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01

写这篇文章之前，我闪现了一个疑问：购买房产这种形式的理财投资，还有多大的市场和价值？

书的作者比我看得更全面，一共给出了四点支撑，对我启发很大。

一是出生率减少和人口老年化双重影响，必然会导致对房地产刚需预期的下降。

二是互联网电子商务越来越普及，对传统商铺的需求较低。

三是上层各级出台多项措施，房地产投资的积极性和收益率都受影响。

四是房地产属于不动产，叠加房产税征收，资金流动性和转化率受到限制。

与这书结缘，受一个简书好友分享理财相关知识的触动，我买下了《30年后，你拿什么养活自己》丛书，一共分为3本。

这本书的作者三人来自韩国，都是渣打银行的财富管理师。

据说，此书在全亚洲加映了122次，连续192周荣登畅销书榜，被视为奇迹。

02

这篇文章重点评述第一册书。

随着作者畅游书海，在钱小俊这个主角的第一视角下，经过“财富精灵”这个梦境中的虚幻角色的提醒，从自己老年生活的不堪中惊醒并反思，认识到了理财的重要性和前瞻性，是一本资深理财师给上班族的财富人生规划课。

回过头来想，这本书其实就是那个所谓的“财富精灵”，通过阅读和反思的过程，指引我们每一个“钱小俊”去找到自己的答案。

该书的叙事风格是通过梦境倒叙，借助讲故事的方式破解枯燥感，通过举事例的形式增强说服力，本书的一个核心观点是“理财规划”，用一个肤浅的词来概括，就是“计算”，而且要精打细算。

通读下来，反思良久，才发现这本书提供的不是深奥的道理，或者泛泛的方法，而是为你展示了人生的前进方向，让你更好地看清未来。

如同书名《30年后，你拿什么养活自己》所提示的那样，从现在就开始投资理财，用前瞻的思维和视角规划30年后退休的生活，还不算晚。

也正如书中那句话，当你觉得太迟的时候，其实正是最早的一刻。

国内也有类似的一个表述，种一棵树，最好是10年前，其次是现在。

二者说辞上大同小异，意境上也差不多。

其实，理财是成功规划人生的第一步，而这恰恰是学校从没有教给我们最重要的一课！

03

我们都知道，富人都是聪明人，但聪明人不一定都是富人，三大财富管理师将自己多年心血、理财经验、人生规划的智慧融入了书中，给我带来了很多触动。

作者在介绍完一些理财的观念方法和技巧之外，在最后也给出了自己的方法论。并且，针对20岁、30岁、40岁和50岁等4个阶段，就如何设定“财富调节器”，以及调整资本资产结构等方面，提出了个人的合理化建议。

尤其是本书最后一章，作者就工薪族如何进行养老规划，提出了十大必学的诀窍，值得借鉴。这十大诀窍主要是：

一是在工作上获得成功，

二是要认识到笑到最后的人才是胜利者，

三是要打败物价上涨这个吞钱的怪兽，

四是认识到越早规划越好，拖得越久负担越大，

五是摆布好子女教育资金等日常开支与养老理财之间的均衡，

六是安全的投资产品并不等于安全的未来，

七是加强对闲置资金的管理，

八是视变化为常态并时刻做好准备，

九是每年制作一次财务状况表，

十是保持健康享受人生。

04

理财是一个人为了实现自己的生活目标，而管理自己财务资源的过程。

退休后的资金储备，可能比我们想象中更加重要，为了给我们人生旅程1/3的退休生活做好准备，我们确实应该搞清楚目前的财务状况和负债情况，以及预期的切实可行的财务目标。

而我们晚年的生活费用，主要来自于年轻时的积累。每个人都会慢慢地变老，但是没有人希望今天的收入比昨天还要少，每个人都希望长寿，但是没有人愿意到老了还晚景凄凉。

作者举例了《蚂蚁和蚱蜢》的故事。

为了储存冬天的食物，蚂蚁在炎热的夏天里辛勤工作，而蚱蜢却坐在树枝上弹着吉他、嘲笑蚂蚁，冬天如期而至，蚂蚁躲进屋子里过冬，有暖暖的窝，充裕丰足的粮食，过得很安稳，而贪婪的蚱蜢既没有粮食，也没有房屋，寒冷和饥饿侵蚀着他。

此情此景，让我想起中国的一句俗话，秋后的蚂蚱，蹦达不了几天，可见都暗含着“未雨绸缪早做打算”的意思。

05

书中，作者有很多观点堪称精辟，我结合理解认知，尝试概括总结，以及肤浅解读。

在全球化竞争的时代，将个人的命运完全托付于自己所属的单位，是相当危险的。所以，我们每个人都要具备随时能够离开现在单位的能力，才能确保避免出现天塌地陷式的悲剧。

大部分上班族非常清楚自己的月收入，可有多少人知道自己的月支出是多少？再问一个问题，我们个人的资产和负债到底有多少？

很多人一脸茫然，我看此书之前也是如此。我似乎并没有真正静下心来，认真算计收入和支出、资产和负债，都是靠着“感觉”来模糊操作，这是多么危险的“混沌”状态。

作者列举了“人生无忧”的两大财富技巧，一是适当控制支出，二是努力增加收入，就如股市盈利模式是“低吸、高抛”一样简单。所谓大道至简，知道并不一定能做到，好在是方法路径明确了。

如果挑选了一个好的基金，未来必将上涨的信念，以及绝不低价抛出的意志，二者缺一不可，如果能做到，基金投资的不败神话就将会变成现实。

书的作者判断，进入低利率时代以后，储蓄的时代正在转变成为投资的时代。

作者引用了爱因斯坦的话，宇宙中最强大的力量就是复利，20世纪最伟大的发现也是复利。

其实，复利的力量来自于收益率和时间，随着收益率变高和时间累积更长，复利的效果会呈现几何级数增长。投资三两年就期待有复利效果，与采摘还没熟透的果实没有区别，食之无味，弃之可惜。

06

关于理财风险问题，作者给出了一个经典比喻。

刀属于危险品，可人们为什么还要用它呢？虽然用刀会有一定的风险，但是它带给我们更多的是方便，另外一个原因是，我们可以控制住用刀而带来的风险。

所以，因为害怕风险而放弃理财机会，这和因为害怕刀的锋利而不敢使用刀是一样的。

如果年轻的时候不冒点险，合理追求更高收益，等老了肯定还要承担更大的风险——养老资金不足。

其实，我们活在这世上，理财规划还需要应对两个最大的危险，一个是过早死去的危险，另外一个就是活得太长的危险。

此外，还有很多变量，既要考虑到人的平均寿命变长，也要考虑通货膨胀等因素影响，依靠节俭和储蓄来储备退休资金，恐怕是远远不够的。

所以，与其为不可控因素倍感焦虑，还不如从现在就开始，做些相应的准备吧！

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齐帆齐2022年度营第63篇，2559字，累计110070字 。