消费型的价格，储蓄型的价值：复星联合达尔文1号
文章首发：公众号「鉴保人」
作者：Figo-庞天飞
亲们大家好，我是Figo，好久不见啦。本篇文章，点评下一款不算新，但挺给力的产品，复星联合达尔文1号重疾险。
这款产品已经上市一段时间，在保障责任方面进行了一些有效的创新，同时将价格维持在较低的水平，也实属良心。下面我们进入正题吧。
1 公司简介
复星联合健康保险股份有限公司，由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司、宁波西子资产管理有限公司、重庆东银控股集团有限公司、上海丰实资产管理有限公司、迪安诊断技术集团股份有限公司六家股东共同发起设立。
公司成立时间：2017年1月；注册资本：人民币5亿元；注册地：广东省广州市，以健康发展、特色经营、创新驱动、体验至上为宗旨，专业提供健康保障及健康管理服务。
公司虽然比较新，但是在打造爆款、产品创新方面，可以说不遗余力，在提供优质保障的同时，真正让消费者得到实惠。
2 产品概述
从上图可知，达尔文1号是一款典型的纯重疾险。重疾单次给付+轻症多次给付，身故则是给付现金价值，而非给付保额。疾病等待期是180天。
保障期间也可选择60岁/70岁/终身，缴费期最长达30年，选择更自由，责任简单、实用，保费便宜，受到广大消费者的喜爱。
3 重疾责任
重疾责任比较简单，80种疾病，给付1次则合同结束；特色是在被保险人80岁前，每发生1次轻症理赔，则重疾保额增加10%，最高可增加30%。
若80岁前发生3次轻症理赔，则会累计给付3次25%的轻症保额；后续发生重大疾病，则还会给付130%的重疾保额，总计最高理赔205%的疾病保额。
4 轻症责任
轻症疾病35种，数量不算很多，但是该有的高发轻症病种都有。
如比较高发的轻症：极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心梗、冠状动脉介入手术、轻微脑中风、单侧肾脏切除、肝脏手术、单侧肺脏切除术、慢性肾功能损害、一肢缺失等等，都是完全覆盖的。
轻症病种不分组，3次给付，没有间隔期，每次给付25%的基本保额。相对于某些轻症分组多次给付，且有间隔期的重疾险（比如间隔期90天、180天），还是非常不错的。
5 身故责任
纯重疾通常都不带身故责任，因此被保险人身故无法理赔，通常做退保处理，也就是退回现金价值。但是隐藏着一个麻烦的问题，就是当被保险人身故，且投被保险人为同一人时。这时，现金价值只能作为投保人的遗产进行继承分配。
根据《继承法》的法定继承规定，首先由第一顺序继承人继承。第一顺序继承人有配偶、子女、父母。需要由大家协商遗产分割的时间、办法、份额，理论上应当均等分配，但也可以不均等分配。若没有第一顺序继承人，则由第二顺序继承人继承。
举个栗子：
30岁的张先生给自己投保一份纯重疾险（无身故责任，无指定身故受益人），10年后张先生意外身故。则这张保单的现金价值作为遗产进行继承分配。
张先生的配偶、父母、以及10岁的孩子作为第一顺序继承人，需要一起商量遗产分配的方式。比如，4人每人均分25%的份额，孩子的那部分由母亲代为持有；或者父母、配偶放弃继承权，由孩子全额继承，但遗产由监护人母亲代为持有。
若家庭关系和睦，或者现金价值较小的时候，遗产继承可能不会有太大麻烦；若家庭关系紧张，继承人之间有矛盾，或者现金价值较高的情况，那么就可能会有继承纠纷甚至要打官司。
达尔文1号则比较好地解决了这个问题，身故退回现金价值写入了合同，且可以指定受益人，比如张先生已经提前指定了孩子作为身故受益人，则直接由孩子获得现金价值，未成年时期则由监护人母亲代持，避免了继承人对遗产的争夺和比较复杂的法定继承程序。
指定受益人，虽是个不大的功能，但能在特定的情境下发挥巨大的作用，避免一些不必要的风险。
6 现金价值
达尔文1号还有另一个亮点：现金价值会长大！具体如下图。
其他不带身故保额的纯重疾险，现金价值通常呈现一个抛物线的形状，也就是前期随着保单年度增加不断上涨，到达顶点后不断下降，在保障末期趋近于0，不论是选择保障终身或者定期，都是这样的规律。
但是达尔文1号的现金价值，在保障终身的情况下，可以不断上涨，在保障末期趋近于保额！注意是保额！不是保费！更不是趋近于0！这样的创新还是比较大胆的，值得鼓励。
但是，在选择只保障到60岁、70岁的情况下，达尔文1号的现金价值也是呈现一个抛物线，在保障末期趋近于0，这和其他的纯重疾险是一样的。
7 保费对比
虽然保障责任有了升级，但是保费依然维持在很低的水平。和市场上的其他优秀纯重疾险相比，丝毫不落下风。特别是选择保障终身，现金价值可以不断增长，优势是比较大的。
Figo总结
说说优点
达尔文1号最大的优势是，选择保障终身时，现金价值可以一直增长，在保障末期趋近于保额。
其次，身故可指定受益人。也是一个不错的功能，Figo的建议是能指定受益人尽量选择指定，有这方面需求的朋友也可多关注下。
此外，投被保险人皆可豁免保费。自带被保险人轻症豁免，此外，可选择附加投保人豁免保费，投保人发生轻症、重疾、身故、失能的情况，都可豁免保费。
但需注意，若投保人的健康情况有问题，且没有通过健康问卷审核（包括智能核保、人工邮件核保），则无法附加投保人豁免。
最后一个优点，可在线智能核保。被保险人若有一些小的健康问题，可以操作智能核保，最终实现标体、除外、加费等情况，也是可以完成在线投保的。
谈谈缺点
缺点似乎不多，非要说有，主要是等待期（180天）内发生轻症（除外意外原因），会结束合同，退回保费，虽然大多数重疾险都是这样。
但个别同类型产品，则可以结束轻症责任，重疾责任继续有效；或者终止该病种责任，其他轻症和重疾责任继续有效。
此外，某些最新的纯重疾险，将中症责任也加入了保障，进一步提升了保障水平。不过Figo看来，这些影响都不大。
整体来说，达尔文1号的保障责任全面，价格实惠，选择多样，功能齐全，是一款非常棒的纯重疾险，值得大家考虑。
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