1.为什么建模

       万事都有风险，对于金融业务，风险控制尤为重要。金融的所有业务，几乎都和风险打交道。在信贷业务中，贷款机构更是希望将钱贷给信用良好的用户，降低用户逾期不还而致公司损失的风险。相对官方的说法是：交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。
       在业务流程中，首先需要对申请贷款的用户进行评估，在此评估的基础上，决定对用户是否放款，决定放款的金额，若一个个审核成本肯定直线上升，所以就需要一套自动化的决策工具区分哪些是好人(信用好)，哪些是坏人(信用差)，这就需要利用大数据和机器学习技术建立风险控制体系。
       如今在银行、消费金融公司等各种贷款业务机构，普遍使用信用评分，利用大数据技术统计用户的各种信息数据，以期对客户有一个优质与否的评判，通常成为信用评分卡模型。目前，贷款业务中的风险控制主要分为贷前-贷中-贷后三个阶段。根据不同的风控阶段使用不同的评分卡：

• 申请评分卡(A卡)
• 行为评分卡(B卡)
• 催收评分卡(C卡)
• 欺诈评分卡(F卡)

2.利率

       贷款利率是指银行等金融机构发放贷款是从借贷人收取的利息率，是一定时期内利息额与本金额的比率。
       利率一般分为年利率、月利率和日利率三种表现方式，年利率按本金的百分之几表示，在中国称为“分”；月利率按本金的千分之几表示，通常成为“厘”；日利率按本金的万分之几表示，通常成为“毫”。
1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30
2.月利率(‰)=年利率(%)÷12

3.账单日、还款日

       账单日：放款机构每月会定期对借款账户当期发生的各项交易汇总结算并计算利息，计算当期的最小还款额与欠款总额，并发送账单，此日期为账单日。
       还款日：借贷人归还应付款的最后日期，通常账单日与还款日之间有一段时间缓冲(例如21天)。好比3月15日为账单日，结算的当期欠款400元，还款日为4月9日，即在此之前须最少还清400元，否则为逾期；账单日(3月15日)与还款日(4月9号)之间的消费可于下一个还款日(5月9日)归还。

4.逾期还款阶段表示

       通常正常还款阶段属于M0阶段，用C(Current)表示。M是账龄(Month on book)的第一个单词。M1=0~ 30天逾期，M2=31~ 60天，M3=61~ 90，M4=90~ 120，M5=121~ 150，M6=151~ 180，M6+= >180天 大于180天以上，都在M6+里面，M6+属于呆账了用WO表示(Write Off)。通常为不同的逾期阶段有不同的催收手段，M1阶段比例最大。

(如有不同见解，望不吝赐教!)