笔者最近在买房，和房主谈好了价格，东凑西借的攒齐了首付。相约一起做了网签和面签，一切就绪，等待贷款审批和放款。

    心里也算是放下了一块石头，一件人生大事完成了。

    结果没几天被告知征信报告上有张信用卡属于止付状态，无法通过审批，必须等待征信正常才能放款。

    笔者当时就懵了，我只有10年前办过2张信用卡，而且也有近10年未用过了。08年的一张卡有过逾期，后来还清账务后就再没有碰过，因为记得征信是5年清理一次异常状态，10年过去了，我认为这状态早就清除了，结果没想到还在。

    这几天一直在跑这件事情，现在还没有任何进展。

    笔者是从事银行系统开发的，因此对借记卡的一些业务逻辑还是知道的。因此想着提一些建议，诉说无门，在这里就和大家唠唠吧。

术语介绍：

1.不动户

    一段时间内（1-3年）未发生收付业务，且未欠银行账务的账户。

2.睡眠户

     一段时间内（3-5年）未发生收付业务，且未欠银行账务的账户。

3.溢缴款

    溢缴款，指信用卡客户还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金，取出溢缴款需支付一定金额的费用。

4.预留手机号

    客户办理业务时，留存在银行的手机号码，分为两种：客户信息中留存的手机号码，与客户信息绑定；账户信息中留存的手机号码，与账户信息绑定，一般动账时且客户签约短信通时会发送短信。

5.证件有效期

    客户办理业务时会留存身份证的有效期在银行系统。证件超期后，银行会预留梯度时间（可参数配置）给客户做证件信息变更。

    超期3个月内，客户账户可以正常使用。

    超期6个月内，终止非柜面账务交易。

    超期12个月，终止柜面账务交易。

6.账户有效期和卡片有效期

    两个概念，重点区分。

    一般账户（个人）是没有有效期的，长期有效，账户有效期一般是复用的证件有效期的期限。

    卡片有效期，指的是介质有效期，一般有时间限制，到期后需要更换卡片。

7.止付

    信用卡止付是指信用卡账户因为主动或者被动的原因，无法支出或消费。

业务规则

    本规则主要针对长期不动户设定。

    1.信用卡账户正常状态下时，3年（参数）无收付活动，尝试联系客户（自动发送短信或者是人工电话）；如果客户失联，系统跑批后自动转不动户，6个月（参数）后自动销户，并上报销户状态到人民银行，标记为销户状态，备注为自动销户；如果可以联系到客户，与客户沟通并按照客户意愿处理。

    2.信用卡账户正常状态下时，如果信用卡卡片已超期，1年（参数）无收付活动，尝试联系客户（自动发送短信或者是人工电话）；如果客户失联，系统跑批后自动转不动户，3个月（参数）后自动销户，并上报销户状态到人民银行，标记为销户状态，备注为超期销户；如果可以联系到客户，与客户沟通并按照客户意愿处理。

    3.信用卡账户止付状态情况下，在卡片有效期内不做任何处理，信用卡卡片超期后，1年（参数）无收付活动，尝试联系客户（自动发送短信或者是人工电话）；如果客户失联，系统跑批后自动转不动户，3个月（参数）后自动销户，并上报销户状态到人民银行，标记为销户状态，备注为超期销户；如果可以联系到客户，与客户沟通并按照客户意愿处理。

    4.自动销户过程中，如果存在溢缴款的情况，在金额小于20元时，转入银行内部账户，5年内如无客户认领，自动作为账户管理费入银行账户；如有同名客户账户，转入同名账户。

    5.信用卡账户正常/止付状态下，客户证件超期，6个月（参数）无收付活动，尝试联系客户（自动发送短信或者是人工电话）；如果客户失联，系统跑批后自动转不动户，12个月（参数）后自动销户，并上报销户状态到人民银行，标记为销户状态，备注为证件超期销户；如果可以联系到客户，与客户沟通并按照客户意愿处理。

    一些小的建议，希望能给大部分长期搁置信用卡的同仁们，一些更好的服务。现在大部分的人并没有定期查自己征信的习惯，结构都是在用到的时候才发现自己的征信有问题。

    人行的征信报告，是不区分恶意不良和善意不良的，还请大家珍视自己的征信，如果有买卖大宗物品的计划的时候，还请提前3个月左右检查下自己的征信，有备而无患。