关于开发无证收支结算工具的建议

             关于开发无证收支结算工具的建议

                                       侯小宁     

一、问题描述  

  （一）目前的网络结算业务中，银行业务受到巨大冲击，失去了结算业务的优势，进而严重影响了理财、借贷等业务。

  （二）目前的网络结算方式不利于消费者，伴随着网络结算业务高速发展的是网络诈骗的高发，严重侵害了消费者的权益。

二、问题分析   

  （一）网络结算业务冲击银行业务的原因是银行卡服务严重落后

目前的网络结算依赖于银行卡，但发行银行卡并提供服务的银行却完全没有优势。这是因为银行对于银行卡业务的认识有两个问题没有解决：

  1.银行卡作为离行远程服务工具，是在英特网产生之前，借助于银行之间建立的业务网络而实现的。随着英特网的发展，现在需要对银行卡以及银行所有远程服务工具进行适应性的升级改造了。

  2.目前在网络结算业务领域，银行放弃升级、改造银行卡，去和电商、网络企业开展网络结算业务竞争，是舍本逐末。

（二）网络诈骗的高发是因为目前的网络结算工具信息不对称

    诈骗的先决条件是信息不对称。目前的网络结算工具均为信息不对称的支付工具，这给网络诈骗团伙以极大的诈骗便利。

   所谓信息不对称,是指交易的双方中，一方掌握对方的信息，掌握交易的主动权，处于强势地位；而另一方却不掌握交易对手的信息，处于被动、弱势地位，交易双方在对交易对手的信息掌握方面完全不对称。

   目前的网络结算工具信息不对称的缺陷,给予了诈骗分子三大便利：

    1. 使得诈骗分子进行网络诈骗十分便利，导致网络结算中发生诈骗犯罪行为的比例之高十分惊人。

    据中国电子商务协会等部门发布的《2012年中国网站可信验证行业发展报告》，截止2012年6月末，“网购遇骗网民的规模保守估算为6169万”，“保守估算，每年因钓鱼网站或诈骗网站给网民造成的损失不低于308亿元”。可见网络诈骗之便利。

     2.目前的网络结算工具便于网络诈骗犯罪分子隐藏，而对于侦破网络诈骗案件十分不利。尽管公安部门付出了极大地努力，但是依然没有能打击网络诈骗犯罪活动的嚣张气焰，网络诈骗依然猖獗，难以遏制。

     据中国银联《2017年移动支付安全调查报告》，2017年在被调查人中遭遇欺诈的高达24%，遭遇诈骗的消费者中损失超过五千元的高达9%。经过多年的打击，网络诈骗依然如此猖獗，可见目前的网络结算工具对于网络诈骗犯罪分子是多么的有利。

     3. 使用目前的网络结算工具，消费者完全没有反击诈骗分子的手段，处于完全被动挨打挨骗的地位。

（三）开发信息对称结算工具的必要性

  1.作为最大的结算系统和最大的结算工具开发者，国有商业银行有责任开发、推广能实现信息对称的网络结算工具，打击网络诈骗行为，维护消费者合法权益，推动诚信社会的建设。

2.开发信息对称的结算工具能使国有商业银行掌握了超越目前所有网络结算工具的新一代的结算工具，有利于国有商业银行全面升级网络金融服务，以新一代的工具夺取网络金融业务的优势。

  三、开发无证收支结算工具的建议

  （一）无证收支：全新的结算工具

　　 所谓“无证收支”，就是客户仅凭自身而无需任何证件、凭证、密码就可以实现网络收支的结算工具。这是目前最便捷，同时也最安全的网络结算工具。

　　对于个人客户以及微型企业客户，银行将客户的银行卡信息（可以包括多张银行卡）、客户的身份证信息，以及与公安部公民信息管理系统核对无误的结果，与采集的客户的生理特征信息（例如人的脸部特征）进行绑定，作为客户进行网络收款和支付钱款的验证信息（对于经营者绑定的信息要多出“三证合一”营业执照信息、银行账户信息）。当客户进行网络交易时，通过激发网上银行在网络上启动无证收支验证程序，待交易双方验证通过后，网上银行再进行钱款的收支结算，完成交易。

对于企业客户，无证收支验证信息较为复杂。一是可以根据企业的实际情况对企业的各类账户如基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户等账户进行分类授权；二是可以根据企业管理中相关员工的财务权力的实际情况，对各类员工，如销售人员、财务主管等等进行分级授权；三是为方便客户根据企业人事变动情况及时修改无证收支验证信息，可以按企业要求制作企业专属的无证收支验证信息中各类员工信息的修改程序，由企业的决策人激发、修改，并能迅速实现对企业员工授权的变更。

由于这种结算方式不需要客户提供任何证件和密码，所以称为无证收支。相对于各种需要证件、密码的支付方式，无证收支具有明显的优势：

   1.最便捷、最安全的网络结算。

　　无证收支包括了“无证支付”和“无证收款”两部分，当客户进行网络收支时，不论是收款还是付款，只要计算机有扫描仪、手机有照相机，就可以仅凭“刷脸”,而不再需要银行卡、身份证、手机，也不再需要密码、验证码，就可以便捷地完成。同时，客户可以要求对方使用无证收支结算方式，这样交易双方都可以看到对方的真实信息，并且据此决定是否进行真正的交易，最大限度的保证了安全。

  2.自然的，对客户来说，在使用银行的各种自助终端时也可以实现“无证登陆”、“无证取款”、“无证转账”；对银行来说，无证收支能够在大陆范围真正取代银行卡。

  3.对客户存款保护最完善。

　　因为所有的支付、取现都必须“刷脸”，所以，无证收支可以在一台终端上完成，既可以在交易双方任何一方的终端上进行，也可以在第三方的终端上完成，完全不会降低客户存款的安全性。即使客户的银行卡、身份证、手机被盗，密码、验证码泄密，诈骗团伙也无法完成网络支付骗到银行卡中的钱款，也不能从银行自助终端取现、转账。可以说，无证收支对客户存款的安全保护是最完善的。

（二）信息对称，利国利民

无证收支最大的优势在于实现了交易双方的信息对称。不仅对保护消费者权益有重要作用，对于诚信经营的商家也有重要意义，能够有力地推动我国诚信社会建设，利国利民。

1.对消费者的意义

（1）无证收支的验证是根据客户脸部信息进行的，无论在什么网站都可以激发无证收支验证程序，只要消费者在交易时要求对方使用无证收款，就能保证自己的存款安全，从而可以在网络上更自由的购物而不仅仅受限于特定网站。

（2）消费者在进行亲人朋友之间钱款汇划时，不论对方是否回应，使用无证收支都可以看到对方的真实信息，可以大大提高钱款汇划的安全性准确性。

（3）消费者在使用无证收支时，因为可以从对方无证收款中看到对方的真实信息，进而决定是否终止支付。对诈骗团伙来说，这种交易无疑会暴露身份，足以粉碎绝大多数的诈骗企图。

2.对经营者的意义

（1）对卖家来说，使用无证收款结算方式，可以让消费者更加放心，更加有利于扩大自己的业务。

（2）使用无证收支，是卖家诚实经营的标志，对企业的发展，品牌形象的树立都有很大的帮助。只要卖家诚信经营就不必依赖某个购物网站。

  (3)卖家通过无证收款交易，可以避免将自己的信息存入多个网站的风险。

（4）一旦卖家也作为消费者购物，或者资金汇划，无证收支结算工具无疑也是最安全、最便捷的。

  四、无证收支服务向线下延伸的建议

（一）二维码交易的局限。

二维码作为运用新技术优化交易活动的典型代表，不仅依然存在着交易双方信息不对称的巨大缺陷，而且对消费者更加不利。

一是交易双方信息更加不对称，消费者更加被动。二维码生成的门槛低，易于作假、欺诈，而且其中的卖方主体信息完全是虚拟化的，并没有真正的卖方主体信息，消费者完全没有知情的权力。不仅如此，消费者赖以读取二维码的扫码软件更没有给消费者最终是否支付的决定权力。消费者的知情权被以简化繁琐手续的名义剥夺，一旦交易出现问题，消费者无法反击，难以维护自己的合法权益。

二是二维码用于线下交易场景的仅仅是买卖双方接洽、商谈部分，真正的交易仍然是在线上进行的。而在这线上交易部分，消费者支配自己钱款的决定权被以简化繁琐手续的名义剥夺了。

从上述两点看，二维码交易方式忽视、排挤了人民群众作为消费者的权益。为了保护消费者的合法权益，坚持社会主义公平公正的原则，国有商业银行有责任开发适用于线下交易的信息对称结算工具，超越、替代二维码交易。而恰好，在完成了无证收支结算工具的开发后，银行就有条件可以通过对无证收支的拓展、延伸，开发出两种更加便捷的、信息对称的、更加公平公正的线下交易工具：无证验证和网银验证。

  （二）无证验证

所谓无证验证，就是指不需要其他任何证件就能验证客户信息的交易方式。实现方式就是银行将客户的无证收支验证信息和固定链接客户银行卡无证收支验证程序、银行客服平台的链接信息等信息制作成客户专属的、不能更改的app，用于客户在线下进行买卖双方的接洽、商谈、验证，以及当双方决定交易后，点击无证收款或网上支付激发无证收支验证程序，进行网上无证收支交易。

所以，无证验证app的功能就是在线下激发客户专属的无证收支结算验证程序的工具。通过无证验证进行交易有三大优点：

  一是消费者在线下就可以核对验证卖家信息，当真正的交易在线上进行的过程中，消费者也可以审核收款人信息以及自己将要支付多少钱款，可以据此决定是否支付。

  二是无证验证交易中，和无证收支一样，可以使用买卖双方任何一方的终端进行，但不能使用第三方的终端进行。虽然对终端的依赖高于线上无证收支，但是却能保证存款与交易的安全。

  三是从交易流程上看，与二维码交易比较，消费者两个无意义的行为变成了有意义的行为。在二维码交易中，消费者看卖方的二维码、看己方支付后情况，因为你看不到真实情况，所以是没有意义的。而在无证验证交易中，消费者可以看见卖方的真实信息、可以看见己方支付的金额，因而可以决定是否支付，所以成为有着非常重要意义的行为。

（三）网银验证

所谓网银验证，是指客户直接使用客户在银行网上银行中的无证收款、无证支付验证程序作为线下交易的验证信息，在交易接洽中直接以激发的线上无证收支交易验证程序表明身份信息的交易方式。与无证验证app不同，网银验证app仅仅是一个链接到客户无证收款验证程序的链接。具体来说，就是客户安装银行开发的网银验证app，在线下与交易对方接洽时，直接点击网银验证app链接到己方的无证收款验证程序，这样对方可以直接看见己方的信息核对情况。此后的交易流程也是无证收支交易流程。

网银验证交易方式除了和无证验证交易一样，有着和无证收支相同的最高级别的安全性外，还有着展示客户坦荡君子、诚实守信风范的优势，有助于卖家树立自己的良好形象。

    五、配套工程

（一）要开发建设运行流畅、可随时激发启动、功能强大灵活的无证收支验证程序。

     1.银行的无证收支验证程序是新型结算工具成功与否的关键，所以，无证收支验证程序不仅要保证安全，保证完全、实时地控制扫描仪的运行，还要保证整个软件运行流畅，便于客户在任何时候、在任何网站都能随时便捷地激发、启动无证收支验证程序。

  2.为适应不同客户的不同需求，无证收支验证程序应该为客户设置多种功能选项。比如客户多个银行卡之间的关系、激发无证收支的金额条件等等。甚至为了有效保护客户资金安全，银行可以增加一些特定特殊的验证信息。例如，为保护被监护人的利益，监护人可以申请对被监护人的验证信息中增加设置特定的验证信息，这些信息可以是支付金额限制，也可以是链接、通知监护人，由监护人做是否付款的最终决定。

  3.为增强无证收支验证程序的有效性，应扩大客户交易记录的内容和范围。如可以对金额较大的交易，记录双方的北斗定位数据。

（二）优化无证验证和网银验证服务

无证验证app和网银验证app要在线下使用，尤其无证验证app，在线下的内容较多，为了确保两者的安全，银行必须做好以下服务工作：

  1.确保无证验证app和网银验证app与网上银行的链接的正确、高效，当客户点击网银验证app和无证验证app中无证收款和无证支付按钮时，网上银行的响应必须平稳、迅速。

  2.必须确保无证验证app和网银验证app的安全性，当无证验证app和网银验证app激发上线时，应对其进行安全性进行检查，防止假冒。一旦客户的无证验证app和网银验证app遗失、被盗或被伪造，在客户挂失后，银行能够迅速作废并且破坏已挂失的app，并且能为客户制作新的与挂失app不同的专属app。

  3.要把好客户专属app的发放关、传播关。客户专属app只能向客户本人发放，而且应该禁止复制安装。当客户有多个终端需要使用客户专属app时，必须要经客户本人通过无证收支验证后才能发送、安装。

    （三）重视推广工作

无证收支完全颠覆了人们关于信息安全、资金安全、隐私保护的观念。所以在推广过程中，会遇到较大的阻力。其中，最大的困难在于要让全社会正确认识到信息对称与信息安全的辩证关系，正确认识到信息保护中被动防御的不足以及采取积极防御的必要性，从而接受无证收支这种崭新的结算工具。总体上，银行可以从以下几个方面来进行推广工作。

1. 着重借助于军事理论、战例，来宣传积极主动的信息保护观念。

首先，要让人们认识到目前的信息安全保护方式是被动防御，而无证收支是积极防御。

表面上看，目前我们对信息保护尤其个人信息的保护十分严密，但是由于消费者在不断地与外界交往，个人的信息也在不断地向外界扩散，所以并不能保证个人信息的安全。

目前的网络结算方式，表面上消费者的信息保护的很好，但是消费者并不能看到对方的真实信息，无法判断对方信息的真假。尤其是现在的交易方式下，诈骗团伙能够轻易隐藏、伪装，难以识别。消费者在遇到诈骗时，防范能力很弱，不仅无法反击诈骗分子，而且在公安部门破案时也难以搜索到诈骗分子的踪迹。所以，这对消费者来说是被动防御。

　　而无证收支却完全不同，表面上看，交易双方都能看到对方的重要信息，尤其是脸部信息和身份核实信息，等于扩散了个人信息，不利于信息安全。而实际上对消费者来说，虽然让对方看到了脸部和身份核对等重要信息，把最大的秘密暴露给了对方；但同时消费者也看到了收款方的脸部和身份核对等重要信息，也同样获取了对方的最大的秘密。这时，以前赤手空拳的消费者就掌握了最有力的武器。这些被消费者看到的、被电脑或手机记录的信息，对于诈骗团伙来说，无疑是自暴身份，足以粉碎绝大多数的诈骗企图。一旦对方进行诈骗，消费者就可以给予诈骗分子以致命的反击——只要向公安部门提供诈骗分子的脸部和身份核对信息，公安部门就可以迅速破案，摧毁诈骗团伙。即使诈骗方盗用他人的无证收款信息诈骗成功，消费者支付的钱款也到不了诈骗方的账户中。这就是威力强大的主动防御。

其次，利用军事历史上被动防御导致失败的战例，结合我们目前在信息安全方面被动防御的问题，用案例让全社会认识到必须改变被动防御，实施积极防御策略。

    最后，可以充分发挥军迷的作用。我国有上千万的军迷，这些军迷了解军事知识和军事历史，对于宣传无证收支的优势，推动人们接受信息对称的结算方式来说，是最佳的群体。

2.宣传和优化并举

     一是要宣传银行才是最大的“第三方”支付服务商，要宣传国有商业银行的光荣历史。早在新中国成立之前就成立了中国人民银行。在革命根据地，我们的银行就开始为所有的交易提供第三方支付、收款的服务，为中国革命和社会主义建设事业做出了重大贡献。近一个世纪以来，我国银行办理的结算种类、规模、金额都是其他第三方所远远不及的，银行结算的安全性、准确性也绝非其他第三方所能比的，被人民称为“铁算盘”就是最好的证明。

　 　二是要不断优化无证收支结算工具，保证其先进性、安全性、便捷性方面超越其他“第三方”。

这方面的重点在无证收支结算中设置灵活的保证消费者权益的功能上，比如对于购物的付款功能，应设置有验货后付款、指定日期付款、换货延期付款以及退货后退款等功能；对于所有购物网站，不论双方有这些功能，无证收支应该具备这些功能，只是付款保证金由买方开户银行存管。

3.选择突破口

在推广无证收支的过程中，选择适当的突破口是很重要的。一般来说，最佳的突破口有四个：

  一是前面说的军迷群体。

  二是银行的老客户。各家银行都有一大批与银行建立了相互信任的老客户，在这些客户中推广无证收支要容易的多。

  三是国有商业银行都拥有数以十万计的员工，这些员工本身就是最早认可无证收支的客户，也是推广中最有说服力的事实。

  四是90后，甚至00后。90后的特点一是受教育程度较高，二是见多识广，三是思想开发，所以比较容易接受无证收支结算工具。另外，00后已开始逐渐登上社会舞台，也是一股不能忽视的力量。

4.把自有网站改造成前进基地。

国有商业银行大多有自己的购物网站。在自有购物网站里对无证收支结算工具进行测试、完善后，银行可以将自有购物网站变成向全社会推广新一代结算工具的前进基地：

首先，以消费者的需求推动无证收支。银行在网购网站中应该开发、提供跨网站专业的购物搜索服务，便于本网站的消费者跨网站搜索购物。通过鼓励银行购物网站的买家在网络上其他网站购买产品和服务时，以无证支付为条件，要求卖家选择无证收款结算，推动更多的企业和消费者接受无证收支。所以，银行购物网站提供跨网站购物专业搜索服务就非常重要，这是消费者推广无证收支的一个重要渠道。

    其次，通过鼓励银行购物网站的卖家在别的购物网站开展业务，鼓励其他网站的卖家进入银行购物网站进行经营活动的方式，在网络销售的企业中推广无证收支。

最后，银行可以通过理论以及案例的宣传，树立无证收支是企业诚信经营、消费者诚实守信的重要表现的意识。这不仅会有力地推广无证收支广泛使用，使银行取得网络结算的优势，还能有力地推动我国诚信社会建设的发展。

   总之，推广无证收支结算工具的关键是要让消费者认识到即使自己的个人信息泄露也能有效保护存款的安全,从而接受这种信息对称的结算工具。

                                  2018年3月31日

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