一文看懂：小孩子怎么买保险？
这是2019年保郎中的第【010】篇文章，全文约2500字，大约需要7分钟
可怜天下父母心，每一位父母都渴望孩子健康成长，把这个世界上最好的东西都留给孩子。刚出生的孩子免疫力低，意外或疾病时常发生，所以我收到很多新晋爸爸妈妈的咨询，如何给孩子买保险。
保郎中在前面的一文看懂：人生不同阶段如何科学配置保险？已经简单提及，今天我们就详细展开分析。
一、医保
这是国家的基本福利保障，孩子上户口之后就可以办理，且价格不高，又没有健康告知等核保要求，也无条件续保，实乃居家旅行必备之首选。
但医保也有其局限性，还有很多是医保报销不了的：
二、意外险
孩子生性活泼好动，发生磕碰、擦伤、烫伤、被猫抓狗咬等的情况在所难免，所以配置意外险十分必要。
意外险通常包含意外伤残及意外医疗保障，而小孩的意外险我们主要关注点还是在意外医疗上，具有0免赔额、不限社保用药的意外医疗的是挑选的要点。
举个栗子，小孩子意外磕破皮需要缝针，可能后续会留下疤痕；如果使用德国进口缝合胶水，几乎就不会留下疤痕，所以拥有不限社保用药的意外医疗尤为重要了。
三、医疗险
因小孩尚处于一个抵抗力较弱的年龄，免疫系统尚未发育成熟，比较容易生病，常见的发烧、肺炎、手足口病、肠胃炎等，如果发生住院，医疗费用可大可小。
虽然医保可报销一定比例的医疗费用，但也只限于社保用药范围内的，严重点的情况可能会用到比较多的社保外用药如进口药自费药等，这些是不在医保报销范围内的。
配置几百元一年的百万医疗险，不限社保用药，即可在医保报销及减去免赔额后全额报销剩余的医疗费用，是医保的重要补充。
关于医疗险，重点是挑选续保同条件优秀的产品。
四、重疾险
由于现在的环境污染、食品安全问题，造成未成年癌症（特别是白血病）发病率居高不下，一旦罹患重疾，及时有医保和医疗险报销，也得先行垫付一大笔钱去治疗，而父母为照顾小孩肯定也会影响收入，对家庭的经济负担是双重打击。
那么小孩重疾险的额度则主要以涵盖医疗支出费用、后续康复费用及可能面临的父母一方收入中断的损失费用为主，保郎中建议最少要做到50万保额。
举个例子，小孩高发疾病白血病，前期化疗都得30万左右，更别说后期如果配型成功，需要的费用就更高了。
重疾类产品种类繁多，怎么挑？由于篇幅限制，这里不详细展开，直接给出几点建议：
不分组多次赔付>分组多次赔付>单次赔付，
癌症多次赔付间隔期为3年的优于间隔期5年的。
有儿童特定重疾保额加倍>没有
五、教育年金（储蓄险）
如果上面的四类保险都配置全面，每年有多余的钱给孩子存下来，可以适当的配置作为专款专用教育金。
首先，我们必须清楚的认识到，储蓄险仅仅是保障身故，剩下的功能就是一个储蓄理财产品。
敲黑板！！！既然是储蓄理财，那么最核心就是看实际年化利率（不是听销售人员说高就高，必须是合同里面白纸黑字写清楚的现金价值表利率才是）。
怎么挑选？哪家的产品实际年化利率高，买哪家的。
每个家庭的情况都不一样，所以每个人的方案建议都是找保郎中一对一咨询后再定。这里先给出方案案例给大家参考，一年1500不到的预算，给孩子全面的保障。
重疾险为啥选复联*妈咪保贝？直接看对比图：
通过上面对比图可以看出复星联合妈咪保贝和同类少儿定期重疾险相比，优势明显：保障及可选责任全面、 性价比优秀。
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医疗险为啥选复联*乐享一生？
连续保障5年，续保条件优秀，延续性好。当然如平安e生保保证续保版也不错。
意外险为啥选史带*星享百万人生？
0免赔，不限社保用药，医保理赔后100%报销，理赔时效快。
教育年金选啥？
目前还在售的一款实际每年复利无限接近4.025%的保监会预定利率产品--信泰如意享年金。为什么？
10年回本期之后，每年现金价值的利率是4.02%
几十年的长期IRR实际年化复利利率是3.9X%，秒杀大部分年金险
该利率的现金价值表是清清楚楚写进合同的可保证的收益
举个栗子：
2岁男，每年存5万，一共存10年，一共存了50万。
15岁-17岁，读高中，每年领取5万
18岁-21岁 ，读大学，每年领取10万
30岁，结婚/买房/创业用，一次性领取40.7万，合计领取95.7万,接近翻倍。如果不取出，随着时间的复利，后面翻更多倍。
4.025年金险的现金价值表
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