攒多少资产才能财务自由，一个简单的公式告诉你

财务自由这个词，大家听多了，那么什么叫财务自由呢？

简单说，就是你持有足够多、长期现金流收益好的资产，当这些资产每年产生的现金流，足以覆盖你的家庭支出时，就算是实现财务自由了。

比方说你家持有一处厂房，每月可以收租1万，相当于每年可以收租12万，而同时你们家每年的家庭支出是10万，这时候，你已经算是实现财务自由了，可以不用工作，单靠厂房这一资产产生的现金流，就可以过上好日子了。

但是现实是，你可能会生娃、会买房、会买车以及赡养父母等，这样你的家庭开支可能会不断上升，同时还要考虑通货膨胀，这时如果你只有那一处厂房的资产，而没有其他工作收入或资产收入，很可能家庭开支就超过了租金，而不能达到财务自由了。

这就尴尬了，本来以为生活可以从此无忧无虑，没想到半路岔劈了，又再次回到财务不自由的状态了。

那么到底要攒多少资产才能实现财务自由，不会发生这种半路尴尬的场面呢。

这里给大家分享一个4%法则。

4%法则：通过投资股票资产，每年从退休金中提取不超过4.2%的金额用来支付生活所需，那到自己去世，退休金都花不完，因为股票资产自己会增值。

简单来说，把预计财务自由退休后每年的花费乘以25倍（除以4%=乘以25），就是我们想要财务自由需要攒的资产。

即下面的公式：

财务自由所需最少资产量  = 家庭年开销/4%

注意这里的家庭年开销是预计财务自由退休后的家庭年开销。

举例来说，你理想中财务自由了，就退休了，从此过上不必为钱忧心的快乐人生。而经过你的预估，到时你的家庭年开销会是20万，那么为了财务自由，你至少应该攒500万的股票资产（20*25=500）。

那么这个4%法则是怎么来的呢？

4%法则是美国麻省理工学院学者威廉·班根在1994年提出的理论，他分析长达75年的股市及退休案例，认为只要退休第1年，从退休金本金中提取不超过4.2%的金额花费，之后每年依通胀率微调，退休金到死都还花不完。

另一个类似的理论是，美国三一大学3位教授也认为，假设每年用退休金的4%支付退休所需，再根据通胀调整每年提款数额，如果本金可以支撑30年，那这份退休投资组合，有极大可能可以维持到永久，这个推论是根据美国过去200年的实际历史资料计算出来。

《不上班也有钱》的Winnie夫妻就是4%法则的实例，他们定投了10年指数基金，积累下了价值650万人民币的资产，然后利用4%法则，每年提取不到4%的资产用来生活。

现在4%法则很流行，很多人将它视为自己的储蓄目标，但4%法则生效是有前提的。

美国RBC资产管理公司Angie O'Leary发布了一篇文章《The4% rule for retirement savings desperately needs to be modernized》，该文指出班根得出4%法则是根据1926~1990年间的资产收益及通胀数据，假设的投资组合为60% 股票+ 40%债券，当时债券收益率接近5%，但是历史不一定会再次重演。

同时4%法则是班根通过分析美国过去股市数据和退休案例总结的，对于中国市场，它真的适用嘛？

首先A股的波动率远高于美股，经常是熊长牛短，因此国内个人投资者试图通过“股票+债券”的投资组合方式获得稳定收益的难度会更大。

其次，我国的通胀水平远高于美国，过去万元户都很牛逼了，现在看就是穷人啊。

最后，对于有房贷的家庭们，要想按照4%法则储蓄资产，压力会很大。毕竟很多家庭是花了“六个钱包”才买的房，每月还贷还要很多钱，已经没有余力去储蓄那么多资产了。

虽然说4%法则有各种限制，也不一定完全适合中国国情，但它却是给了我们一个好的努力方向，就像梦想一样，有总归是好的。

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