身故。我们真正需要的是定期寿险，30岁的女性买100万保额，也就是600块左右的事儿，比意外险贵不了多少。

3.重疾险+医疗险，才是完整解决大病问题

大病有两个影响，一是看病花钱，医疗险解决；二是收入损失，重疾险解决。两个保险的作用完全不同，但相互补充，缺一不可。

医疗险以一年期为主，有可能以后买不到，而重疾险保长期，不用担心生病以后买不到的问题，长期也能弥补医疗险的不足。

4.先大人后小孩

大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。

5.先保障后理财

买保险是不能赚钱的。

监管三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。其实，很多市面上的理财险是没有保障功能的，附加险的保障价格比单买都要贵，理财收益也低过银行，回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。

6.做好健康告知，避免不必要的理赔纠纷

有些业务员会以“两年不可抗辩”等理由让你隐瞒健康问题，但理赔跟价格，公司大小经营是否亏损都没有关系，只有健康告知是未来能否顺利拿到理赔的关键。保险公司要是在理赔的时候查出当年客户隐瞒了健康状况，就意味着理赔纠纷。