《给忙碌者的个人保险课-得到-李璞》笔记
将人生类比为爬山，进攻是不断向上爬，防守是保证自己不被突然滚下来的石头砸中掉下去。在面对人生这座大山的时候，既要赚钱进攻，也要做好防守。而保险，就是学会根据自己的实际情况和保险产品的设计初衷，来构建一个适合自己的防守体系，学会有目的、有计划、有步骤地防范风险。也只有这样，你才能没有后顾之忧地去进攻。
一、保险的两个功能
保险有两个功能，一个是对冲风险，另一个是跨时期分配资源。这两个功能，一个是防止突发的风险对我们的生活产生冲击，保证我们的生活质量不下降，另一个是通过保险这根杠杆，用现在的钱，给我们的未来提前铺好一条不错的退路。
1、对冲风险
保险对冲风险，不是简单地赔钱，而是无数精算师，考虑了各种情况之后，帮你计算好的完整解决方案。
保险金字塔
- 生存保障风险，主要包括生老病死残等等。这类风险由保障型保险解决，包括医疗险、重疾险、意外险、寿险、车险、家财险等。
- 支出性风险，指的是一些大笔的资金支出，这类风险由理财型保险解决，保障我们对家人的责任，以及我们自己未来的养老生活。这类保险工具主要包括年金险、分红险、万能险、投资连结险等等。
- 所有权风险，指的是财产所有权可能会出现纠纷的风险。这类风险由转移型保险解决，包括终身寿险、年金险等等。
2、跨时间分配资源
过去，保险公司能盈利，是靠赌赢的保费。现在，保险公司用保费去做一些投资，来赚取更多的投资盈利。这个盈利模式的改变，就连带着保险的性质发生了改变。
这对投保人而言，不仅不确定的风险可以被保障，连确定性的人，生难题，比如子女教育、养老这些必须要经历的人生阶段，也可以借助保险的力量去提前安排了。应对未来的大笔支出，把现在的资源调配到未来某个时间点使用，其中最关键的，是要跑赢通胀，实现了这个目标，就实现了跨时间分配资源。让大家从一个活在对风险恐惧里的被动者，变成了一个提前管理风险的主动者。
二、选择保险产品、保险公司、保险顾问的原则
1、选择保险产品
购买保险步骤是，先确定需求，再确定预算，然后才确定产品。确定好产品之后，再根据产品类型和前面的需求预算来确定保额和期限。按照需求、预算、产品、保额、期限的顺序来挑选。
保险品种的顺序：先保障后理财，先人身后财产，先大人后小孩，先主力后其他。
一般来说，家庭保险费用总预算应该控制在家庭年收入的10%~20%，这样既不影响家庭正常开支，又能获得必要保障。保障型保险，保费不要超过家庭年收入的15%，投资理财型、转移型保险不要超过年收入的20%。给不同家庭成员的保费比例也要有所侧重，可以适当把家庭经济支柱的预算调高一点。
消费型保险，如果风险没发生，保费也不会还给你。储蓄型保险，就是如果风险不发生，保险公司会按照一定利率连本带息地把保费还给你。
2、选择保险公司
第一个建议是：不需要迷信大公司，挂了牌的保险公司基本都靠谱。首先，保险公司的准入门槛很高。.其次，银保监会会对保险公司的偿付能力进行最严格的监测。
第二个建议，选择保险公司，关注三个要素：看当地是否有分支机构，看它的偿付能力和它的服务偏好。最好选择偿付能力150%以上的保险公司，这个数据可以在中国保险行业协会网站上查到，各家公司在官网也会发布详细的报告。
3、选择保险顾问
选择保险顾问，第一步是看感性因素，其次才是考察他的专业能力。因为保险是一个长期性投资，你需要跟保险顾问保持长期联系，而且，他需要了解你的家庭情况和财务情况，来帮你作出判断，你也要愿意和他分享对生活的担忧。要是你特别讨厌这个保险顾问，他能力再强，都没法有针对性地帮到你。
三、人身防守型保险：意外险、医疗险、重疾险、寿险
1、先买意外险和报销型的医疗险
杠杆大，小投入撬动大回报，意外险和报销型医疗险都属于保费相对便宜，但保额相对较高的险种，尤其医疗险，年龄越大，保费可能就越贵，特别适合收入还不稳定的时候趁早购买。
我们交的医保，它的报销范围是有限的，并不能覆盖所有的药品和治疗技术。但医疗险恰好可以弥补医保没有包含的服务，比如一些靶向药。
配置意外险，建议选择综合意外险，不仅保障范围比较全，保费也比较便宜。同时注意留心一下是不是包含伤残责任和附加伤害医疗责任。
配置报销型医疗险，保额不需要太高，其次要看是否可以覆盖自费药，如果不能报销社保范围外用药，保额再高也没啥太大作用。另外，还可以看看医院范围是否广泛以及设有多大的免赔额。
2、再考虑重疾险、寿险
报销型医疗险和重疾险的一个区别：医疗险只负责帮你覆盖掉治疗费用，所以是报销型赔偿。但重疾险不一样，它更重视的是重大疾病给你生活带来的整体影响，所以它是给付型支付方式，跟你治疗的花费无关，一次性把钱赔给你，这笔钱你可以用来治病，也可以用来补贴家用，保障几年的生活。
配置重疾险时，首先要关注的是保额， 可以把保额设置成5年生活必需支出的费用总和，保证生活质量不下降。其次你可以关注下保险公司展开的各种升级形式。
配置寿险，保额可以根据你未来需要承担的责任来设置，如果你有家庭的话，可以夫妻互相给对方买保险，在保单里加上保费豁免条款。
四、财产防守型保险：家财险、车险、理财险保险
财产险遵循“最大损失补偿”原则，损失多少赔多少，所以保额不要太高。家财险可以是一个保险组合，你可以根据自己的需要配置不同的险种。注意不同产品设置的免赔额。
跨时间分配资源，符合这个作用的保险产品，我把它统称为“理财型保险产品”。这类产品的投保关键词就应该是“攻守兼备”，攻可以帮你提前储备好未来需要的大笔支出，守是这笔资金产生的收益至少要能跑赢通胀。
理财型保险本质上都是年金险，共性就是强制储蓄、锁定收益，只不过根据收益方式、给付方式、期限的不同，分成了很多类型。我们在购买时，只需要根据我们的目标需求来选择就可以了。
理财型保险好处是通过强制储蓄，在你收入可观的时候，每年固定存一笔钱，到你需要养老的时候，保险公司开始返还，提供和你生命周期等长的现金流。现金流的优势就在于，你活多久，保险公司就要给你多久。
五、其它保险和服务：财富转移、特殊情况、互联网保险
1、财富转移型保险：寿险和年金险
保险应对所有权风险的三种方法：a、保险确权。你可以通过指定受益人的方式，来确保财产的归属问题。b、生前转移。你可以用年金险的形式，把财产的支配权掌握在自己手里。c、身后转移。你可以用终身寿险的形式，把自己的财富给到想给的人。
3种方式都可以在课程中找到具体的案例。其中保险确权的例子：小强不一定要给女儿买一套房子作为嫁妆，他可以买份年金险，把自己设为投保人，指定女儿为被保险人和受益人。这样保单就把所有权、支配权和收益权分离了，小强作为投保人享有支配权，保险公司享有所有权，女儿享有收益权。
2、特殊情况防守
税优健康险、税延养老险、互助、长期看护险。适合家里有长期失能老人的家庭，减轻负担。
税优健康险：医疗险一般是买一次保一年，如果你被保险公司判断为风险概率较高，保险公司就可以不续保。但税优健康险，只要你愿意买，就可以一直续保到退休年龄。只要你还是纳税人都可以买，保险公司不能拒保。
税延养老险：现在的你少交税来买保险，等到你退休领养老金的时候再补交税，但按几十年后的起征点和税率，再加上通胀，其实补交的税也没有多少。它的功能是减轻现在的纳税负担，通过强制储蓄的方式补充未来的养老收入。
互助：适合经济基础弱或者实在买不了别的保险的人。
长期看护险：有政府主导的，在试点未推广，也有商业性质的。
3、互联网保险
到目前，只有4家公司，获得了互联网保险公司的牌照，分别是众安保险、泰康在线、安心保险和易安保险。这四家公司是纯粹的互联网保险公司，只能通过互联网进行承保和理赔，不在各地设立分支机构。
互联网保险公司是靠谱的，但是个体购买有一定风险，需要注意以下几点：选择正确的购买途径；必须认真了解产品条款；核保时，做到如实告知；对于互联网保险不要一次性配备到位，要按需采购，也不要买大额保单或比较复杂的产品。
4、增值服务
很多人都会觉得免费的附加服务，没什么大用，但实际上，保险公司有钱、有资源，他们批量采购的服务，比我们去别的渠道自己单独购买，要划算得多。
理赔之外，保险公司还会提供哪些增值服务?
- 健康服务。比如体检、24小时电话医生、国内救护车紧急救援、第二诊疗意见、海外就医安排服务等等。
- 养老服务，分全介入式、半介入式和自主养老阶段，不同阶段有不同的服务。
- 贷款服务，用保单做抵押贷款，利息往往低于民间借贷，贷款到账比较快。而且因为不通过银行的征信系统，向保险公司借款，短暂逾期也不会影响你的信用。
六、核保和理赔注意事项
1、核保
在最大诚信原则的基础上，大陆讲究的是询问告知。就是保险公司明确问到你的，一定要如实回答，但没有问到你的，或者问题不明确的，你不需要主动告知。
不要轻易把医保卡借给别人，借给父母都不行。为什么要注意这一点呢?因为在做核保以及理赔调查时，保险公司一般会通过四个渠道调查，第一个是医保卡使用记录、医保就诊记录，第二个是医疗机构体检、就诊记录，第三个是同业理赔记录，最后就是委托调查公司。
次标体，是说保险公司对你的情况进行了综合审查之后，认为你的风险超过了一定界限，发生理赔的概率会更高，但还在可以承受的范围内，这个时候保险公司也不会直接拒保，它可能会采取三种措施：加费、责任免除和延期承保。
很多人因为体重或者高血压等原因被拒保，假如你已经减肥成功，或者降压成功，还是可以继续投保。这个时候，你一定要提前跟保险顾问申明，申请做人工核保，不要等程序核保不通过再去找保险顾问，那样就会非常麻烦。
2、理赔：在可赔可不赔的时候，怎么争取赔付
尽量先争取通融赔付；再向银保监会投诉，要求监管机构介入；最后向法院提出诉讼，同时注意如下两个关键点。
第一，1848年英国伦敦寿险公司首次应用了不可抗辩条款，规定合同成立2年之后，保险公司才发现你当初可能没有如实告知，那保险公司就再不能解除合同了，即使你在签订合同时有瑕疵，只要承保满2年，合同就一直有效。
第二个关键点，寻找支持赔偿条款。保险公司如果找到明确支持他们可以不赔的条款，你也不一定要放弃，你可以找找有没有支持赔偿的条款。
其它偶得
1、老人对保险的态度
我们国家多数人，从改革开放之后积累起个人财富的，都还没有走过完整的生命周期，所以想象不到，在一辈子这个时间维度上，风险会对我们的生活有什么影响，所以也从来没有想过要提前防守，等到风险真的发生了，只能被动承受，保险已经没法帮他解决问题了。
要知道，咱们国家老人的心态，一般都不希望因为自己的病拖累了孩子，所以很多老人在治疗过程中会产生消极情绪，但我岳父因为有保险的保障，就少了很多顾虑。现在，我岳父依然可以每天拉一小时的二胡，下几个小时的象棋。
60到65岁，可以买到医疗险，只是保费较高了，65岁再往上，就基本只能买防癌险了。
2、李璞的保险清单
医疗险部分:
- 我和爱人每年300万保额的医疗保险;
- 两个孩子在3岁前，都投保了高端医疗险;
- 出差原因，给自己买了香港的高端
重大疾病险部分：
- 我和爱人各150万保额重疾险；
- 给孩子带有分红性质的重疾险；
- 在香港投保了一份保额120万的重疾险。
理财险保险：以两个孩子为被保险人，分别投保了三年累积缴费100万的年金保险。
