这才明白，为啥越来越多的人不买理财产品了

近来，人们对银行理财产品的投资热度不断降温，不单单是因为理财产品收益率越来越低，很难选出适合自己的好产品；更重要的是，人们逐渐认识到银行理财产品的风险性，大多数理财产品不保本不保收益，也不受《存款保险条例》的保障。

纵观各类银行理财产品，收益率在4%以上的品种不多，并且门槛高，起购金额大、期限长，自然风险就高，况且在这个长长的封闭期内不可提前赎回。相比之下，现在的国债和银行大额存单，3年期和5年期利率都大于4%，并且可以提前支取，因此，就使得大量投资者开始转向国债和大额存单。那么，这两类产品有有着怎样的区别呢？你应该更适合哪一个？分析如下，仅供参考。

发行主体不同：

说起国债都不陌生，几十年前就开始发行，它是国家发行的一种债券，是中央政府为筹集财政资金而发行的政府债券，有中央政府出具债权债务凭证，承诺在一定时期内支付利息，到期偿还本金，以国家信用为依托，被公认为最安全的投资工具。

银行大额存单自2015年6月开始推出，是银行发行的数额较大的存款凭证，其发行主体为商业银行，特点是比一般定期存款利率高，但起存金额大，一般要20万元以上。其实就是银行存款的一种，保本保息，以银行信用做保障，风险也比较小。

门槛高低有别：

二者还有一个较大差别就是，发行时间不同，国债不是天天有售，一般在每年3-11月的10日-19日期间发售，其他时间不发行，起购金额只要100元即可，但非常抢手，往往一天售馨，不容易抢到。而大额存单自推出以后，基本上银行每天有售，随时可以买到，但门槛太高，起存金额要在20万元，把很多人拒之门外。

都可提前支取：

国债和大额存单比起银行理财产品来说，有一个共同的特点和优势，就是存期内可以提前支取，且还可以流通转让。只是提前支取计息方法有所不同：

1、国债利率基本是固定的，存期档次少，比如今年3月份发行的3年期利率为4%，5年期利率为4.27%，与上年基本持平。凭证式国债提前支取时，持有不到6个月，不计息；满6个月不满1年，按0.74%计息；满1年不满2年，按2.74%计息；满2年不满3年，按3.49%计息。电子式国债提前支取时，持有不满6个月不计息；满6个月不满2年，按票面利率计息并扣除180天利息；满2年不满3年，按票面利率计息并扣除90天利息；满3年不满5年，按票面利率计息并扣除60天利息。

2、大额存单的期限档次设的较多，一般为9档，从1个月、3个月......，一直到5年，利率不固定，其中3年期和5年期的平均利率分别为4.417%和4.156%。大额存单提前支取时，利率靠档计算方法，各家银行有所不同，大致分为3种：靠大额存单利率的档，靠一般定期存款挂牌利率的档，靠人民银行基准利率的档。

另外还有一个区别是，国债提前支取要收取千分之一的手续费，而大额存单提前支取不收手续费。

综上所述，国债和大额存单的最简单直观的区别，就是国债门槛低，起存金额小，但不容易抢到手；而大额存单随时有，但门槛太高，起存额高达20万。你选择哪个？