文章首发：公众号「鉴保人」

文 | Figo-庞天飞

小伙伴们大家好，我是你们的老朋友Figo。本期文章，主要想给大家安利一款不错的重疾险，也算硬广了，相信大家会喜欢

作为专业客观的保险经纪人，Figo主动为大家推荐，想必这款产品必然有独到的地方，必有过人之处。下面就听我慢慢道来。

信泰人寿简介

信泰人寿股份有限公司是首家总部设于杭州的全国性保险公司，创立于2007年5月18日，注册资本金50亿元。

公司先后开设浙江、江苏、北京、河北、福建、河南、山东、黑龙江、辽宁、上海、湖北、江西、宁波、广东、厦门、青岛、深圳、大连18家分公司，下辖营业网点400余家。总公司资产逾350亿元，年保费平台达100多亿元，并保持逐年稳健增长，客户群体总数已超过200万人，有效保单总保额2400余亿元。

公司还是很有实力的，其实~但凡能够成立保险公司的，基本上都是有实力的金融集团，也可以说没有绝对的小公司，只是有相对的小公司而已。

产品概况

  产品计划

信泰百万无忧，主险为保障终身的重疾险，附加险可选择百万无忧两全保险，以及投保人豁免保费重疾险。

这点和天安健康源「尊享」比较类似，附加两全保险，可选择65/70/75岁返还累计保费，这也是为了满足部分投保人希望“返本”的心理。

  缴费期有亮点

百万无忧的缴费期，比较灵活。特别是增加了30年缴费的选择（0-40岁），是非常不错的。

30年缴费，相对于20年缴费。年交保费更少一些，缴费压力小一些，但累计总保费会高一些。考虑到通货膨胀/货币贬值的因素，缴费期越长，后期的保费实际越少。

此外，还有被保险人以及投保人豁免保费的功能，在缴费期内得到豁免的几率也相对更大。因此，Figo本人比较推荐选择更长的缴费期。

投保年龄0-60岁、疾病等待期90天，算是中规中矩，也是主流重疾产品的标配，不再多说。

保障责任

  重疾2次给付（非恶性肿瘤）

非恶性肿瘤重大疾病，一共104种，信泰百万无忧分为A、B两组。

每组给付1次，最多给付2次。2次非恶性肿瘤重大疾病，要求间隔180天。

A组39种疾病，主要包括急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术两种高发重疾。

B组65种疾病，主要包括脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病3种高发重疾。

非恶性肿瘤重疾的分组来说，中规中矩，没有什么亮点，但也没啥槽点。

  恶性肿瘤2次给付是亮点

信泰百万无忧，恶性肿瘤单独分组、多次赔付、间隔期3年，是最大的优势，也是其创新的凸显。

中国大陆的重疾险，近一两年开始出现重疾病种分组，可多次赔付的产品，同时价格上没有较大的增幅，因此也得到不少消费者的认可。

说到重疾多次赔付，首先可分为病种分组和病种不分组两种情况。重疾病种分组的一类，主流的做法通常会分为4组或5组。

比如分4组的情况，通常可能是恶性肿瘤及重要器官的疾病一组、心脏及循环系统疾病一组、脑中风及神经系统疾病一组，最后是其他疾病一组。分5组的情况，比如在分4组的基础上，将恶性肿瘤单独分为一组。

将恶性肿瘤单独分组，相对来说是更好的方式，可以提高多次赔付概率。代表作有：天安健康源「优享」、天安健康源「尊享」、复星保德信「星满意」、信泰「百万健康」。

恶性肿瘤、心脏病、脑中风多次给付的重疾产品，香港要早于大陆。大陆目前比较有代表性的产品有：平安福2018、同方全球「康爱一生」多倍保、信泰i立方、长城吉康人生等。

相对来说，恶性肿瘤、心脏病、脑中风，是最为高发的重疾病种，且复发的概率高。因此，恶性肿瘤、心脏病、脑中风的多次给付，可能比重疾病种分组/病种不分组的多次给付，要更加实在、更实用。

就恶性肿瘤多次给付来说，间隔期当然越短越好。可以看下平安福2018，附加的恶性肿瘤条款的描述。

条款中要求间隔期至少为5年，且主险首次发生的重疾须为恶性肿瘤，才可有第二次、第三次的理赔。若首次为非恶性肿瘤的重疾，则重疾责任结束，也就没有后续的恶性肿瘤多次给付了。

再看看信泰如何描述的，首先，两次恶性肿瘤给付，间隔期为3年，时间上更短，理赔上也就更容易一些。

其次，信泰的恶性肿瘤单独分组，首次重疾为非恶性肿瘤的情况，后续也依然有机会理赔恶性肿瘤保险金，这是不是要更实在一点呢？

第二次、第三次恶性肿瘤，包括以下这些情况，基本上穷尽了恶性肿瘤多次发生的各种可能性。

1）与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；

2）前一次恶性肿瘤复发、转移；

3）前一次恶性肿瘤仍持续存在。

  中症2次给付

中症责任，是近来炒热的概念。从光大永明「童佳保」开始，天安、长生、华夏、长城等公司都跟进新出了带中症责任的新产品。

至于中症责任到底有多大价值，Figo认为还是一个锦上添花的作用吧。中症病种，大多原来被定义为轻症；现在被定义为中症，提高了赔付的额度，这是不错的。

但也要看到，高发的轻症病种，依然还是被定义为轻症，而不是中症。若高发轻症也提高赔付比例，或许是更有价值的吧。

  轻症2次给付

百万无忧的轻症责任，整体是很不错的，只是缺少了一种高发轻症「冠状动脉介入手术」，也就是俗称的心脏支架，是个小遗憾。

轻症、中症都不分组，多次给付，且间隔期90天（是比较短的），这些条件在同类型产品中，也是很有竞争力的，可以算优秀。

  身故/全残

身故责任，自然就是在身故（包括意外身故、疾病身故）的情况下给付保额，合同结束。关于身故责任，Figo提醒大家注意以下几点。

一是未成年人身故，就算有身故责任，一般重疾险都是退回已交保费，或者2倍已交保费，而非给付保额。

二是疾病身故有等待期，疾病导致的轻症、中症、重疾、身故、全残、疾病终末期，通常都是有等待期的。意外原因引发的保险责任，则是没有等待期的。

关于全残责任，指的是满足以下1类或者多类情况（见下图），即可理赔。但是！Figo并不建议理赔全残。

▲全残的定义

因为，全残只可理赔一次，理赔之后合同结束。但其实，全残的这些情况，基本在上百种重疾病种当中都已覆盖。若申请重疾理赔，还有多次赔付的机会，但申请全残理赔，则合同结束。多次赔付的重疾险尽量别申请全残理赔，这也算一个小技巧吧。

  责任免除

需注意的是，责任免除一共9条，共同适用于身故/全残，以及重疾/中症/轻症，Figo感觉并不是很好，当然这也是许多重疾险条款存在的问题。

▲信泰百万无忧责任免除

被保险人感染艾滋病、发生遗传性/先天性疾病，而被责任免除，这是可以理解的。但是这几种情况导致的身故也被免责，则就不是很合理了。

▲同方全球康健一生多倍保 责任免除

例如同方全球的重疾产品，则是疾病（重疾、中症、轻症疾病终末期）适用于一类免责条款，身故适用于另一类免责条款。这是Figo更喜欢的一类免责条款，身故免责方面更好一些。

随着市场的发展和成熟，免责条款能越来越少，规定越来越合理，想必也是我们普罗大众都愿意看到的。

  保费豁免

缴费期内，若被保险人发生轻症、中症、重疾，除了会给付对应的保险金，后续保费都可豁免，且豁免的保费视同已交。被保险人豁免现在已经算是重疾险的标配。

信泰百万健康也可附加投保人豁免保费条款，缴费期内，投保人发生轻症、中症、重疾、身故、全残，豁免后续应交保费。随着人们保险观念的不断成熟，投保人豁免责任也越来越受到重视。

产品费率

保费费率也是大家关注的重点，Figo制作了两个费率表，供大家参考。第一个是不带两全保险的，第二个是带两全保险，70岁返还保费的。

相对于上一代重疾：百万健康，信泰百万无忧的保费上涨了大概8%-15%。男性保费上涨了8%-9%，女性保费上涨了14%-15%。

考虑到恶性肿瘤的多次给付，且间隔期为3年，相对较短，这样的保费涨幅，也是比较普遍的情况。在市场横向对比中，信泰百万无忧到底如何，我们下面再继续聊。

同类产品对比

依照惯例，我们还是要看看，和别家公司对比下，信泰百万无忧处于怎样的水平。

平安福和太平洋的金佑人生，可以归类为重疾单次给付的产品；新华多倍保和信泰可归类为重疾多次给付的产品。

平安和新华的条款，Figo看过之后也是头昏眼花，不知业务员和客户朋友看过是什么感觉。结论就不说了，都在表里，大家心里都有杆秤。

Figo总结

整体来看，信泰百万健康是一款保障充分、优势突出、价格较为实惠的产品。特别是喜欢癌症多次给付的，相信是你的菜。

轻症、中症病种不分组，且间隔期较短；重疾分组多次给付，癌症多次给付且间隔期相对较短；最长缴费期30年等。这些都是信泰百万健康的突出优势。

若是追求纯粹的风险保障，Figo不建议附加两全保险。若是孩子年龄较小的时候，附加两全的成本很低，有闲钱可以考虑。

当然，每款产品也都会有缺点。比如：身故责任的免责条款不够合理、轻症/中症可否取消间隔期、重疾分组可否再多两组、费率可否再降低一点等等。满足消费者的需求总是没有止境的。

最后，点击“阅读原文”，也可自助算保费及查看保险条款。喜欢的亲们，可关注公众号找到Figo噢，拜拜！