“我的财富计划”答疑（三）
祝大家五一节快乐！
我们都是最可爱劳动者！
接下来持续答疑，便于大家理解。
问题一：确定了投保类型后如何确定保额？还有投保前的审查该如何处理，比如体检不达标，保险公司如何处理，同时投保人又该如何应对？
答：如何确定保额，跟收入、支出、负债都有关系，是一个综合评定，在第7课有所描述，具体的保额还是需要对家庭财务仔细分析之后去计算死亡、疾病、意外伤残的分别保额。而投保流程更是较为复杂，首先要如实告知，然后根据实际具体健康状况与核保部门进行沟通，这个环节业务员的经验和专业尤其重要，普通消费者别琢磨了，病情多种多样不是一下子能学懂的，我都还在继续学习，消费者还是找个专业人士，让专业的人去做专业的事儿。
问题二：医疗险一般是作为消费型保险销售的，假设在保险期间内，做了一个小手术，下一年保险公司拒保了，请问这种情况可以怎样处理？
答：这种情况确实存在，但是现在市场流行的百万医疗险基本都不针对个体加费或者拒保，尽量选择这类保险，但是一年交的产品确实有这种问题，在健康变化之后失去了正常标准体投保的机会，所以要尽量早些在健康时候投保长期保险啊。
问题三：陆续购买了一些不同公司的保险产品，时间久了就会忘记。如何能够查看已经购买的保险呢？
答：各个保险公司都有自己的保单管理服务，上官网注册会员都可以查询，但是如果买了太多不同公司的产品，管理的成本就会增加，所以建议不用买那么多公司的不同产品，也没有必要，锁定一家大公司几乎就可以了，让业务员帮准你管理起保单，定期回顾整理。
问题四：我买了消费型的重疾和寿险，是固定金额的定期缴费，当时只买到60岁，我是否还需要另外买一份重疾险和寿险，重疾和寿险在不同公司买的，是买多少份赔多少份吗？
答：终身的保障是需要的，重疾和寿险为啥还分在不同公司啊，不便于你管理保单，不过赔付的时候，以死亡、重疾、意外残疾为赔付条件的保单都是可以分别进行赔付的，没有冲突。
问题五：自己未婚还未组建家庭给自己配备重疾和医疗和意外。自己比较担心父母的保险这一块。父母年龄快到60，重疾的费率特别高，而且保额也不高，比如现在每年交1万多，可能保额也只能做到10万，如果父母都加上重疾这种，目前状况感觉有点吃力，加上自己的保险，大概年交保费要到6万左右了。另外消费型保险买了，但是读条款的时候，发现每年重新购买之后，等待期是重新计算的，按这种是不是应该错开等待期多买一份消费型的保险，对冲风险？
答：请特别关注第七课“刚开始工作和刚组建家庭的人如何上保险？”，消费型的保险如果不是续保，每年重新上是有一个等待期重新计算的问题，可以续保消费型保险，也可以按你说，减去等待期提前投保下一年的消费型保险，不过还是建议选择个可以长期续保的消费型保险来帮助你降低保费，提高保额。
问题六：陈老师，请教您三个问题：
①10年以上的二型糖尿病的男性患者，年纪53周岁，患有三高，现在无其他并发症，是否还可以购买健康险？该怎么配置保险来抗击风险？
答：二型糖尿病基本可以放弃投保重疾和医疗报销保险的尝试了，都拒保，可以考虑尝试寿险和意外险，还有个别针对恶性肿瘤的医疗报销保险。
②年纪52周岁女性，大约4年前做过造影检查手术，但诊断不是心脏病，是否可以购买重疾险，该怎么配置保险？
答：没有病当然可以尝试投保重疾险，提供就诊的病历和诊断证明、复查报告。具体配置跟健康不是绝对关系，跟财务需求有关系，可以关注第八课“家庭成长中期如何投保？”，我觉得更重要的是选择正确的主要人物来优先投保，给长辈投保是有不少实际困难的。
③超过50周岁的非标体（有医保）该怎么配置保险？
答：暂且不说应该先给家庭主要人物来投保，就说50岁以上的非标体，要客观认知问题，次标体就是需要准备更复杂资料进行 沟通，意外险对健康要求低，可以配置，其他保险，只能正面提交资料尝试，第一个小问题里我提到的个别针对恶性肿瘤的医疗报销保险对三高和高血糖要求不高，可以考虑。
问他七：陈老师您好，我目前还未购买保险，听了您的课程目前有这些疑惑。
①消费型保险是短期保障，储蓄型保险是长期保障。听了老师的课应该是适合消费加储蓄，因为年轻的时候怕意外老了怕生病，但上节课是重疾加意外，感觉糊涂了。
答：别糊涂，这两句话不冲突，重疾有消费的也有储蓄的，意外险其实也有消费型的也有长期保障（虽然最后不形成储蓄），两句话可以统一执行的。你就想清楚自己需要多少重疾保额多少意外保额，按照你实际的支出能力来分配在储蓄型和消费型产品上即可。
②老师在课中讲到根据自身条件设定产品，从课程中了解到消费型保险随着年龄增长保费越贵，而储蓄型又是每月或每年固定的，那么每个月固定只能拿出一定金额，按照这个推断是买不到适合的保险产品了？
答：有点没理解你的问题，为什么买不到，是因为你觉得你支出能力越来越弱？确定一个你能够长期接受的缴费额度来投保储蓄型保险，在你保额需求最高的年龄阶段，增加消费型保额，到了你较为年老，收入补充保障的需求下降，消费型的保险不交了就好，如果没有解释清楚你的问题，可以再次换个方式提问，我再补充作答。
③陈老师，能不能针对当前市面上主要的重疾险和意外险做一下归纳总结方便大家根据个人情况选择？另外，针对父母年龄都超过60岁甚至接近70岁的情况？您有没有什么投保建议？
答：我不好总结产品，有推荐之嫌，但是产品的宣传市场一点儿都不缺，难的不是产品，而是投保的方法，多关注课程你会发现你就不关注产品了，就像我直播中讲的，我觉得同仁堂的板蓝根和双鹤的并没有区别，有区别的是弄明白喝板蓝根还是感冒冲剂，这才是专业价值。60到70的年龄投保不容易，重疾基本上不了啦，选择一些老年人专用保险吧，也有小额度的意外险和恶性肿瘤医疗险。
问题八：老师课上讲到关于消费型和储蓄型哪个更优是存在争议的，但是阐述主要是从储蓄型更优的角度。想请问如果从消费型更优的角度阐述都有什么样的观点分享呢？
答：便宜、便宜、便宜。
问题九：关于重疾险，上海推出了可以利用医保账户自动购买的10万/20万保额的医保重疾险，如果买了这个，还可以继续购买微信推出的重疾险吗？如果出险是不是可以同时获赔呢？
答：当然可以，以死亡、重疾、意外残疾为赔付条件的保单都是可以分别进行赔付的，没有冲突。
问题十：想请问老师，早前买保险的时候觉得保障的金额还不错，现在翻出来看看真的要不能再少了的感觉。我们应该如何在当下确定今后合理的保障数额呢？
答：说的对，所以要经常回顾保险规划的额度和内容，逐步加保，但是要理解一个投保逻辑，高收入高负债时赔付的保额需求高，低支出，无负债的时候赔付需求自然会下降。
问题十一：请问 重疾险是否必须当面核保？某公司的代理人说 直接app购买。
答：手机投保其实也需要如实告知，狭义的理解核保不一定要见面，广义上理解，其实业务员也是核保的一个环节，面见签字其实就是对被保人的健康状况的一个了解。
问题十二：请问今天课程的年金保险，跟平时我们在公司买的年金保险的区别和相同是什么？
答：咱们课程里面说的年金是针对个人投保的带有年金返还性质的保险产品，也有标准年金也有普通大家看到的几年一返的产品，额度是自选的，公司给上的年金是公司掏钱形成储蓄未来给大家返还的产品，都是返还，区别是额度选择的自由性，特别是确定领取的时间和稳定性不一样，公司的年金不一定就归属我们，在领取方面往往还有从业时间等多种要求。
