【吐血整理】信用卡到底是个什么玩意？
信用卡(CreditCard)是一种由银行或信用卡公司签发，证明持卡人信誉良好，可以在指定的商店、服务场所消费或在各地的金融机构取现，办理结算的信用凭证和支付工具。
信用卡按使用对象可以分为单位卡和个人卡；
按信誉等级可以分为金卡和普通卡；
按币种可以分为人民币卡和外币卡；
按载体材料可以分为磁条卡和智能卡。
我国目前的信用卡是由商业银行向个人或单位发行的，禁止非金融机构和非银行金融机构经营信用卡业务。发卡单位根据申请人的个人信用记录核发消费信用额度，因此也代表个人的信用凭证，是对个人信用及身份之肯定。
信用卡的「信用」二字实际上是有其实际意义的。首先，您必须有良好的信用记录，银行才愿意核发信用卡供您使用。而您持卡后使用信用卡的消费状况及还款纪录，都将成为日后银行评估您信用等级的重要参考。如能善用信用卡建立良好信用纪录，未来在向银行申办其它种类借贷时，可能享受较佳的优惠或较简便的手续。
2．使用信用卡的优势是什么？
信用卡除具有储蓄卡的一切功能外，还可以透支（即先消费，后付款）。刷卡消费更可享受一定时间内的免息还款及分期付款，是全球普遍通行的消费支付工具和理财工具。
急需资金可提现，提现会产生手续费，并即日计息。
生活琐事总管家：电话费、汽车牌照税、油费及部分交通违规罚单，都可用信用卡付款。
不必携带大量现金，保障资金安全。免除纸币携带的病菌，提高现代生活质量。
可利用其「循环信用」功能，延后部份款项之支付（即延期还款），以将现金投资于有更高报酬的项目，弹性理财。
3.信用卡有什么注意事项？
①往信用卡里存钱不给付利息。
②信用卡发行的目的是为了消费，而不是为了存款或取款，所以说用信用卡透支消费，不但不付利息，还有积分可以参加活动。
③信用卡透支消费不计利息，但透支取款则需按天计付利息，一般是日息万分之五。即便是你想取出存在信用卡卡里的钱，不透支也要交提现手续费。如果跨行取款，还要交跨行手续费。也就是说，即使要取出自己存进去的那些钱，也要交手续费！
4.如何选择适合自己的卡？
①如果经常乘坐飞机出差，申请以下信用卡不仅可以得双倍的里程积累，所有刷卡消费积分转里程（只能换里程，不能积分换礼物），得免费机票，还有高额免费保险送。
广发南航卡，招行携程卡，中信国航卡，建行东航卡，工行海航卡，工行上航卡。
例：招行携程卡通过携程消费可同时积招行和携程的分，还送高额保险。很多商户可以打折。
②如果是女孩子，招行瑞丽卡，广发真情卡，中信魔力卡都很适合。
③如果不熟悉网上银行操作，那么小银行的卡还是不要用，网点少会造成还款麻烦，如果通过其他行还款费用高。
④如果很少出国用外币，建议主要刷人民币信用卡。这种卡只有银联标志，不能在国外用，有密码保护，可以在卡上印制相片，非常安全。
⑤如果喜欢积分换礼品，广发，民生，建行的积分反馈非常划算。
⑥如果经常使用日元，可以用中行的JCB卡。
⑦如果经常使用港元，可以用广发的港人双币卡，有效避免外汇的二次兑换，减少汇兑损失。
申什么卡这是一个大话题，哲哥后面会慢慢讲
5.如何合理使用信用卡？
一般一个人有三张不同银行的信用卡比较合适。一张太少，碰上银行系统升级或卡消磁比较麻烦。三张以上管理起来比较麻烦，除非有收集卡的爱好。
第一梯队：中，建，工行。网点多，全国商户接受率高。如果有免年费的中行卡最好。因为中行没有开通网付，最安全。而且密码消费，丢了也不怕，是全国商户接受程度最高的卡。
第二梯队：招行或广发。主要用来网上支付。额度不要太高，最好不要带出门。方便是方便，但是盗刷比较多。现在虽然有了失卡保障，但是并不保障在网上被盗刷的风险。
第三梯队：民生或者浦发卡。提现基本没有手续费。可以放在身上做提现的应急卡（日息万分之五也是很贵的）。其实配上两张借记卡就好了。
6.信用卡中的白金卡、金卡和普通卡有什么差别？
金卡(PreferredCard/GoldCard)和普通卡(ClassicCard)的主要差别在申请资格上的限制，及信用额度、年费之高低。金卡一般可享有较多的会员权益，如海外紧急救援、高额旅游险、免费道路救援等等，以提供持卡人更尊贵的服务。
白金卡(PlatinumCard)则为威士忌及万事达卡组织所推出之顶级信用卡。其对象为社会之顶极人士，如企业经理人、高阶主管等，除收取高额之年费外，会针对经常出国旅游的高阶人士提供更周到之附加服务，如免费使用机场贵宾室、免费汽车拖吊、高额意外险、高尔夫球会员卡优惠等。
7.怎么还款？
可以选择现金支付，自动转帐或邮局还款，或者支付宝微信等支付渠道也可。
信用卡透支部分可在银行凭账单申请购汇，双币卡可直接用人民币还款，具体细则见各银行通告。但可以肯定的是双币卡还款更为方便。
申请开通自动还款和自动购汇还款。一般的来说都是在国内还的。
8.怎么申请？
需要提供：工资证明、税务证明、工资存折单以及其他可以证明你收入的文件、当地户口本、本人身份证……
但是需要注意的是，如果你在声誉或实力不佳的民企，可能会被拒。
为免麻烦，可用保证金申请，但工作效率有时候并不是很好。
9.申请时的注意事项？
①首先确定你是去哪，再决定你的信用卡币种来避免额外的费用。如果你用美元卡刷欧元的,将带来额外的费用支出(比如汇率兑换手续费）。
②确定你的卡会产生的费用以及提供什么服务。
③注意保管。因为重新制卡很麻烦，还要在背面签名。
④不要随意透露你的卡有效期限。
⑤注意卡的安全，国际卡，按照惯例在刷卡时是没有密码的。
10.如何提高信用额度？
信用额度的提高分为临时性和永久性。
一般过三大节时银行会自动提高20%的临时额度，比如原来是1w，过节时就可透支1w2。还有就是持卡3个月以上的，可事先打客服电话向银行申请临时提高信用额度以供出差等急用。银行将依您以往的信用记录予以调整，过后再调回原本的信用额度。由于是暂时性的调高信用额度，信用额度调高的部份无法以循环信用方式付款。
永久性提高信用额度一般是用卡6个月以上的持卡人打客服电话提额。前提是你经常用它的卡。如果实在等不及，可以提供新的财力证明，比如加薪什么的。
最好的办法是再申请一个卡种，比如你已经有了招行瑞丽卡，可以再填个携程卡申请直接寄给卡中心，不用再提供任何资料（如果有加薪证明或者新的财力证明附上是最好），额度填上希望额度的1.5倍。比如希望从5k提到8k，你就填1.2w。一般几天就批了。
11.什么是VISA卡，MasterCard，美国运通（AmericanExpress）卡，JCB卡？
Visa和MasterCard是两家国际结算组织，简单的说，就是品牌不同。两者应用范围一样广泛，在日常的消费活动中，在功能上没有什么实质性区别。
一般认为Visa卡在北美使用的比较多，而Master卡在欧洲比较多，ATM上贴有PLUS标志的表示VISA卡适用，贴有Cirrus标志的表示MasterCard适用。大部分两个都支持。包括其他的的一些信用卡组织，如美国运通（AmericanExpress）。
维萨(VISA)：VISA国际组织（VISAInternationalServiceAssociation，简称VISAInternational）为一非营利性及全球性的组织，由所有愿意发行VISA卡的银行共同参与，总部设在美国旧金山湾区，并且将全世界共划分为六大区域执行业务，为各区域会员提供服务及业务推广。VISA国际组织积极研发推广各项塑料货币产品，如智能卡、转帐卡等。
万事达卡(MasterCard)：万事达卡国际组织（MasterCardInternationalIncorporated）为一非营利性及全球性的组织，由所有愿意发行MasterCard卡的银行共同参与。除提供全球信用卡网络及清算外，万事达卡国际组织积极研发推广各项塑料货币产品，如转帐卡、储值芯片卡、白金卡等。
JCB卡是日本所发行的信用卡品牌，特约商店数量没有VISA和MasterCard多，但也有数百万家，主要以较高级的消费场所为主，对象多为商务旅游人士。如果你经常去日本或去日本留学，可以申请中行还有上海银行发行的JCB品牌的信用卡、双币卡。
在中国用的信用卡，必须有银联（UnionPay）标志。如果只有银联标志的信用卡，只是人民币信用卡，除了不能用外币，功能上没有什么区别。
双币信用卡上除了有银联的标志，还有VISA，或者是MasterCard或者是美国运通（AmericanExpress），JCB的标志。
12.什么是VISA验证服务(vbv)?
『VISA验证』服务是一项全新的安全服务，当您使用您的VISA卡进行网上购物时，可配备一组个人密码，以确保只有您才可以使用您的VISA卡。其注册过程十分简单，并且这项服务是免费的。
13.『VISA验证』服务如何运作？
①设定您『VISA验证』服务的密码并注册您的卡片
②注册成功后，『VISA验证』服务将在所有拥有这项服务的网站上保障您的信用卡。
③当您在『VISA验证』服务特约商户（您可于特约商户的首页看到『VISA验证』服务的标志）进行网上购物时，您的信用卡将自动获得『VISA验证』服务的保护。
④当您结束购物挑选后，您的发卡行会核对您的密码。
⑤正确输入您的密码后，即可正常完成交易。
14.信用卡刷卡被拒是怎么回事？
此情况会发生在持卡人账单逾期未缴、超过信用额度或异常交易等。
银行通常会在信用额度内再预设一额度限制，用来预防卡片被冒用或假交易等。
若消费金额突增，或购买变现性高之高价产品(如金饰)，银行通常会要求于电话上和持卡人做确认。
此外，信用卡消磁、磨损或信用卡网络故障也会导致交易无法完成。
持卡人最好多准备一张信用卡，减少发生机率。卡片受损、消磁信用卡背面之磁条记载持卡人之卡号和检查码，银行透过刷卡机读取这些数据，以判别这笔交易是否可成功授权。
若持卡人不小心折到或接近磁性物质，刷卡机将无法读取磁条内容。
此时可能需要请特约商店以人工授权方式致电到收单银行，取得授权，或换另一张正常之信用卡使用。
15.信用卡名词解释(1)？
①附卡(SupplementaryCard)信用卡主卡之持卡人可为亲友申请附卡，如缺乏经济能力之学生和家庭主妇等。附卡和主卡共享一张信用卡之信用额度，帐款会出现在同一张对账单上。此外，主卡及附卡之权利义务基本上是相同的，但如主卡一挂失，附卡将不能使用，附卡挂失则不会影响主卡。
②认同卡(AffinityCard)功能基本上和信用卡一样，但认同卡是发卡银行和非营利事业机构、宗教团体或慈善机关联合发行的，具有公益功能，消费者因对此非营利机构之认同而申请此卡，而银行会将持卡人消费金额之特定比例回馈给此非营利机构，如学校认同卡、职棒认同卡等等。
③联名卡(Co-BrandedCard)功能和信用卡一样，和认同卡不同的是，联名卡是发卡银行和一般企业联合发行的，以某一特定族群为对象，较具商业导向，且比一般信用卡多了企业所赋予的各项额外功能，以回馈持卡人如中华航空信用卡、百货公司联名卡等。
④商务卡、公司卡(CorporateCard)专为公务使用而设计的信用卡，是由公司向银行提出申请，以提供员工出外洽公时刷卡花费之用。员工使用公司卡签帐后，账单由公司直接缴付，可节省传统员工报帐及请款之手续。而公司之会计部门可根据银行每月所整理出之消费清单对帐，省掉许多麻烦，或更进一步争取数量折扣。
⑤签帐卡(ChargeCard)并非信用卡，这种消费支付工具与信用卡最大之差别在于限制消费者的还款方式。在额度方面，签帐卡在消费限额上较有弹性，使用者少有刷爆之危险，是常刷卡大笔金额之持卡人的最佳工具。但若使用者刷卡金额突增或持卡历史过短，亦有可能被拒。现今市场上，签帐卡一般被认定比信用卡更具身份表征，拥有极高消费能力，其发卡之审核标准亦较严格，如大来卡、美国运通卡。它们的入会费及年费通常也比信用卡高出许多。在付款方式方面，签帐卡必须于缴款期限内，全数缴清，不能像信用卡般，使用循环信用来延后部份款项之付款。
⑥信用额度(DreditLine，CreditLimit)：一种消费额度，也就是所谓的循环信用额度。当您向银行申请信用卡时，银行会依据您个人的财务能力、信用记录等数据，为您设定信用额度。在此额度内，您可刷卡消费，并享有循环信用的付款便利。
⑦可用信用额度(AvailableCreditLine，AvailableCreditLimit)：您还可以用的信用额度。是指在两次付款期内，您的信用卡正、附卡相加的最高消费限额。例如：您原本信用额度为10万元，而您的正、附卡已累积消费6万元，那么您剩余可运用的信用额度还有4万元。
⑧循环信用：一种十分方便的短期贷款工具，当您无法一次清偿账单上的金额时，可利用此功能自行决定分次偿还的金额与时间，无需提供任何抵押品并可随时结清。前提是每个月至少缴付月账单上所列的「最低应缴金额」。循环信用为按日计息(各银行规定不同)，利息一般约为19.97%，当您决定使用循环信用分期付款时，未偿还的消费金额（包括预借现金）即开始计算利息。计算基准是您未缴清的金额，计算基期则各银行不同，有依银行垫缴日、对账单日或缴款截止日等。
⑨每月最低应缴金额：月结单上会列。包括：信用额度内各信用卡账户下的全部消费帐款（当期+往期未偿还金额）、预借现金未偿还金额合计的2% (各银行规定不同）、循环信用利息、逾期手续费及其它费用（如年费、预借现金手续费等），超过信用额度的帐款（包括消费帐款、预借现金、当期贷款月付金等）。上述3项金额的总和，即为每月的「最低应缴金额」。
⑩预借现金(CashAdvance)：利用信用卡提现。提现密码由发卡行发给。一般可预借现金的额度为信用额度的三分之一至全额，与签帐总额合计的总额不得超过信用额度，部份银行有限制每日预借现金的金额数。限定额度之内无需任何担保。手续费用依各发卡行规定而不同。利息计算方式由预借现金拨款当日起，以预借总额按每日利息0.0547%逐日计算，直到银行收到全数款项为止。
信用卡余额代偿(BalanceTransfer)：对于常使用信用卡循环额度的消费者，即可将账单上的累积应缴金额转至银行办理「信用卡转贷金」或「信用卡代偿金」。信用卡循环信用额度是一种采按日计息的短期贷款，动用时会被银行收取相当于年息上限约20%的利息(各家银行不一)。相较于信用卡转贷金约14%利息的水准，消费者至少可以节省约30%的利息支出。
16.信用卡转贷金可以为消费者提供那些优惠？
信用卡转贷金除节省利息支出外，一般来说，还可以提供消费者以下几种优惠：
①提供全新的信用卡消费能力：消费者一旦将高利率的循环信用金额，集中至利息较低的信用卡转贷金账户，等于是提升了消费能力，可再享受刷卡消费的乐趣。
②降低资金调度成本：理财不外存钱、用钱和借钱三个方向，信用卡转贷金可让消费者用最简便的方式，获取成本优惠的资金。
③整合帐务支出管理纪录：消费者可将银行部份或所有未清偿的循环信用金额，集中至一笔整合帐款，免除管理多张信用卡帐款之不便，以节省理财时间，并方便管理多重账户。
17. 信用卡名词解释（2）？
签账单：持卡人刷卡消费后，特约商户会在取得授权后，印出一份一式二联的签账单请持卡人签名，其中一联由特约商户保存用以向收单行请款，另一联由持卡人保存。为安全起见，持卡人不可于空白签账单或未写明总额的签账单上签名。
月结单、对账单(MonthlyStatement)：发卡银行每月会将刷卡明细印成对账单寄给持卡人，并载明消费金额及缴款期限。持卡人仔细核对对账单后若发现有出入可通知银行暂停缴纳该笔费用。若银行于调阅签单后发现是持卡人自己忘记，会酌情收取调阅签单手续费。若地址变更，需尽快通知发卡行更改账单地址，以免因收不到账单而产生延误付款的利息支出。持卡人可用对账单理财，记录消费情况。
刷卡手续费：特约商户接受客户刷卡后，需支付百分之二至三的手续费给银行和信用卡中心。有些厂商为节省成本，会要求持卡人另外支付手续费，因为刷卡就必需开立发票，使商店无法逃税。持卡人应事先问清楚商店所标示之价钱是否可接受刷卡。
授权(Authorization)：持卡人于特约商户刷卡后，商店会透过刷卡机将持卡人信用卡数据送至其收单行，以确认此笔交易是否可接受，收单行会透过授权系统向持卡人的发卡银行询问，发卡银行将于检查卡号和信用额度没问题后，回一个代表同意的「授权码」给收单行，记录在签账单上。事后，商店即可凭有签名、卡号及发卡行授权的签账单向收单行请款。某些没有电子刷卡机的商户会用人工方式，打电话至收单行，以口头告知卡号等数据，然后取得授权。
积点回馈(RewardProgram)：发卡行为鼓励持卡人用卡所推出的刷卡回馈活动，基本上是以刷卡金额换积分，累积后可用于兑换免费赠品。也有银行推出现金红利，由一定比例的积分（例如1000积分=1RMB）抵扣消费金额。
特约商店折扣优惠(MerchantDiscount)：动作较积极的发卡银行会和某些特约商户签约，要求这些店家提供额外的优惠给该银行的持卡人，如提供折扣或满额送赠品等，以作为该行持卡人专属的会员权益。持卡人可透过会员刊物或账单得知最新的优惠活动讯息。
国际电话(InternationalPhone)：VISA/MasterCard和美国运通卡等都有提供此服务，持卡人不需插卡及刷卡，只要拨指定之电话号码（不同国家有不同号码），然后依指示输入卡号、国际电话密码（向发卡银行索取）和对方电话即可接通，有些还有华语服务。其费率一般高于家内电话低于公用电话零钱，可一并记在信用卡账单上，免除准备零钱之麻烦，适合出国旅行时使用。
旅游意外险(TravelAccidentInsurance)：发卡银行和保险公司合作，以提供持卡人在旅行中的意外保障。其承保范围只限于以信用卡支付的公共运输工具，及搭乘此工具前后约30分钟内（以保单规定为准）。其保险额由各银行自行组合，金卡会比普通卡高，一般约为400万至1250万元间。若持卡人想要拥有全程之保障，可再加买个旅游意外险，费用不高。
旅途不便险-班机延误险：部份银行提供，万一飞机误点四小时以上或取消，旅客可申请赔偿合理且必要之费用，如旅馆费用、用餐、盥洗衣物及用具等。
旅途不便险-行李延误险、遗失险：部份银行提供，若持卡人之行李被延误六小时以上或遗失，可申请赔偿等候期间内之购买紧急必需品之费用。细节以保单规定为准。
旅途不便险-劫机险：部份银行提供，若持卡人所搭乘之飞机遭遇劫机事故，可申请赔偿，按日支付，未满一日之时间以一日计。
全球购物险：包括「最低价保障」或物品遗失／损坏的保险。「最低价保障」是指你在店里买东西，结果发现所买价格比其它商店之公告价格要高，即可申请向保险公司要回差价。另外，若刚买之物品因非故意之意外而有损坏或遗失，也可向保险公司申请理赔。但请注意，此类保险都有严格之规定及限制，持卡人还是要注意细节才是。
道路救援(Road-SideService)：发卡银行和业者合作，提供持卡人道路救援服务，如拖吊、换水、充电等等，有些是免费的，有些则需酌情收取年费（各项服务内容收费标准各银行不同），有些则提供折扣。
海外旅游支持服务：持卡人若在海外遇到紧急事件，可直接打电话给发卡银行，寻求协助，如卡片遗失，紧急补发卡、医疗、法律咨询等服务。
失卡零风险：某些银行提供「失卡零风险」的服务。万一您不慎遗失信用卡，只要立即通知发卡银行办理挂失，并完成所需相关手续，所有遗失后被冒用的损失由银行负担，并尽速补发新卡。有些银行则仅提供承担挂失前24小时内之风险。另有一些银行则要求持卡人负担定额之「自负额」，超出部份由银行负担。
收单银行(AcquiringBank)：服务对象为特约商户，收单银行向商户推广接受信用卡为付款工具，但收单银行会先在严格审核商店信用的优劣之后，再与商店签约成为特约商店，并提供信用卡单据兑现服务及收取手续费。相关业务包括提供特约商店POS终端机、电子清算系统EDC及必要的黑名单，并授权特约商店检查信用卡之真伪及有效日。一切步骤完成，特约商店取得持卡人正确签名并完成交易后，即可持信用卡单据向收单银行申请兑现。
金融卡(ATMCard)：金融卡是方便消费者透过自动柜员机由其银行存款账户中提款，免除在原开户分行银行柜台提款之麻烦。由于金融卡是提领消费者账户内的钱，与银行无借贷关系，所以不像信用卡需要受到申请资格的限制。
芯片卡(ChipCard)：又称电子钱包，是在卡片上多加了一个「芯片」。持卡人可透过特定的机器将银行账户的钱提领一部份至卡片的芯片内(此动作叫作「圈存」)，之后持卡人便可至特约商户刷卡消费，店员会透过芯片卡卡片阅读机将芯片中之钱取走，不需透过联机交易，如此可节省交易成本及限制。
储值卡(ValueCard)和转帐卡(DebitCard)：又称预付卡，用以支付小额花费，通常用在公共服务方面，如公车票及电话卡等，消费者需先向业者购买一定金额的储值卡，所以消费者是先付款后消费。
电子商务(ElectronicCommerce)：电子商务涵盖的范围很广，泛指透过网络进行之交易或信息之交换，像网络购物、公司间之帐务支付，或电子公文之通讯等等均为电子商务之重要环节；一般可分为企业对企业(Business-to-Business)，或企业对消费者(Business-to-Consumer)两种。随着国内Internet使用人口之增加，利用Internet进行网络购物并以信用卡付款之消费方式已渐流行，而最常见之安全机制有SSL及SET两种。
SSL(SecureSocketLayer)：为Netscape所研发，用以保障在Internet上数据传输之安全，利用数据加密(Encryption)技术，可确保数据在网络上之传输过程中不会被截取及窃听。目前一般通用之规格为40bit的安全标准，美国则已推出128bit的更高安全标准，但限制出境。只要3.0版本以上之IE或Netscape浏览器即可支持SSL。
安全电子交易(SET)：安全电子交易为一全球公认、用以保护在网络上以卡片交易的安全规格标准，为VISA，MasterCard国际组织和其它公司共同于1996年2月所宣布发展的。除了数据传输过程加密外，SET并提供了「数字认证」，一种确认交易对分身份的方法。这个方法使得银行、网络特约商店及持卡人可以更安全、更受信任的方式来进行电子交易。SET的规格是免费而且公开的。任何人有兴趣皆可以用SET来开发软件。
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