杨妈带你看保险|让我轻轻地告诉你，轻症责任好在哪儿

被全互联网怼了很久的X福，据说终于要更新轻症的责任了。

看来，消费者傻一时不会傻几代，大势所趋罢。

通过前面的文章我们已经知道，前25种重大疾病的理赔占到了各大寿险公司历年理赔数据的95%以上，而恶性肿瘤的赔付率占到了65%以上。前6种重疾的赔付标准是有统一的规范要求的，通过银保监与中国医师协会的统一定义，甚至保险合同种前6种重疾的疾病描述是一字不差的。

但是我会跟每一个客户讲，不是每一种重疾都是确诊了就能赔付的，而对此还是有很多人表示很震惊，“你说的怎么跟保险公司销售人员说的什么都能保不一样呢？！”

好吧，我们再复习一遍，回到Helen麻麻：杨妈带你看保险│重大疾病保险是个啥

相较于重疾，轻症就是作为重疾险产品发展中越发进步和人性化的体验，在一些高发重疾发现的早期或者还没有达到很严重的阶段时，就可以赔付客户一笔费用以进行治疗，比如恶性肿瘤中的极早期恶性肿瘤。

我个人认为，这不仅体现了保险的温度，更彰显了重疾保险的发展趋势：今后的重疾险必然会走向健康管理一站式服务的方向。

那么，在挑选含轻症责任的重疾险时，也有很多值得注意的点。今天就总结一些给大家介绍。

1. 高发病种

自然，轻症也是有高发轻症病种的。

一般保险中含轻症的种类20-40种不等，但是高发的轻症，其实还是与那几种高发重疾对应的，即有可能患上高发病种时候没有严重到重疾理赔的程度，这时候，如果包含轻症责任的就派上了用场。

高发轻症主要包含：

极早期恶性肿瘤或恶性病变

不典型心肌梗塞

轻微脑中风后遗症

冠状动脉介入手术/微创冠状动脉搭桥手术

2. 赔付比例

目前市场上的轻症赔付多数是以重疾保额的20%赔付，比较高一些的有30%的，还有一些产品做成了按次数递增赔付比例的形式，即第一次轻症赔付35%，第二次40%，第三次45%。

这点应该纳入考虑，毕竟患了轻症，多拿点钱到手治疗总是好事。

3. 赔付间隔

轻症赔付次数为多次的，需要关注两次赔付之间间隔期的问题。

当然相比而已，轻症无间隔期的产品就会优于间隔期90天或者更长的产品。

4. 赔付次数

目前市场上轻症多次赔付的产品主要还是以3次为限。

次数过多，如果保费增加很多的话，意义也就不是很大了。

5. 理赔条件

当然是条件越宽松越好咯。

我们还是举个栗子，来看看不同产品对于轻微脑中风这一项的理赔条件：

a.无后遗症的理赔要求

b.需留有后遗症

c.需有后遗症并且有除外责任

通过比较我们可以发现，如果客户申请同样的轻微脑中风轻症赔付，a款产品要求的条件是最容易达到的。

需要注意,还有一些公司的条款，虽含有除外责任，但在达到相同的后遗症条件下是按照中症比例赔付的。

所以还是那句话，每家公司的产品细节条款是多姿多彩的，

没有最好的一款产品！

没有最好的一款产品！

没有最好的一款产品！！

这都是需要根据自己的具体情况和偏好进行选择的，比如有的客户就很担心自己周围的生活环境导致癌症高发，而有的客户考虑的却是家族会有一些心脑血管的患病史。

所以告诉你的保险经纪人，你的恐惧点、你的需求。

而经纪人做的，是量体裁衣。

6. 轻症豁免保费

Last but not least！

轻症豁免很重要！

包括中症、重疾豁免都是一样，只是说现在市场上的多次赔付豁免基本都是标配了，所以我只是放在最后一提。但实际情况中，是需要考虑豁免的。

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杨庆碧 明亚保险经纪人

以保险呵护生命|以独立拥抱灵魂

公众号：家有保倍