年轻人需要买保险吗?
2016年,我岳父患肝癌,做了肝移植手术累计花费近80万。新农村合作医疗、大病救助、精准扶贫报销累计33万,其中40多万的缺口是经过筹款、借钱集齐的。很长一段时间,我与妻子都是处于身无分文的境地,挣的钱几乎用于偿还借债。那段时间的焦虑让我深刻地认识到保险的必不可少性。
如果在两年前,你来问我买保险吗?我的回答绝对是:NO。我与大多数人对保险的认知是相同的:1、保险意识非常薄弱,认为自己年轻身体好,不需要。2、对保险缺乏了解,即使想买,却不知道买什么。
历时一年多对保险的研究,我查阅了很多资料、针对79家保险公司给出的保单,我也为我的家庭购买了相应的保险。现从一个购买者的角度做出分享,希望你能有所收获。
首先谈谈我理解的保险:
1、保险是在危难时给你的一份保障,永远是雪中送炭,绝不是锦上添花。
如果你购买了重疾险,在生病的时候,保险就能保障你得到很好的治疗而不至于掏空家底。而不是当你考上大学了,保险公司给你带来的一万元的上学金(此类保险后期会慢慢讲)。不同的保险对应不同的保障,要永远记住:羊毛出在羊身上,天下没有免费的午餐。
2、保险是对自己负责,更是对家庭和你爱的人负责。
大部分保险不是买给自己的。例如寿险,只有在被保人去世之后,其亲属才会拿到保险金,当然不会有人祈祷自己早点去世。保险更多的是体现对家庭的责任。试想一个30岁刚结婚买房生孩的家庭,如果顶梁柱突然倒下了,这是无法想象的事。而寿险在这类意外发生时,至少在物质上有份保障。这份保险,某种意义上讲,是份责任与义务。
3、保险是家庭或个人资产配置中重要的环节。
2017年我也成立了自己的家庭,我们的家庭资产是从负数开始的。家庭资产可以分为三块:日常花销的钱,生钱的钱,保命的钱。其中保命的钱是对前两部分的保障,也就是保险的支出成本。举个简单的例子:假设没买保险,你未来能产生的财富值是-100万到200万之间,产生负债的原因可能是由于重大疾病支出,也可能是由于家里失火等意外。买了保险,你的未来产生的财富可能是100万-130万。两组数据的对比可以得出:保险能减小不确定性,减小你未来财富的方差。
接下来我们谈谈为什么要买保险。
一、疾病发生概率年轻化
很多年轻人认为:我年轻健康,没有任何疾病,不需要保险。近几年猝死事件频发并且高发于年轻人群。再者,2016年我在武汉同济医院照料岳父期间,发现癌症患者也趋向年轻化,例如肝癌的发病年龄集中在40-50岁之间,其实已经是年轻化的表现。我的家乡山东日照,由于钢铁厂化工厂的污染,肺病患者逐渐增多。14年住我们客栈的一个女生骑车去西藏,回来之后就得了急性白血病,没几天人就过世了。意外如果没有发生在我们身边,我们的感知能力是很微弱的。危险一直存在我们左右,只是我们并没有察觉。
图片来自网络二、意外无处不在
各类保险的价格主要是由被保条款发生的概率所决定的。一个20岁的年轻人和一个50岁的中年人发生重大疾病的概率是不一样的,如果购买重疾险并设定保同样的保额,两者保费的价格差额很大。但是意外险的价格却是一样的,这是由于意外发生的概率是一样的。反而50岁的人普遍有稳定的工作,坐在办公室办公;而一个20岁的年轻人为了生计奔波,风餐露宿,面临的风险反而是更高的。
最近,一个朋友非洲自驾,车祸意外身亡,他永远留在了非洲,更是让我感同身受。不要去期盼你是最幸运的那一个,死神对每个人是公平的,但你需要做的是:做好你该做的保障。
交通事故死亡数三、收入少,病不起
2017年全国居民人均可支配收入为25974元,假设一个年轻人25岁开始工作,每年可支配收入按全国第五江苏的35024元计算,每年增长10%,10年后为55.65万元。目前重大疾病整体医疗费用(按医疗费+康复费+误工费),差不多也得要50万左右。目前50万还治不好的病能治愈的可能性也非常低。按每年5%的通货膨胀,十年后需要50万*1.6289=81.445万。
假设此人把可支配收入全部拿去投资,也就勉勉强强覆盖治疗费用,那也是10年后的事情。如果疾病发生在这10年内呢?买车买房的钱哪儿来?疾病不可怕,可怕的是降临在了你的身上。
人均可支配收入四、社保保障范围有限
有很多人会说,我有医保就够了,再买商业保险纯粹就是浪费钱。这么去想,那是对医保缺乏一个认识。
医保是大锅饭,不是单独给某人开小灶,也不是满汉全席。全民医保是为了让更多的老百姓能够获得社会平均水平的医疗保险。但很多药是不报销的,以我岳父的医治为例,很多化疗药物、手术中的药物都是进口药,这类药物很贵也不给报销;器官移植也是不报销,一个肝源就要20-30万,之后住ICU十几天,每天的费用上万元。前段时间,《流感下的北京中年》这篇文章在朋友圈中刷屏了。相信很多人会对ICU每天的消费有个大概的认识。
五、年轻,保费便宜,容易买
年轻就是资本,但不是挥霍的资本而是升值的资本。
有一部分人可能也对保险很感兴趣,但是面对高额的保费又望而却步了。
保费真的有那么高吗?平时大家接触保险最多是通过朋友圈或者亲戚朋友邻居。以保大病标准保额50万,以25岁男性为例,缴费30年保终身,**福产品一年要缴费1万多。这样昂贵的保费,我目前是消费不起的,对于大多数刚刚工作的人也是消费不起的。但是你有多了解这款产品呢?保障的内容都是你必须买的吗?我现在真的要保终身吗?如果你想清楚了自己的状况,查了相关数据,相信你会得到一个满意的答案。
以纯消费型重疾险为例,在25岁买上重疾险,保到70岁,缴30年,保额30万,年缴1350元,每天3.7元,每周少喝一杯星爸爸,你还觉得贵吗?
50万保额的意外险一年才150-200块钱,你还觉得贵吗?
最近很火的百万医疗险,25岁的年龄,一年才300块钱,你还觉得贵吗?
当然买保险不是一蹴而就的事,不要期待一个保单保所有,一个运动员短跑好,长跑不一定行,举重更不行了。当然保险的配置问题这是后话。
辛巴总结:
保险是你在危难时给你一份基本的生活保障,保险是你对家庭责任的体现,当然保险更是你未来财务规划的重要组成部分。用经济学原理解释就是用保险来换取未来财务状况更大的确定性。
当然不是所有的保险都适合你,买保险之前的准备工作还有很多,但凭一腔热血做事情,最后都会灰头土脸。保险的套路是连环套,躲得了这个套,说不定已经在下一套里了。
年轻就是资本,但不是挥霍的资本而是升值的资本,而保险就是你升值路上的守护神。
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