大树写作S03-009：金融基石----认识征信04
Date: 2018-10-09
Title: 树写作S03-009：金融基石----认识征信04
Time: from 21:30 to
副标题：中国征信业管理体系
每周一、三、五、七 早 6：30 不见不散
文/湘乡的大树
大树写作第三季 第009篇
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上一篇文章提到了“国管”的第三方“央行征信中心”，其实这只是中国征信管理系统的一角，作为一个全国性的管理体系，虽然目前各种法律和制度还不太健全，但也已经成体系了，因此有必要详细了解一番。
总的来说，中国的征信管理体系有三大块：监管部门、管理政策、违规处罚等。
一个比较健全的监管体系，覆盖的是从上到下，从全国到地方，征信监管也不例外。除了之前提到的央行征信中心，央行还肩负着国务院授权的“征信业监督管理部门”的职责，这是在《征信业管理条例》中明确规定的。下降到地方上，目前只有上海等少数地方政府设有专门的征信管理办公室。
央行作为征信监督管理部门，自然有着一些相应的制度。例如，中国个人征信监管实行牌照制，而企业征信监管实行备案制。 例如，昨天提到的，央行征信中心负责基础数据库的建立、运营和维护，同时其他信贷业务机构要向该数据库提供相关信息等。
这里强调一点，关注中国的征信体系，弄清楚这个流程就好了：信息采集----保存----整理、加工----使用。围绕这个产业链会有诸多产生诸多机构。
信息采集方面，包涵两种方式，一种是按规定强制采集，例如央行征信中心强制采集信贷业务机构的信用数据，一种是由信息生产者主动提供。信息保存方面，征信机构对个人不良记录的保存有期限，一般不超过五年，之后应该删除。不同的国家或者地区，可能保存的时间会有较大差别。在我国，只有央行征信中心拥有数据标准的制定权，所以一些社会征信机构对于数据的加工和整理还要跟随征信中心。信息主体有权向征信机构查询并获取信用报告，但要遵循相关制度和条款。
再说地方性监管政策，征信行业总体上不完善，很大程度上源于各个地方上相应政策的缺失。目前为止，只有上海、深圳、湖北等地出台了自己的信用管理条例或管理办法。
至于惩罚措施，央行则有着绝对的话语权。只要违反《征信业管理条例》，无论是何种机构，例如农村信用合作和、企业征信机构，亦或是小贷公司、消费金融公司等等，都会受到一定的处罚，轻者会被罚款几万到几十万不等，重者会被注销备案，从而失去征信业务的资格。
虽然从监管机构、政策，到惩罚措施都有了，但和发达国家相比，中国的征信体系才刚刚起步，遇到的问题还是非常多的。
第一，缺少专门的法律来约束征信机构与保护信息主体的权益。例如，2016年在黑市上泄露的个人信息多达65亿次，更为严重的是，倒卖个人信息有形成产业链的趋势。记得昨天的焦点访谈就提到了一个案例，某银行部门主管利用职务便利，以30元的价格出售了几千条客户的个人信息，包括身份信息、电话、住址，信贷记录等等。当然了，立法，尤其是专门的法律，并不是一个一蹴而就的过程，需要在实践中逐渐探索。
第二，对“征信”的定义不明确。由于中国的征信业务发展较晚，还没有形成一套有效的理论体系，更没有做到广泛的普及，所以无论是机构，还是个人，对征信的认知还不到位。例如，拿我自己来说，如果不是遇到区块链，去了解区块链的相关应用时遇到了《金融基石----全球征信行业前沿》这本书，我是不可能去认真了解“征信”这个行业的来龙去脉的。
第三，缺乏相应的机制，导致消费者权益保护不足。举个例子，信息主体有权知晓与自身信用信息相关的采集、使用等情况，更有权获取个人的信用报告，更进一步，甚至有权决定自己的信用数据是否可以被采集。目前的情况是，一方面信息主体的信用数据被强制采集，另一方面采集后的数据被以非授权的方式“传播”，轻者损害消费者合法权益，重者导致数据被滥用，甚至泄露。至于有没有相应的技术或者解决措施呢？只能说各方正在积极探索，例如公信宝使用区块链技术将信息主体的个人数据上链，同时用私钥加密，在非授权时，任何人没有采集、使用权限，这就是个很大胆的尝试。
以上就是对中国征信管理体系的初步了解。
另外，征信主要分为两块：个人征信和企业征信。作为一个参与各种金融活动的个体，征信和我们息息相关，下一篇就来具体了解一下个人征信的发展过程！
2018年10月08日
