欠债1万还60万——网贷就是啃着人血馒头的资本陷阱

这是智先生的第46篇原创文章

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2017年10月18日，趣店上市了，市值达到百亿美元，让年仅34岁的CEO罗敏风光无限。

很多人不了解趣店，但它的前身却被很多大学生所熟知——趣分期，这是最早从事校园贷的平台之一。就在上市前夕，趣店还被曝出违规给学生贷款。

从校园贷到现金贷，趣店的业务备受争议，但却依靠现金贷业务，盈利丰厚，2017年仅上半年就盈利9.73亿元。

因此趣店也被称为互联网时代的“高利贷”，收割的对象是一群消费水平超出消费能力的低收入群体。

各方媒体纷纷拷问趣店的商业道德时，CEO罗敏选择对外回应，但被戏称为最糊涂的公关了：

问：你们有没有借钱给学生？

答：“我们一旦发现一个人是学生，就拒绝借钱。”

结论：趣店很守法，坚决不向学生放贷。

问：你们是在做高利贷吗？

答：“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费给您。”

结论：趣店是优质企业，风控相当出色，商业模式相当合理。

问：有没有蓄意教唆人，在还不起钱的时候去向亲人朋友借钱？

答：“凡是过期不还，就是坏账。我们的坏账一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”

结论：趣店没有任何不正当催债手段，用户甚至可以不用还钱。

看完罗敏的回应后，先不论他的品质和活雷锋有什么区别，但可以得出一个结论：趣店成为了服务于人民的慈善机构。

这些不够严谨的措辞，丝毫挡不住趣店平台被曝光的各种问题：注册用户难以注销、趣店平台成为骗子天堂、仍然在给学生放贷等。

作为一个通过校园贷、现金贷发家的互联网金融公司，趣店即使刻意地“洗白”，仍回避不了网贷平台的“原罪”。

正应了一句话：这个世界劫贫济富的生意最赚钱。信贷业务野蛮生长的背后，是一大批穷困潦倒的 “ 韭菜 ”在苦苦支撑着。

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银行做不了的蓝海市场，都拱手让给了民间借贷。

网贷平台的借款人以20-40岁的低收入人群为主，他们的特点是缺少征信记录或者信用记录不好，导致无法从银行贷款。

银行也有自己的苦衷，它们既不能收取高利率，也不能有高比例的坏账，更不能关门跑路，只能提高风控，将这群人挡在门外，让给了民间借贷。

网贷平台的出现，将触角伸向传统金融无法抵达的角落，主要目标是校园里大学生、进城务工的人，以及低收入没有信用卡的人。

两者的最大区别就在于：银行禁止征信记录差的人贷款，是让他们及时收手和止损，而网贷却是故意将歧途铺在这些人的脚下，让他们一步步堕落下去。

如今许多网贷平台转型升级，但是本质依然没变，只不过收割的韭菜嫩了点，镰刀依旧锋利。贪婪只是资本的表象，真正的贪婪存在每一个世间俗人的心底

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尽管趣店觉得自己备受冤屈，但这不足以掩盖现金贷市场的混乱。

今年9月6日，教育部在新闻发布会上表示，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。

很多网贷平台停止了在校园里的推广，但私下里有一小部分仍接受学生的贷款，此前就有媒体爆出：

有媒体通过趣店平台咨询，亮明了自己的学生身份，却依然被客服人员鼓励借款。另外通过检索可以发现，过去多家媒体报道过趣店的催收，手段包括通知学校、亲友，甚至通过追债公司使用各种威胁手段，远没有罗敏自己声明的那么大度。

在以前，每一所大学都被这类垃圾网贷的传单塞满，在寝室门缝中，在厕所门后，到处都可以看到这种小广告。他们甚至与时俱进，让在校生发展为地推人员，形成层次分明的代理，一个个拉人头。

许多不明就里的大学生因为欠缺金融观念，开始了被借贷被消费的大学生活，过着温水煮青蛙的生活。在不知不觉中，欠下的钱就如滚雪球般越来越大，后来还催生出惊人的裸贷。

经过社会的持续发酵和关注后，网贷平台变聪明了，开始转战社会上的低收入人群，各种坑骗技巧令人防不胜防。通常，这类平台的招数都有以下几种：

1、电话骚扰：一旦你的手机注册了网贷平台的账号，就没有任何隐私了，随之而来的是无数的垃圾短信铺天盖地涌来， 屏蔽都屏蔽不了。

2、高利贷陷阱：网贷平台往往采取诱骗的办法引人上当，如鼓吹日利是多少，月利是几厘，等额本息还款等等，看上去表面的利率不高，但是处处设置高利贷的陷阱。

3、多头借贷：当在网贷平台还不上钱时，客服会提议去其它平台借钱来还债，这类平台大多沆瀣一气。不用多久，你欠下的债就会利滚利翻倍上涨。

有个网友分享了一个亲身事例：

在西部一家四大银行工作的这二年，有很多穿着的不体面，双手老茧，满脸憔悴的中年人来咨询如何给他行对公账户转账汇款，一般这种情况，还伴随着不断接听电话说这蹩脚的普通话。这种情况我们都会叹息一声：又是自家报应娃儿出去做了现金贷又跑了，追债的追到辛苦劳作的父母那儿了。

在暴利面前，法无禁止即自由这句话被放大到了极致，这就像一场资本的狂欢，收割着一个个底层老实人，达到劫贫济富的目的。

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到处宣传的超前消费观念，导致剁手族被肆意地当成韭菜收割。

我发现有很多年轻人，生活都特别矛盾，他们会被媒体鼓吹的超前消费所引导，疯狂地买买买，一边又愿意过着紧巴巴的月光日子，美其名曰自己的生活自己做主。

各种消费享乐的洗脑观念兴起，什么女人就要对自己好一点，然后这类文章所灌输的观念仅仅只是买昂贵的化妆品和衣服，以及过有品质的生活。

通常此类文章的底部还会适时宜地推送各种网贷广告或者商品促销，刺激着读者消费，真的就像韭菜，一茬茬地割。

你看今年的双11，支付宝的花呗额度临时上调，各大网购平台也在跟风，纷纷搞各种分期付费模式，好鼓励在座的各位剁手，一股洞察人性的推销令人不寒而栗，仿佛钱包里的钱已被猎物瞄准。

当钱不够时，在自尊心的驱使下，许多心性未成熟的人会选择向网贷平台借钱。也就是这群人，不仅缺乏了基本的理财观念，而且一旦深陷高利贷的陷阱之中，思维就容易走上极端。

他们宁愿自己硬扛，也不愿寻求家里和朋友的帮助。

前段时间，WePhone创始人苏享茂被前妻翟欣欣抓住把柄，最后被逼上绝路，于凌晨五点跳楼自杀，这件事曾闹得沸沸扬扬。

我印象很深的是苏享茂曾写下这段话：我没有及时跟我家人求助，现在后悔莫及。他们都那么棒，随时都能从老家过来支援我，我却在北京孤军奋战，作出一系列很傻的决定。

如果你现在深陷高利贷的陷阱之中，我奉劝你放下所谓的自尊，和家人坦白，并寻求解决之道，才是最正确的处理方式。

现在的互联网到处充斥着被奉为真理的噪音，如果你的消费水平远未匹配自身能力的时候，请努力提高薪酬水平，才是王道。

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人性莫测，网贷平台放大了人的贪欲。

以前在校园贷火爆时，很多被歪曲的道理说得好像那么一回事，什么大学生消费需求和金融需求应该得到满足等等论调，本质上都是啃着人血馒头的人，说着不知廉耻的话。

他们就是打着这种诡辩思想在校园里祸害横行。大学生普遍囊中羞涩，心智远未成熟，没有债务的偿还能力，容易导致盲目的贷款消费。他们只看到了大学生网贷这片蓝海，而忽略了蓝海底下沉甸甸的白骨。

也有观点阐明：不要推脱工具的错，错在那些不理性的社会人。这句话没错，但只是一句正确的废话而已。

无论用不用现金贷，对消费欲望失控的人来说，他做什么事都会走向深渊，但这不能成为网贷平台肆意发展的理由。

这就好比菜刀本无错，错的是持刀行凶的人，这不意味着满街满巷都可以随便兜售菜刀；

美国发生多起枪击案，错的并不是枪械，而是持枪之人，但不意味着买枪的门槛就应该降低；

老人被电视广告推销劣质的保健品，错在老人没有辨识能力，但不能任由“苗医和蒙医传人”刘洪斌这类人继续坑骗下去。只有当审核和监管同步到位，才能避免更多的受害者上当受骗。

更何况明眼人都心知肚明，网贷平台的资金其实很多流向了黄赌毒方面，并经常用高息来掩盖坏账，让老实人承受高昂的利息。

我最近回老家一趟，就听说了好几起类似的事件，被卷入高利贷陷阱的都是涉世未深的年轻人，在农村受教育程度低，却欠下了几十万。有的人·甚至被上门追债殴打，让家人的生命置于危险之中。

许多人的认知水平低，根本不懂这类金融陷阱。因此，利用他人的无知来赚黑心钱，都是在作恶，不管资本收取的是智商稅还是情商稅。

如果有一天，你发现丈夫/妻子的手机锁屏密码换了，并且手机上多出几十个奇奇怪怪的软件，又或者经常收到莫名其妙的骂人催债短信，那他/她一定是陷入了网贷陷阱中，不要犹豫，赶快施展援助。

当然，能愿意这篇文章的人，基本上不会去借这种黑心钱，但这个丛林世界真的从来就没变过，底层永远是被收割的对象。