有百万医疗，还需要买重疾险吗？

有些客户问，我买了百万医疗，还需要配置重疾险吗？

首先，答案是肯定的，需要。

为什么需要呢？从以下几方面分析说明：

一. 重疾险是保障的基础，医疗险是用来做补充的。

二. 重疾险和医疗险的功能和意义不同。

1. 重疾险主要是补偿因大病失去工作的失能收入损失（生活费，教育费，赡养费等），治疗费用，术后的护理、康复费用，潜在人员的收入损失等。这些对于一个普通家庭来说，无疑是一笔巨大的开支。这时，如果有这笔额外的重疾理赔，对于丧失经济能力的家庭就是雪中送炭。

2.医疗险顾名思义就是解决住院费用报销的问题，是社保的补充。

三. 重疾险和医疗险的定价逻辑不一样

1. 重疾险一般可选缴费期间，如10年,15年,20年,30年，趸缴。但不论你选择几年缴费，它每年的费率是不变的，保障是持续终身的。

2. 医疗险是每年重新缴费，未来会产生两个不确定性，第一个是每年续费的费率有可能发生调整，并且调整的幅度是不可控的。第二个是产品是有可能停售的，停售以后大家都不能在这个产品上继续续保。

这就需要换另一个产品，那就重新进行健康核保，是不是能通过？是一个不确定的问题。

3. 重疾险赔付的保额是确定的，按合同里明确规定的轻症，中症，重症，身故伤残保额进行确定的理赔。

4. 医疗险中的100万，200万不是它一定会赔的金额，只是它的一个报销上限，但是保险公司不是按照200万来进行费率计算的，它是按照我们每年住院的平均花费来进行计算的。

思考：

现在通货膨胀最严重的两个领域就是教育和医疗，每年都是8%到10%的递增率，未来医疗的通胀水平是没有办法进行估计的，也就是说未来我们平均住院的花费也是很难去估计的，所以保险公司设计医疗险为一个短期的险种，就是为未来费率的提升，经营的稳定性留一个空间。

所以重疾险作为保障终身的产品，是需要配置的，它不考虑未来医疗费用要多少钱进行补偿，它考虑的是我们得了重疾以后，3~5年收入中断的一个补偿，而医疗险是社保的一个补充配置，作为短期险种来进行考虑的。