友邦保险的“贵”值不值得？友邦全佑倍呵护（2019）全能保测评

某天逛知乎的时候发现有“友邦重疾险怎么那么贵”的提问：

要知道，友邦在业内是出了名的贵，贵的原因得从友邦在中国的发展说起。

百年友邦？此非彼也。

1919年有个叫AIG（美亚保险）的保险公司诞生了，也就是现在的美国国际集团。

1921年AIG创始人史带先生在上海创立了友邦人寿保险公司。

1931年四海保险公司成立，并于1948年更名为美国友邦保险有限公司。

1992年美国国际集团在上海设立美国友邦保险有限公司上海分公司。

2008年次贷危机，由于母公司美国国际集团AIG出现资金危机，虽然友邦AIA是独立运营，但是仍然严重影响AIA的保单持有者心态。据当时报道曾有1570人退保，挤爆香港友邦AIA。

我来总结一下这个历史故事：

以前AIA属于AIG（美国国际集团），就叫美国友邦，后来08年次贷危机，AIA集团就被独立出去给母公司AIG还债了，被独立出去的AIA现在就叫香港友邦。

至于以百年友邦自居的，只是因为AIA集团有百年的历史，但友邦中国创始于1992年，到现在仅20多年的时间而已。

香港友邦和大陆友邦虽属同一个集团，但由于身处的经济环境和投资渠道的差异而导致产品保障责任、产品价格都完全不一样。

形势所迫，不得不贵

原因一：

由于进入中国时间早，所以是目前唯一一家纯外资保险公司，而其他外资的保险公司要进入中国就必须和一家国内的企业“打包”，以合资的形态进入，中国加入WTO时期有了“允许外国寿险公司在华设立合资公司，外资持股比例不得超过50%”的规定。

而且这款产品良心的点是等待期内发生的轻症/中症，仅是除外责任，合同继续有效，要知道大部分产品等待期内出险是直接合同终止。

原因二：

政策的限制。由于友邦进入的时期比较特殊，即便后来不再允许外资保险公司独立进入内地市场，但作为特殊时期已经进入的外资公司也有政策上的管控，最大的影响在于：分支机构的开设被限制了。

友邦进入中国20多年的时间里，友邦中国的经营区域仅限于中国大陆北京市、上海市、广东省和江苏省，所以按照这个逻辑来引入第三点。

原因三：

由于分支机构的开设受限，所以开设地域就选择在北、上、广、江苏这四个无论是人均产值还是经济水平都比较发达的地区，毕竟友邦产品的价格比同业产品贵了30%之多，如此高额的保费对于普通的工薪家庭来说，也是一笔不小的开支。所以，友邦的目标人群定位很精准：中高端收入人群。

综上所述，友邦因为种种原因，不能靠“走量”盈利，只能选择走“精致化”路线。

絮絮叨叨说了这么多，到底友邦的产品怎么样，值不值得这么贵呢？

产品深度测评

我们拿友邦全佑倍呵护（2019）全能保这款儿童重疾险为例。

这款产品据官网介绍保障得非常全面，重疾包含了102种，61种轻症，重疾可以赔3次（分4组），轻症赔6次（保额可递增），白血病可额外赔100%，除此之外还有全残、老年长期护理、终末期疾病、身故责任。

这样看来简直堪称完美！

对于外行来说是看公司大不大，保障全不全，但对于内行来说，我们就看一个东西：条款。

一款产品好不好，条款永远放在第一位。

1、多次赔付的间隔期不合格

现在市面上多次赔付的重疾险间隔期180天都是主流了，随便一抓一大把，而作为老大哥的友邦还是360天，也就是说第一次赔付和第二次赔付的时间需要整整一年。

2、首次不是白血病？额外赔付就取消

先看一下官方对白血病额外赔付的宣传语：

22岁前首次确诊为白血病，额外赔付100%，比如买了100万保额，就赔200万，好像很吸引人的样子。但是，婵娟不会被表面的描述蒙蔽，行不行条款说了算。

果然，被我抓到猫腻了。

我来翻译一下：如果被保险人第一次患的重疾不是白血病，那就不承担白血病额外赔付，而且白血病额外保障责任终止。

这样的设定真的太缺乏诚意了，是在玩概率呐，第一次要没得白血病岂不是亏了？？？

3、全能保？来吧五选一

不要以为看起来“全能”就是啥都保了。我们要看条款、看条款、看条款…你就会发现不是字面意思的理解。

天花乱坠的各种责任只赔付一项。全佑一生长达7项的保障责任里，并不是都能100%赔付的，而实际上第二类重大疾病、全残、老年长期护理、终末期疾病、身故责任这5项责任看着“很负责”，其实只赔付一次，哪项先发生，就赔哪项。而且保费豁免是要另外加钱的，啧啧啧……

4、癌症多次赔付？五年后再说

尽管市场上很多癌症多次赔付的产品都是3年间隔期，但友邦产品的癌症多次赔付5年间隔这一点，从1.0时代吐槽到2.0时代，无论友邦产品更待迭代多少次，5年间隔期就是坚决不改！

5、全球赔付仅此一家？

代理人乐此不疲推荐的理由还有一条：除了友邦之外，其他公司要求必须是国务院规定的二级以上医院，只有友邦只要是24小时医院就可以。

婵娟这边收集到了多家保险公司关于境外理赔的的统计表：

由此可以看出，上述的各家公司均可以支持境外医疗机构的重疾确诊和及时治疗，一般准备以下材料就可以顺利地在国内进行理赔：

国外治疗病历、大使馆的证明、公正机构材料、病历的翻译材料、公正的翻译材料

可见，这些保险公司并不会要求客户再回国二次重诊，相比较下友邦的理赔只是相对简洁些，因此全球理赔并不是友邦独有的。

6、性价比低，价格昂贵

前面说到，由于受外资公司的性质限制，友邦的销售地区在大陆仅有4个地区，且这些几个地区的消费水平比较高，消费者人群大，许多人都认可这块外资公司的“洋招牌”，特别是在代理人们“专业”的推荐下觉得这样产品可以全球理赔，孩子出国留学健康有保障，很多人即便觉得贵，也原意拿出高出30%的价钱来购买。

不过产品还不好也得货比三家，婵娟整理了类似的重疾险做一个对比：

在几家产品中友邦全佑一生的重疾种类并不是具有很大优势，一个刚出生的孩子同样保额50万买友邦需要每年需要交保费高达7200元，买其他产品只需要三、四千，这意味着需要交比类似产品高出30%左右的保费。由此可以看出，友邦价格十分昂贵，性价比真的太低。

通过以上分析，这款友邦全佑一生的少儿重疾险旗舰版虽有着高高在上的价格、光鲜亮丽的大品牌以及外资独家的光环，但实际上却没有给消费者带来太多保障，真正好的产品口碑不是靠“颜值”不是名牌，而是能在患难时真正获得切实的保障。

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