深入解析市面上主流的5款重疾产品的责任免除

保险责任免除与保险责任相对，又称为“除外责任”，是指保险人依法或依据合同约定，不承担保险金赔偿或给付责任的风险范围或种类，其目的在于适当限制保险人的责任与范围。

责任免除是保险合同中规定保险人不负给付保险责任的范围。责任免除大多采用列举的方式，即在保险条款中明文列出保险人不负赔偿责任的范围。

我国《保险法》第十七条规定［格式条款提示与说明义务］订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。

对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以因为投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。

所谓“保险人责任免除条款”，是指保险合同中载明的保险人不负赔偿或者给付保险金责任的范围的条款。免责条款主要体现在“保险单责任免除”一栏，内容一般包括：战争或者军事行动所造成的损失；保险标的自身的自然损耗；被保险人故意行为造成的事故；其他不属于保险责任范的损失等。

除此之外，散见在保险单其他条款中的涉及部分免除保险人责任的条款等也属于本条所规定的“免除保险人责任的条款”，保险人应当对此作出提示并明确说明。未尽提示和说明义务的，保险合同中上述条款将不产生法律效力。

我国《保险法》第四十三条规定［不承担给付保险金责任之一］投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

受益人故意造成被保险人死亡、伤残、疾病的，或者故意杀害被保险人未遂的，该受益人丧失收益权。

《保险法》第四十四条规定［不承担给付保险金责任之二］以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

保险人依照前款规定不承担给付保险金责任的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

《保险法》第四十五条规定［不承担给付保险金责任之三］因被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事措施导致其伤残或者死亡的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。

以上三条是《保险法》里面列出来的责任免除情形。这里拿华夏常青树、泰康乐安康、弘康健康一生A款、君康六福和平安福五款重疾产品来对比责任免除的部分。

泰康乐安康责任免除1 泰康乐安康责任免除2 君康六福两全责任免除 君康六福提前给付重疾责任免除 弘康重疾责任免除 弘康轻症责任免除 华夏常青树责任免除 平安福身故免责（合同里面拍照截图） 平安福重疾免责（合同里面拍照截图）

看免责之前先确认下每个重疾产品的保险责任

弘康：轻症、重疾

平安福：轻症、重疾、身故

泰康乐安康：轻症、重疾、身故、轻症豁免

华夏常青树：轻症、重疾、身故、轻症豁免、疾病终末期、全残

君康六福：轻症、重疾、身故、生存保险金、祝寿保险金、特定恶性肿瘤

轻症是以上五个重疾产品共有的的保险责任，依次来看5个产品对于轻症的免责情况。

除了弘康独有被保险人斗殴、恐怖活动外，其他的轻症免责全部相同，免责条款如下：

(一) 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；

(二) 被保险人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；

(三) 被保险人主动吸食或注射毒品；

(四) 被保险人故意自伤；

(五) 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶或驾驶无有效行驶证的机动车；

(六) 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病；

(七) 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；

(八) 核爆炸、核辐射或核污染；

(九) 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常

重疾责任免除方面：除弘康的重疾少了一条被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病外，其他四款产品重疾责任免除和轻症责任免除条款相同。

身故责任免除方面：除华夏常青树无下列（1）外，多了被保险人故意自伤；被保险人感染艾滋病病毒；患艾滋病、遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。君康六福额外的被保险人醉酒、斗殴、故意自伤、恐怖活动和下列(7)里多了或由前述情形引起的疾病这半句话，乐安康、平安福、君康六福三款产品有以下七条完全相同

（1）  被保险人在本合同成立（若曾复效，则自本合同最后复效）之日起 2 年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外；                                                                     （2） 投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 

（3）被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；                                                 （4） 被保险人主动吸食或者注射毒品；                                                                             （5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶， 或者驾驶无合法有效行驶证的机动车；       （6） 战争、军事冲突、暴乱或者武装叛乱；                                                                       （7）核爆炸、核辐射或者核污染；

以上五款产品里面，全残责任和疾病终末期责任是华夏常青树独有的，华夏常青树里面的所有保险责任共用免责条款，这里不单独列举全残和疾病终末期的免责，跟上面列举的轻症免责完全相同，可参考轻症里的9条。

特定恶性肿瘤责任是君康六福独有，和君康六福轻症完全相同，可参考上面列举的轻症免责。最后还剩下君康六福的生存保险金和祝寿保险金，领取这两种保险金的条件是到条款里面约定的时间，被保险人仍生存，没有列出责任免除。