吴晓波频道“我的保险计划”答疑（二）

与“吴晓波频道”合作的“我的保险计划”学员问题答疑如下：

1、想请教老师关于保险的问题，想给家里老人买份保险，因为老人家除了有医保外就没有其它保险了，但是年龄超过60岁可买的保险似乎很少，有些价格也偏高，请问应该如何选择呢？

答：咱们学员所问的问题说明已经在保险产品的市场上做了一些挑选和选择。

确实60岁以上的被保险人几乎没有产品可以对应了，再有也就是一些简单的意外险，都跟重大疾病和住院报销无关了，

这是由于这个年龄的风险已经高到了保险公司很难设计能够让市场满意的费率。

针对60岁以上的长辈，我一般建议做一些这个年龄还能购买的意外险，防止他们遭受意外受伤所产生的费用和残疾所带来的生活质量的下降。

不过也提醒各位学员，特别想给长辈投保这是孝心的表现，

但其实保险有很强的利他性，如果真的希望利用保险金融工具对长辈产生帮助，倒是应该对自己增加足够的保障，

要知道我们还年轻，我们的收入在逐步提升，我们所带来的家庭财富的增长，才是这个家中老人最大的依靠，所以保住我们，老人就受益。

建议多关注保险课中第七课，刚开始工作和刚组建家庭的人如何上保险？以及第八课家庭成长中期如何投保？第12课，家庭稳定后期的保险规划，通过这几堂课，各位可以学习到对被保人选择的重要性。

2、老师讲了，人寿保险国家会管，但是买车险的公司呢？

答：学员所指的“人寿保险国家会管”

我明白是说保险课中第二课的内容：《中华人民共和国保险法》第八十九条，第一百三十七条、第一百三十八条

“约定了经营有人寿保险业务的保险公司，不经国务院保险监督管理机构批准不得解散。

并由国务院保险监督管理机构对保险公司的偿付能力实施监控监管，有权对偿付能力不足的公司采取措施。”

但这里的第一百三十七条、第一百三十八条其实来自于保险法的第六章“保险业监督管理”。

这里所说的对偿付能力实施监控，并重点监管和管理偿付能力不足的保险公司，

以及第一百四十条到底一百四十九条罗列的对保险公司进行整顿、接管、清算的多项说明，都是不仅针对人寿保险而是包括所有的保险公司。

也就是说财产保险公司以及其他非人寿保险业务的公司都是在保险法的强监管和整顿、接管、清算的对象之中的。

保险保障基金也是会针对国家要接管的保险公司出手救助的，大家不用担心财产险公司出问题的。

但是第二课我也有这个意思，不出大问题不代表不出小问题，保险公司的服务能力和经营的稳定性仍旧是各有所长的，希望消费者们慎重选择保险公司来承接自己的风险保障。

3、我看了好几家公司的重疾保险产品，发现大公司比小公司贵，而且产品的内容还不如小公司多，这是为什么呢

答：这位学员说到大小公司，应该是对不同保险公司做了一定的规模对比，但是我对这个“大公司贵，小公司便宜”的结论不太认同，首先比较产品价格其实并不容易，因为完全一致内容的保险产品几乎不存在，就不好比较价格，另外不同的产品类型不能同比，比如不能用分红险和万能险比。

我觉得各个公司都有自己的定价策略，但是也是在银保监会的定价要求范围内的，不能过于提高利润，也不能“亏本销售”竞争市场，不过各个公司投放在市场深度经营上的成本确实是截然不同的。

金融业现在运用的高科技越来越多涵盖大数据、人工智能、云技术等多个技术领域，甚至像平安在6月12日申请并提交成功的关于语音识别方法、装置、计算机设备及存储介质的专利已经是平安集团第1318项科技专利。

这些都是金融产品背后的成本，大大提高了金融服务的能力，自然在产品价格上与其他公司有所不同也是正常的。

而各位消费者不要只看价格比产品，价格的差异到达不了影响选择的决策，而配置保险的重点更不在于价格，可以关注第十课“买保险就是买产品？比较产品的前提是什么？”

4、哪家公司算航母级的保险公司？

答：首先何为“航母级”没有一个标准的定义说法，如果非要说规模大小，中国一共有四家上市的保险公司，截至2017年10月，中国的四家上市险企：中国平安总市值达到1.07万亿元，中国人寿的市值8168亿元，中国太保市值3536亿元，新华保险市值1826亿元。而同时的世界500强排行榜的保险公司中排名第一的法国安盛保险市值约4784.3亿元。这四个保险企业市值规模已经达到了世界同类企业的巅峰位置。

但是如果把“航母级”定义为跨越金融领域的服务范围，这里又以平安的全金融牌照为代表，在保险、银行、证券、信托等多个领域体现着突出的全方位服务能力。

不过国内还有中信、光大等集团公司一样拥有多个金融领域的服务能力，也算的上是全面覆盖着消费者群体的多种需求。

5、很多学员询问课程中提及的几百万的医疗险是什么。

答：这一类保费较低（消费型），但是报销额度很高，报销范围比较宽广（自费、公费、包括ICU都报销）的产品已经是一个比较广泛流行通用的产品形态。

微信钱包的保险栏目里有，支付宝的保险服务里面也有。

如果各位想直接寻找保险公司的直接服务，可以直接去各大公司的官网上查询，平安的e生保、太平洋的全民百万医疗保险计划、泰康的泰爱保百万医疗保、都属于这类产品。

需要提示的这类产品之所以保费低至几百元，就是因为不能包括普通门诊（住院前后数日内的门诊可以报销，单纯的门诊费用是不在保险范围内的），还会设定一定的年免赔额度（一般是一万元），不能包含私立医院、特需医疗部、国际医疗部，这是各位学员要注意的。

另外由于消费者的专业性受限，要格外注意选择的这类保险是针对所有住院的风险，还是只针对恶性肿瘤的住院报销，这可是很大的报销范围差异。

6、事业单位职工，还没有配置任何商业险，看了很多保险项目，看花了眼也不知道该怎么挑？是意外、寿险健康险都要配齐呢还是应该有所侧重？有没有什么性价比比较高的产品推荐啊？

答：事业单位的人主要是有着社保等保险机制，但是仍旧会有报销方面的空缺（自费药无法报销，总报销费用有上限限制）还是要对自身的情况进行有意识的投保，具体可以参考保险课中的第四、五、七、八、十二课，才能有的放矢，合理设计。

产品不是最重要的，选定规划方向才是最重要的。

7、支付宝有一个好医保系列保险，包括医疗险和重疾险，怎么样呢。怎么看适不适合老人呢

答：您说的好医保就是我课程中提到的“百万额度”的医疗报销保险，下面还有给老年人的防癌险，没问题啊，都是挺好的产品，对于老人适合不适合，主要看你要不要给老人增加相应的自费药报销和恶性肿瘤的赔付，对于老人是不错的。

8、请问，自由职业无法买职工社保，只能买个人城镇社保，而且还得全款，好像得年年都缴（无法只缴25年，现已缴6年），很不划算。是否改成农村社保（有农村户口）+商保会比较好。

答：您问的其实是城镇社保和农村社保的差别，这两个不仅仅报销额度和上限都有区别，而且还有养老部分的缴费差别，不完全一致，不能相互替代，另外城镇社保还对于在城市购房、购车、子女就学都有着相关影响， 不要轻易更换哦

9、特需医疗部和国际医疗部？能具体举栗子？ 

另外有些标榜国家公立医院，但是内部若干部门也是不能用医社保报销，这部分可以在消费型所有住院风险这类保险报销？

医社保若中间断交，后面补缴断的那部分，还能生效？

答：不是所有的消费型住院报销的报销内容都一致，要仔细阅读条款的限制范围，会很明确的说明什么样的就医费用可以进行报销，公立医院内社保不能报销的，主要是ICU、特需和国际医疗部，如果条款说只报销社保医疗目录的费用，这三个都不报了，我课中所讲的市场上大多数”百万医疗“产品一般都报销ICU的费用，后两个是不报销的。但具体产品还是要遵循相应的说明。（而特需和国际医疗的说明，在医院就诊的时候都会有很清晰的说明）

10、请问陈老师：对于您说的平安E生保这一类产品，美国留学买什么，怎么买？

答：美国留学的人显然不能买平安E生保这类产品，因为境外的医疗费用是不在报销范围的，有专门的境外保险，留学保险，可以向各个保险公司询问。

11、近期看到以后医护人员不再纳入事业编制的消息。我自己有个片面粗浅的理解是，因为公立医院的公共服务性质，不可能完全走市场化盈利的道路，那么没有编制以后公立医院对于优秀医护人才的吸引力越来越小，优质医疗人才和资源肯定向私立医院积聚，以后公立医院会不会走向目前社区医院的道路，只负责也只会负责最基础的医疗。那么以后如果看大病只能去私立医院，那是否又意味目前的社会医疗保险越来越鸡肋？？如果真的像这样臆测结果，那么现在买医疗保险又该注意什么呢？

目前体制内的医保和养老相比体制外还有什么不同吗？或者说是否还存在一定优势？以后改革的方向有可能是什么呢？

答：目前各个政府机关的保障制度都在向社保并行转化，慢慢来说就是一样的，其实很多机关的保障就已经是社保了。

但是社保的范围也在逐步扩大，近些把一些昂贵药物也纳入了乙类药品目录，要说社保还是有相当大的作用，关于大病很难在公立医院全面报销这是因为医疗水平的上升也产生了很多自费昂贵的治疗方案和手段，不过要是去私立医院可就一分都不能社保报销了啊，还是在公立医院就诊费用上比较合适，并不是所有大病都一定会花到极其多的自费支出，公立医院对于广大就诊人群还是非常有用的。如果希望将来在私立医院都能就诊报销，要选择带有私立医院范围的高端医疗产品。或者平时注意补充重疾赔付型产品，也能通过得到重疾赔付现金，自由的选择就诊医院。

12、请问老师我买了个10万的重疾，不包括红斑狼疮，类风湿性关节炎等免疫系统疾病，10年前买的产品有些过时，同时我想问一下重疾对糖尿病，高血压之类的慢性病是怎么样保的？商业保险是一次性赔付还是按住院次数来赔？现我在想把保的病的种类补全，金额补高一点，对于普通工薪阶层，卖保险的让我投个300万保额的，说一年只比100万的贵几百块钱，请问老师我有必要投300万的吗？

答：首先这位学员没有弄清重疾险是赔付型产品，后面问的那个三百万是报销型产品，这一点要关注第四课“参照保险设计的逻辑学会选择自己的保险”，增加病种当然有意义，但是您更重要的是增加合适重疾赔付保额，十万有些少了，具体增加多少可以多多关注后面的课程。如果我没猜错，300万那个是用来报销住院的医疗费用的，确实和100万的保费相差无几，那么小的保费差，我当然建议300万的，大家没有足够的医疗赔付经验，并不知道100万的额度并非一定够用。

13、怎么为年纪大的父母买保险。看了些资料，对上了六七十岁的老年人，建议也只能买那种一年买一次的意外险，是这样的吗，另外到哪里可以找到哪些保险公司有卖这种保险的信息呢。

答：很多公司的官网上都有网销保险产品的说明，可以多看看，老年人超过60岁就几乎没有重疾、住院相关的产品购买了，所以才只能购买意外险，另外一些投保年龄允许较高的产品在实际投保中，老年人自身也很难满足投保的健康条件，这也提示我们不要忽略在我们年轻健康的时候投保保险。

14、请教一个具体的问题，昨天听了几遍老师的第三节保险课？然后去支付宝找了老师文章提及的 300万保额的，请问平安e生保plus如何？谢谢

答：各个公司设计保险产品都是认真严肃的，所以其实并没有绝对的哪个产品好与坏，重点是这个产品设计的功能是够符合你的需求，平安e生保plus我觉得是个很好的产品，但是如果你更加需要健康受损时的收入补偿，就是不是e生保能够解决的了。另外购买这类产品如果有可能的话还是建议从寿险服务人员购买，网销产品没有一对一的服务，一旦发生风险，都需要自己报案、理赔，如果操作不当，保险产品的功效也会有感受上的下降。这方面可以关注第十一课“快速掌握合同要点，把握理赔重点 ”。