如何配置少儿保险？-冯妈简书

如何配置少儿保险？-冯妈简书

儿童保险源自关爱，止于压力

吾家有女，爱之深深，惜之切切

吾心有愿，陪之成长，伴之一生……

非常理解一些宝妈，在孩子出生后，第一时间为宝宝准备好所有的保障。但是，请考虑一个原则：父母爱孩子更要懂得爱自己，在规划好家庭支柱的保障后，再根据收入和储蓄情况，合理配置儿童的必要保障，不要给家庭增加负担。

儿童商业保险配置顺序

配置儿童商业保险前，请优先缴纳儿童社保和学平险。

1、意外伤害保险

特点：保费低，杠杆高，按伤残比例赔付。

费率：100-200元，保额10-20万，交一年保一年。

社保对于儿童意外医疗有一定保障和报销比例，但是如果意外事件造成伤残，社保是没有意外伤害赔付的。

幼儿是意外高发的年龄段，尤其是活泼好动、牙牙学步的时候，喜欢探索外界事物，磕磕碰碰、噎着卡着难免，请务必投保意外伤害保险，保额在20万或以上，因为这一险种是按照伤残比例赔付的。个别产品有双倍赔付条款。

2、意外医疗险

特点：保费低，杠杆很高，含意外门诊报销，有80-300不等的免赔额

保费：100-200元，报销额度在1-5万不等，交一年保一年

社保对于儿童意外医疗有一定保障和报销比例，包括意外门诊治疗，请一定关注好每年9-12月份宝宝的社保缴费，一旦出现空档，无法保证报销。

商业的意外医疗是为社保做补充的，一旦意外发生在外地或境外，社保无法支持，需要商业的意外医疗支持报销。个别产品支持境外赔付和重症监护室双倍赔付。

3、住院医疗险

特点：保费低，杠杆高，赔付概率高

保费：300-900元，报销额度在5000-百万，交一年保一年

0-8岁儿童总会有几个难熬的冬季，孩子生病住院，反反复复，让宝妈们提心吊胆……动辄上千的医疗费用，也是家庭中不小的开支。社保报销比例有限，自费药须个人承担，因此购买住院医疗，尤其一些涵盖自费药产品，帮助家庭解决社保未报销部分的医药费负担。

医疗险包括：小病医疗、百万医疗、门诊医疗等，根据家庭保障需求选择。

4、定期重疾险

特点：保费低，杠杆高，消费型

保费：500-900元，保额50万，交10或20年，保至20-30岁

适当配置儿童定期重疾保险，满期后不返还保费。保险最大的意义是高杠杆，消费型产品适合在做家庭保障计划中，实现杠杆最大化。

有的专项定期重疾险，杠杆更高，比如白血病险，一次交900元，可保至18岁，保额50万。

普通家庭请先规划上面1-4项保障 ，可选择家庭团险整体规划，经济实惠。

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5、教育金

特点：强制储蓄，专款专用，指定受益，附加万能账户，灵活追加保费，未来灵活提取。

保费：5000元/年起存，上不封顶，5、10、15、20年交不等，保至20-30岁。

提示：年金险遵循【复利+时间】的规律，前期提取有损失。

有余力，请尽早规划宝宝的教育金，0-9岁之间规划为宜。孩子的未来是爸爸妈妈们最大的期望，无论家庭起伏如何，孩子的教育支出都必不可少！如何让孩子从小懂得理财的重要性，父母须从自身做起，做好正确的财商培养，为家庭规划好四个账户：要花的钱、救命的钱、生钱的钱、和保本的钱。四个账户，各负其责，平衡配置。

如何配置少儿保险？-冯妈简书

如果有“钱去哪儿”的困惑，家庭需要借力强制储蓄的工具，帮助家庭做好储蓄。

6、定期寿险：保身故/全残

特点：保费低、杠杆很高、消费型

保费：200-300元/年，保额20万

人的生命都有价值，包括孩子。虽然定期寿险与责任息息相关，一般建议家庭支柱配置高额定期寿险，一旦风险来临，寿险可以代替我们照顾家庭成员。

孩子的定期寿险，更多的是在孩子出现风险的时候，慰藉父母的情感，给予父母养育之恩的安抚。有余力的家庭可以考虑配置。

7、终身重疾险：储蓄型

特点：保费高、保额高，杠杆较高

保费：5000左右/年，保额30万，交20年保终身

储蓄型重疾险种类很多，虽然兼备【储蓄型】功能，但为了保证保障的存续，一般不能像教育金一样灵活提取，5000元/年*20年缴费，未来健健康康至80岁，想停止保障，结束合同的话，可提取大约30万的现金价值，规划养老。

鉴于重疾险涉及是否承保的问题，建议在家庭资金允许的时候，适当配置保终身的重疾险，避免因身体情况变化，导致拒保。