竹子说保：四份超高性价比儿童保险方案

闺蜜最近升级做了妈妈，母爱爆棚准备全心全意养娃三年再复出。

生娃后的第一件事，就寻思着要给娃上保险。

搁以前，她可是那个看见卖保险就一顿拆台、怒怼的“泼妇”啊，这当妈妈后真是完全变了样。

宝宝稍有个咳嗽发烧就提心吊胆，今儿看见个谁家孩子不好的新闻就胡思乱想，听说谁家给娃买了保险就赶紧打听好不好……

当妈的，都希望孩子能健康、平安成长，一辈子永远守护着他们。但我们始终保证不了疾病和意外不会在不经意间出现。

所以只能做更多的准备，买保险就是其中一种。

但是面对那么复杂的保险产品，多数人都和我的闺蜜一样，不懂，反正别人买什么我也买，看似没有坑，实则最容易掉“坑”里，到时候孩子得不到应有的保障，保费还打了“水漂”。

为了防止闺蜜瞎买，我拉了个学习群（里面还有我之前金融学硕士的同学），我们就小孩的保险问题重新做了一下思路和产品的梳理。

不同类型的保险有什么作用？

不管你买不买保险，反正孩子出生三个月内，记得先去当地的社保局，办理新生儿医保。它的应用范围很广，大病小病都能按照规定进行报销。

每年一两百块，孩子感冒发烧、肺炎、摔伤烫伤都能用上，很划算。

还有一点就是有医保，买商业保险尤其是医疗险能便宜很多。

再来看商业保险，不同险种对应的核心作用如下：

（1）重疾险，转移大病风险

生大病对家庭经济影响最大，重疾险要先考虑。虽然孩子小，重疾发生的概率相对较低，但真要发生了，动辄就是几十万的治疗费用。

重疾险很土豪，能直接给钱，解决我们的现金流问题。

预算有限，充足的保额比保障期限更重要。

举个简单的例子：

A爸爸给娃买终身的，但预算只能买到10万保额，结果1年后娃不幸患了白血病，治疗花了30万，这根本救不了急。

所以预算不太够，先保个20-30年，保费便宜，也能先覆盖掉孩子经济独立前的疾病风险。

至于保额，建议50万起，除了孩子的治疗费，还要考虑到大人照顾孩子的收入损失补偿。

（2）医疗险，与重疾险相互补充

①　百万医疗

百万医疗的报销范围更广，普遍不限制社保用药，自费公费、靶向药都能报；完美填补社保的不足。

但它一般有1万免赔额（超过1万才开始报）。

②　普通医疗

解决1-2万以内的普通住院费用，一般感冒发烧、小磕小碰能用上，刚好也填补百万医疗不给报的（1万）那块空白。

③　高端医疗

想要得到更优质的医疗服务，经济又宽裕的，可以配置一份高端医疗。多数高端医疗险，没有免赔额、没有就医限制（私立医院也能报），还支持全球就诊...

（3）意外险，转移意外伤害风险

孩子的意外险，核心在意外医疗上，孩子磕磕碰碰、烫伤，意外门诊能报销。至于含有的身故保额，不用太在意。

银保监会规定：不满10周岁，最多赔20万；10-18周岁，最多50万。

再说了，孩子不在了的话，是多少钱都弥补不了的伤痛。

（4）教育金，按需配置

如果孩子和大人的保障都买好了，有能力的，可以储备一部分。但教育金每年保费并不低，收益也往往不高，可以作为强制储蓄的工具，真想买，根据自家的投资能力协调好比例。

不同预算，该给孩子买什么保险？

科学合理的家庭保费占比是不超过年收入的10%，大人的保费就得占大部分，孩子保费丰俭由人。

（为方便保费统一测算，以下方案，均以0岁男宝宝为例。）

（1）预算1000-1200的普通家庭，先让孩子有基础保障打底

预算很有限的情况下，选单次赔付的定期重疾险，杠杆比更高。

慧馨安保障有50万，如果是8种儿童特定高发重疾，能赔100万，是目前少儿定期产品中高性价比的代表，

如果发生的是轻症（疾病程度未达到重疾理赔标准的），赔15万，且后续的保费可以不用交，重疾的保障还在。

这里没有配置意外险，是因为少儿门诊暖宝保，已经包含意外医疗部分，“门诊+住院+意外”三重保障，应对孩子的小额医疗风险，这张保单就能搞定。

如果不在乎门诊保障，那直接给孩子选择“大地少儿医疗险+平安小顽童”的组合就可以，保费会更低。

百万医疗险在五岁前的保费较高，可以先不配置。当然在有结余的前提下，保障更全面更好，直接和重疾险互补，提升大病保额。

（2）预算3000-4000，想给孩子买终身保障的家庭

这个组合，在重疾保障期限和医疗险中做了升级。

重疾保额50万保终身，轻症保额最多能赔37.5万，而且每赔1次轻症，重疾的保额就增加10%，最高能有65万保额。

除此之外，最后一生平平安安，也能拿回一笔接近保额的现金价值（退保时保单值的钱），这是达尔文1号的特色，一般消费型的产品，不会有这么高的现价。

正好满足“生病拿钱治病，平安健康返一笔”的需求，重点是保费也不贵。

爸爸/妈妈给孩子买，如果大人不幸生病了，也不用担心孩子保费无法续交的情况，因为有豁免后续保费的功能。

再搭配百万医疗险——平安e生保（6年保证续保），和重疾险完美互补，解决大病的治疗费。它不像社保，有很多报销限制，进口药、自费药、救护车使用费都能报销...

恶性肿瘤津贴1万和豁免功能也很人性化。万一在第3年确诊恶性肿瘤了，那剩余3年的保费可以不用交了。

而且平安e生保的续保条件很优，就算是6年过后，想继续买，保险公司也不会因为健康状况的变化或理赔过而拒绝你的重新投保申请，除非产品停售。

至于1万的免赔额，咱们也有社保+普通医疗险填补上了。少儿门诊暖宝保“门诊+住院+意外”三重保障，应对孩子的感冒发烧、小磕小碰足够了。

（3）预算5000以上，终身多次赔付值得考虑

这个组合，不仅仅拉长了保障期限，在保障维度上也更加全面了。孩子越小，越值得买多次赔付。

随着医学技术的进步，一些重疾治愈率也在提高，以儿童白血病为例：

少儿白血病总体治愈率在80%以上，儿童中最常见的急性淋巴细胞白血病（发病率占75%左右），通过化疗，治愈率可达70%以上，5年存活率为80%左右，低危急淋5年存活率高达90%以上。

可即使白血病痊愈，想再买重疾险、医疗险，基本不可能了（健康告知过不了）。

孩子的未来还那么长，更不能让他们“裸奔”，所以多次赔付的重疾险，对生命周期还很长的人而言，有很大的价值。

选守卫者1号，因为它性价比确实很高。

重疾赔5次，分5组，高发病种均匀分组，赔付机会更大。特别把高发的癌症单独分组，患癌理赔后也不影响其他重疾的赔付，等于多了个防癌险。

3次轻症，不但不分组，而且无间隔期，赔付比例第一次是35%，第二次40%，第三次45%，轻症的首次赔付比例是线上产品最高的。

选择保终身，如果一生平平安安没有用到它，或者只是赔了轻症，最后老了去世，还能给亲人留一笔增值的财富（50万）。

医疗险方面，也做了全维度的保障。

小额医疗+百万医疗+高端医疗，增加了高端的海外医疗版本，很便宜，几百块就能享受到国外优质的医疗资源。

在国外，所有就医费用、以及陪同人员的酒店机票费用，都能报销；治疗结束后，回国使用的药品也可申请报销。

而且也不用担心与国外医生沟通交流困难，这种保险有全方位的关怀服务。

但是，这类产品一般只包含癌症和五种高发的疾病（冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜替换或修复、神经外科手术、活体器官移植、骨髓移植）的保障。

（4）预算1万以上，适合经济宽裕，希望给孩子最全面保障的家庭

这个组合，重疾保额最高能赔150万，在国内治疗绰绰有余了。

“终身多次赔付重疾”保障最全面，条件允许，一定配上，娃越小，越应该买。“消费型单次赔付重疾险”最便宜，可以用很少的资金获得很高的保额。

两款重疾险组合起来，能兼顾保障和保额。

如果只要了单次赔付，需要担心的问题就是，万一生病发生了理赔，以后再买重疾险就会不符合健康要求，所以我们通常建议预算够的情况下，首先配置终身重疾，再搭配定期险。

两款产品具体的分析，我前面也讲得很详细了，这里就不啰嗦了。

这个方案中没有配置百万医疗，而是直接买了高端医疗。因为安康欣悦已经把普通百万医疗的保障内容都囊括在内了。

以上就是此次关于少儿保险的全部个人考虑和建议，相信经过上面的几个例子，大家对产品组合上也有了一些思路。

后台常有朋友会拿着不同的保险产品问我性价比如何，其实这事情自己是可以做的。我平时的评测文章里都会有产品对比的表格，大家可以拿着手里的其他产品，比如一些线下产品，把条款里的细节，按照我原本表格的形式，用excel表再重新补充一遍，然后再进行保费测算，就能够得到一个比较清晰的对比结果了。

当然，这个过程是个细致活，需要花费较多的时间，如果自己做不来的话，也可以咨询竹子。