保监会让穷人买保险？我该买多少保险

文/光影传奇

保监会去年的口号是“保险，让生活更美好”。今年的保监会相对务实了一些，关注到我们这些穷苦大众，提出口号“买一份保险，让穷人远离贫穷”。

著名的“一行三会”在金融领域有着至高无上的地位，人民银行，保监会，证监会，银监会随便跺一跺脚，960万平方公里可是要余震好几天的。

你什么时候看到证监会做广告说，买点股票，让穷人摆脱贫穷，什么时候看到过证监会说有钱人滚出股票圈？如果证监会这样说，证监会的所有员工和家属都会陷于危难之中。

你什么时候看到银监会说大家把钱都存在银行，买点理财吧？证监会敢说：买点股票，让生活更美好吗？不敢。

但是保监会敢，为什么呢？

保险保证了人们面对重大事件的时候生活相对不会被改变。保险是在向社会集资，救助那些需要保险的人。当然，你也不知道什么时候需要，因为风险和事故是未知的。所以说保险存在射幸。

类似于买彩票，你只花了两元钱，但是有可能面临500万大奖品。但是你重500万的概率就像方圆900公里以内，从天上掉下一个米粒，砸到你头上的概率。但是保险不一样，你花少量的钱买一种可能性，这种事故发生的可能性很大。

对于最为影响一个家庭或者一个人未来的事情是罹患了重大疾病。幸运的，家里拿出几十万甚至是上百万把病医治好了。但是家庭整个财富积累全部回归为零。不幸的是家庭没有钱医治，我们的社保又不是十分的高。这样只有听天由命了。

如果社会保障足够的高，我们国民就不需要自己掏腰包购买商业保险。关键是现在国家可以给大家的社会福利——社会保险很低，难以预防重大事件的发生。那么一旦重大事件发生，就有可能改变一个个家庭，一个个家庭就带来了悲剧。那么就是整个社会的悲剧。

社会保险急需提高很多个段位，但是国家又没有发达到那个程度，因此，从国家层面上号召大家自己花钱买保险，把更多的风险转嫁出去，转嫁给保险公司。届时，国家等于想了一个办法，让社会的普通群体承担了一些成本，把风险转嫁给了保险公司。

作为普通人，甚至是穷人，到底需要多少寿险呢？（其实人们需要很多种保险，今天只谈寿险）

先来了解一下寿险保障需求原理。以家庭风险分析为基础，以家庭主要成员万一不幸为条件的情景分析，了解要继续实现主要家庭财务目标所需要的资金缺口，包括债务余额、子女教育金现值、家庭未来生活费用现值及其他目标。

简单通俗的说，就是如果你想知道你家中的某一位成员应该投保多少保额的寿险，那么计算一下，如果他离开了，保险公司赔付你多少钱？那么涉及你给这个家庭成员投保多少保额。

计算保险保额有三种方式：倍数法，生命价值法，遗嘱法。

用一个案例来解释这些乱七八糟的金融术语。

山里姑娘丽丽进城打工，因为漂亮，被无数山里出来打工的男人追求。丽丽最终选择一位50岁的老王大叔。大叔两套房产。一套有贷款，一套没有贷款。每年工资12万。丽丽辞掉工作，做起全职太太。这时有个好姐妹问丽丽，你这么年轻，万一老王有一天突然死了，那你怎么办？

这下丽丽傻了，对啊，如果老王死了，那每年12万的工资也没有了，我这么年轻嫁给他不是亏大了。但是仅仅因为这一点假设离开他还有点草率和荒唐。于是小姐妹给丽丽出主意，你可以给他买人寿保险，受益人写你自己。一旦老王离开，保险公司赔偿你一笔钱。

丽丽问那我应该买多少呢？

第一种方式倍数法。

老王年收入12万，保额是10倍年收入。丽丽该给老王买120万保险。如果老王去世了，120万也够丽丽花费一段时间了。丽丽可以用一部分做点生意，一部分留在银行。

第二种方式是生命价值法。

你看老王现在和以后能给赚多少钱，那你就买多少钱的。这样，老王去世就等于没去世，你也没有损失。王姑娘大概一算，老王工资年收入12万，给丽丽10万，老王还能上班15年，大概是150万。

第三种方式是遗嘱需求法

算老王走后丽丽需求多少钱，就买多少钱保险。丽丽开始算，贷款30万，老王和丽丽的儿子学费40万，自己5年内先学技术再找工作，大概需要20万，老王丧葬费用10万，老王母亲目前75岁，每年抚养费2万，预计再活15年，共计30万。一共需要130万。

小姐妹为丽丽规划的保险方案怎么样呢？大体对，但是需要做一些调整。

首先，现金需求调整

比如第三种遗嘱需求方式得出的150万，如果一旦发生紧急情况银行催还贷款呢？一旦丽丽在老公去世后立即有紧急支出呢？

因此，在使用遗嘱需求法规划保额时，要考虑到紧急情况，紧急情况需要使用现金，那么保额需要包括这部分现金需求，

其次，参数是否合理

比如第二种生命价值法，丽丽的姐妹没有考虑到老王的工资上涨和物价通货膨胀情况，如果一旦通过膨胀，极端情况，人民币严重贬值，150万就像现在的15万，那丽丽的生活岂不是捉襟见肘吗？

最后，假设条件向更合理更现实方向调整

比如第一种倍数法，丽丽是否考虑到自己何时退休，孩子是否出国等情况呢？不管选择哪种方式，都是让假设更为贴近现实。

再次总结这三种方式的特点。倍数法简单通俗易懂。遗嘱需求法是从家庭需求角度来计算被保险人保额的。而生命价值法是从被保险人供给侧来计算被保险人保额的。

也许有人会说，是否是保险额度越大越好呢？保险额度越大，保费越高。如果让保费严重影响你现在生活质量，那也是极其不合理的。因此，以上述三种方式为根基，即时调整假设条件与现实的贴合度，计算保额最为合理。

现在社会讲专业的人做专业的事情。但是作为需要保险的人，我们自己应该懂一点，不要做案板上的肉，替人数钱或者任人宰割都不知道。目前我国人民对保险相对有更为深层次的认知了。

因此保监会才敢向我等穷人发出号召，保险，让穷人远离贫穷。这说明保监会在有勇气提出这样的口号之前是对我等穷人有信心的。